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浅析移动支付业务的风险防范与前景展望 ?? 随着电子支付的发展，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。移动支付将移动的便携性和电子支付的自主性相结合移动用户和银行卡用户对移动支付的发展提供了良好的，因此移动支付所蕴藏的市场潜力巨大。移动支付一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。从广义上来讲，移动支付是指以移动终端，包括手机、个人数字助理（PDA）、智能手机、平板电脑等在内的移动工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联、其他第三方支付机构等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和公共事业服务部门，以及终端用户。 移动支付主要包括远程支付和近场支付两种。远程支付指用户通过手机登录银行网页（或是手机下载客户端软件）进行支付，账户操作等；近场支付则是手机通过射频、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机、POS机等终端设备之间的本地通讯。目前市场上看到的移动支付模式主要包括四种：通过发送短信或者是代码来支付交易金额，费用直接计入话费账单或者是从手机银行帐户中扣除；在移动商务网站通过预先设定的密码和随机密码验证直接进行电子支付；通过预先下载并安装在手机上的应用软件进行基于移动网络的支付；消费者使用预装有一种采用NFC（近距离通信）技术的特殊智能卡片的手机，在实体店铺或交通服务设施通过“刷手机”进行支付。 二、移动支付业务发展现状 （一）国内外移动支付业务发展现状 目前，全球移动支付市场尚处于发展阶段。国际卡组织万事达推出了PayPass钱包服务。PayPass品牌提供一种NFC“感应式”（Tap and Go）支付服务，用户使用带PayPass功能的手机、银行卡、智能钥匙或移动标签，可在全球的44.1万个店铺付款结账。一些银行也成为了PayPass钱包的合作伙伴，比如Banesto、Bank of Montreal、Commonwealth Bank、EURO6000、花旗银行、五三银行和Westpac等等。PayPass将为这些银行提供一个白标签贴牌服务，这意味着银行、商家和其他合作伙伴可以在标有自己品牌的数字钱包中使用PayPass钱包平台。与此同时，另一国际信用卡巨头Visa也推出了对应的数字支付服务V.me。在韩国，移动支付主要采取的是运营商或商业银行主导，运营商、银行等多方合作模式。移动用户可通过手机实现pos 支付，购买地铁车票，进行移动ATM 取款和办理各种金融服务。 在我国国内，以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务也开始得到发展。2000年，中国移动与中国工商银行、中国银行、招商银行等金融机构开展合作，推出了基于STK方式的手机银行业务，这是国内最早的移动支付业务形式。虽然这一业务由于种种原因未取得成功，但它打开了移动通信和金融业务结合的大门，为移动支付铺垫了道路。2003年以后，移动支付业务应用逐步提速。2009年5月，上海联通推出了可以刷公交卡的手机，用户乘车时可以直接刷手机付费。2010年11月，中移动与浦发银行正式“联姻”后，双方联合推出“中国移动·浦发银行借贷合一联名卡。 第三方支付机构则在保证买卖双方的交易安全方面具有独特的优势，这在信用体系尚不健全的中国来说，是很受商家和消费者欢迎的但无论是从资金还是用户资源来看，它在行业内却显得相对弱小，缺乏竞争实力。 3G“移动支付”业务。并与我行宣布签订战略合作协议，双方将在整体通信信息服务、金融服务、资源利用等领域建立紧密的战略合作伙伴关系。“移动支付”业务是中国电信基于天翼手机应用平台推出的一项新型电子支付产品。客户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用电信账户、支付卡、银行卡等多种支付账户，享受多种手机自助支付服务。天翼“移动支付”目前可提供手机订购电子电影票、转账汇款、缴费、手机股市、基金业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡还款等金融服务。另外，可以非接触式电子芯片直接在超市、便利店、商场等商户的POS机上刷手机消费。 但是实情况中，目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务。统计数据显示，在各项移动应用中，最受消费者欢迎的是信息类和娱乐类的服务，如手机即时通信、新闻、音乐、文学和社交网络等。而在所有应用中，商业应用则排名较为靠后，包括移动支付和网络购物等。究其原因，主要包括行业的主要参与者各自都打着自己的小算盘，行业之间缺乏协作；监管不到位，行业标准有待统一；商户缺少推广移动支付的积极性，受理环境和应用范围都需要拓广，创新型的应用亟待开发；用户体验不佳，移动支付习惯尚未养成，担心支付安全问题等。 和开放性传输的移动支付给人们生活带来方便和快捷的同