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　　利率市场化趋势下银行存款业务应对措施及系统改造问 摘要：利率市场化是指通过市场和价值规律机制，在某一时点上由供求关系决定利率的运行机制。从本质上看，利率市场化体现了在市场经济条件下，资金作为一种特殊商品，利率作为其价格所必须遵循的市场规律。存款利率市场化是利率市场化的重要方面，且存款利率会直接影响贷款利率。没有存款利率的浮动，资金的使用价格和商业银行的经营成果就不能被真实而准确地反映出来。 关键词：利率市场化 银行 存款业务 一、存款利率市场化是改革趋势 在非利率市场化条件下，存款利率受上限控制，实际利率和市场利率可能会产生脱节，导致商业银行吸纳存款能力下降，从而出现金融脱媒等问题。 利率市场化包括利率决定市场化、利率传导市场化、利率结构市场化、利率管理市场化等四个要素。利率市场化全面完成后，利率将由市场供求来决定。 一个完全有效的利率市场，能够确保资金在金融体系内有效循环，也体现了对企业定价权和客户选择权的尊重；同时还可以引导资金合理流动，实现全社会资源的最优配置。 从国外利率市场化发展情况来看，美国等发达国家于上世纪陆续完成了利率市场化改革，为我国提供了宝贵经验。美国的利率市场化的实施经历了漫长而又复杂的过程，从自由到管制，再从管制到自由。与英、德、法等其他发达国家相比，美国的利率市场化更为慎重，表现为起步晚、时间长、推进慢，从酝酿到实施，再到实现，先后用了16年左右的时间。利率市场化的完成为美国的金融市场营造了相对公平的竞争环境，提高了商业银行吸收存款的能力，金融脱媒现象得到了明显缓解，银行支付和信贷供给能力显著提高。 我国利率的市场化是在吸取国外相关经验的基础上稳步推进的。从上世纪90年代起，我国按照先外币、后本币，先贷款、后存款，先长期、后短期，先大额、后小额的思路，开始渐进式地推进利率市场化改革。目前，中国人民银行对存款利率实行上限管理，允许适当下浮，并将部分存款计结息方式决定权下放，这标志着存款利率市场化迈出了重要的一步。今后，存款利率上限的管制将逐步放开，这对推进货币政策传导机制的改革、金融市场的发展和人民币国际化的进程，都具有十分重要的意义，并会对我国商业银行整体行业的发展产生深远影响。 二、存款利率市场化下银行存款业务的应对措施（一）存款利率市场化对商业银行的影响对于商业银行而言，存款利率市场化包含着利率管制放开和规则管制放开的双重含义。 利率管制的放开，主要是指存款利率上限的放开。利率管制的放开，将使商业银行的利差空间逐渐收窄，对其原有的主要依赖存贷款利差的盈利模式提出了挑战。这有利于促进商业银行尽快转变盈利模式，以客户为中心、市场为导向，重视产品细分和客户细分，努力提升中间业务收入。 规则管制的放开，包括弱化对存款期限、结息期、计息方式等方面的约束。规则管制的放开，将大大丰富存款产品种类，增强差异化经营的灵活性，提高商业银行的市场竞争力，促进金融市场健康、有序发展。 （二）存款业务的应对措施 面对存款利率市场化可能产生的影响，商业银行应尽快转变思路，切实围绕客户需求，关注产品创新，通过产品细分和客户细分实现盈利方式的转变。 转变一：客户细分——定制产品——定向营销。 客户细分阶段，关键在于依据客户需求，将客户整体划分为多个特定客户群，从中寻找目标客户群；定制产品则应在定位目标客户群后，结合银行经营现状，为客户定制差异化的存款利率，丰富存款种类，提升产品竞争力；定向营销阶段是将拥有竞争力的产品向目标客户群做定向推广、精准营销，实现商业银行服务客户与盈利的双重目的。 转变二：产品细分——综合产品包——衍生营销。产品细分阶段，关键在于依据产品属性，结合市场和客户需求，将现有的存款产品划分为几个大类，拟定阶段性重点产品。客户的需求是立体的、多元的，每个产品大类之间又存在着内在的、固有的联系；因此，商业银行需对其进行细致梳理，在满足客户核心需求的同时，充分挖掘其衍生需求，通过综合产品包，对组合产品及服务实行差异化定价，强化交叉销售理念。 三、存款利率市场化下银行系统的配套改造建议存款利率市场化条件下，产品创新和客户分析均对商业银行的系统提出了更高要求。如何改善并提高利率决定和规则制订的灵活性，在适应市场要求的前提下，尽可能地提升存款产品的综合竞争力，是当前的首要问题。 （一）未来商业银行可能采取的利率决定方式存款利率上限放开后，商业银行将在人民银行公布的利率范围内，通过充分计算决定其存款基准利率，并拥有在基准利率基础上适当浮动的主动权。 但这并不意味着商业银行需要对所有客户都采取利率浮动定价。从管理和经营角度出发，对于绝大多数客户，银行将继续采用基准利率计息的方式；针对大额存款、优质客户和重点地区等特殊情况，商业银行可以考虑适度放开利率限制，并提供多种规则选择。 （二）银行系