第三章 保险市场( 的1).pptVIP

第三章 保险市场 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 定义：是保险商品交换的总和。 （一）保险市场的主体 1、保险市场供给方 （重点介绍相互保险公司） 相互保险公司 定义： 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。 相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。 相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措； 各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。 2、 相互保险公司具有如下优势： 1）投保人同时为保险人，自己给自己办理保险，可以有效避免保险人的不当经营和被保险人的欺诈所导致的道德风险。 2）成本较低，不以营利为目的，所有的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。 3）相互保险公司的投保人具有双重性，公司可以灵活地调整保险费率。 　　 全程聘请农民监督员参与核灾定损，保证定损理赔的真实准确。 这种通过保户参与定损的制度，降低了运营费用，收到了农民放心、政府满意的效果。 为了确保补助能力，相关农业保险专家为农业互助保险研究设计了三道风险管理防线： 第一道防线是按照互助共济的原则，一般性的灾害，用筹集的风险互助金（财政补贴50%+农民交的50%）赔付补助受灾农户的损失； 第二道防线是预先购买超赔分保，通过事先跟保险公司订立的分保和约，摊回赔款，增加资金补助能力，降低农业互助保险承担的风险。 第三道防线是，当大灾或巨灾发生、互助金和再保险摊回的赔款不足以支付理赔补助时，动用政府财政投入的和一般年份互助金节余滚存建立的大灾风险准备金，给农民补偿损失。 概括地说，就是初步建立起一项以互助合作为基础，商业保险为补充，财政支持为后盾的完整的农业保险新模式。 资料：我国首家相互制保险公司-----阳光农业相互保险公司 公司简介： 公司是在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上，经国务院同意、中国保监会批准，国家工商总局注册的我国首家相互制保险公司，是黑龙江省唯一一家国家一级法人金融机构，公司于2005年1月11日正式开业。 公司产品： 1. 马铃薯种植保险 凡从事马铃薯种植的单位和个人，其种植的马铃薯符合当地马铃薯生产技术标准且按当地生育期正常出苗，均可向阳光农业相互保险公司投保本保险。 本条款分为基本险和附加险： 基本险责任为干旱、洪水、风灾、雹灾、霜冻。附加险责任为涝灾损失险，病虫害损失险。 2. 青贮玉米种植保险 3. 甜菜种植保险 4. 小粒豆种植保险 5. 亚麻种植保险 6. 杂豆种植保险 7. 养猪保险 8. 肉牛保险 广东省首家相互制农业保险公司----阳光农业相互保险公司广东分公司（广州） 2009年2月20日上午，阳光农业相互保险公司广东分公司在广州成立。这是广东省首家相互制农业保险公司。 该公司在佛山率先开展水稻、生猪保险业务，进一步开展水稻、香蕉、柑橘、橡胶、桉树等保险业务，为“三农”提供更加广泛的保险保障服务。 第二节 保险中介机构 三、保险中介机构的构成 （一）保险代理人 代理——是指代理人以被代理人（又称本人）的名义，在代理权限内与第三人（又称相对人）为法律行为，其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。 1、保险代理人的定义 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 案例： 某年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿保险，保险金额为50万元。同年4月23日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为，根据《保险法》的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？ 　　 分析： （1）《保险法》第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可金额的，合同无效。” （2）投保人代签字产生的原因： 　保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的有关规定； 　保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名，但仍默认由投保人代签。  （3）两种情况下责任均在保险代理人；（4）保险人应对代理人的行为后果负责； 　保险代理人是保险人的代表，保险代理人的知情被视为保险