完善我国网上银行监管制度的思考.pdfVIP

{l}lj占轧金 ◆管理视野 2012 ·04(中) 完善我国网上银行监管制度的思考 莫 庸 摘 要 信息科技时代的到来为金融业的创新提供了诸多契机，网上银行业务的发展就是这场革命的具体成果之一，它加 速了金融创新的步伐，然而金融监管的法规和监管手段却越来越落后于网上银行业务的创新与发展。我国已初步建立了 网上银行监管体系，但仍存在不少问题。传统的银行监管体制已不再适应网上银行的发展需求，因此加强立法研究以规范 我国网上银行的监管制度极具现实意义。 关键词 网上银行 监管 法律规范 作者简介：莫庸，甘肃政法学院201I级民商法学专业硕士研究生，研究方向：民法学。 中图分类号：D920．4 文献标识码：A 文章编号：1009．0592(2012)04．188．02 一 、 网上银行的定义 力度，一定程度上完善了持续性监管策略，但是随着网上银行业 所谓 网上银行，是指企业及消费者利用客户端电子传输设 务的不断创新和发展，仍需进一步细化各项法律监管措施。 备，经 由银行专属网络、加值网络或网际网络，与银行电子系统联 (三)新型金融业务产品的出现导致监管出现断层现象 机，无需亲至银行柜台，即可直接取得银行所提供的各种金融服 网上银行业务，电子货币交易等新型金融业务产品的出现要 务。由银行端观之，借由网上银行之信息供给，可收实时行销之 求有关部门必须采取多样化的监管实施手段，有效控制网上银行 速效：由客户端观之，只需简便的电子传输设备，即可在 由密码或 的风险。但是就目前的状况来看，在对新型金融产品的监管方面 凭证控管之安全交易环境下获取信息及做成交易，至为省便。网 我国还存在着巨大的缺失，和以前的传统银行业务监管出现了脱 上银行所具有的功能全，代价小，手续简，速度快等特点是传统金 节，法律的制定没能跟上金融产品的更新速度，导致大量安全隐 融业所无法比拟的。 患的发生。监管部门无法可依，无章可循。 二、网上银行监管制度缺失的原因 三、我国网上银行监管的现状及存在的问题 在网络经济不断深入的今天，网上银行业务中的各种市场缺 (一)现行网上银行监管制度的局限性 陷导致其业务风险难 以防范，安全问题越来越困扰着网上银行的 目前，我 国实行的是严格的 “分业经营，分业监管”的体制。 发展。究其原因可以归纳为以下几点； 由银监会负责监管银行业和信托业，由证监会负责监管证券业， (一)计算机网络技术的发展导致网上银行交易业务风险的 由保监会负责监管保险业。分业监管的体制是与分业经营的状 增加 态相适应的，也是由我国的基本国情所决定的。具体而言，对于 随着计算机技术的不断进步和创新，网上银行的交易安全受 网上银行的功能实现途径主要包括电子银行部维护网络平台建 到越来越大的挑战 例如：计算机系统的风险已经给网上银行造 设和维护，科技部负责网络硬件平台，个人金融业务部负责个人 成了诸多安全隐患，网上银行业务依靠的是互联网技术的全程支 网上银行业务，业务部负责企业客户网上银行业务及相关产品， 持，从而为客户提供金融服务。由于外部网络的开放性和虚拟 国际部负责涉及网上结算和资金清算业务，投资银行部负责网上 性，给网上银行的具体业务运行带来了无法预见的风险。黑客的 证券和理财业务，风险部负责对不 良贷款的管理。同时，风险管 出现致使网上银行业务系统遭受破环，大量交易信息泄漏，最终 理部门只关注和管理信贷资产的信用风险，对于网上银行所有业 使他们获得了非法利益 。同时，网上交易业务的多样性增JJu了风 务、所有产品的风险还未纳入管理范围，基本是由各业务部门自 险控制的难度。