第一节赔偿责任原则.ppt

第一节 赔偿责任原则 一、赔偿责任原则; 二、赔偿责任原则的来源; 三、赔偿责任原则的主要内容. 一、赔偿责任原则 赔偿责任原则又称“损失赔偿原则”，“赔偿原则”或“经济补偿原则”。是指保险灾害事故发生后，保险人按财产保险合同的约定，在保险金额以内对被保险人所遭受的实际损失进行补偿的原则。 从中可以看出，这个原则包括三层含义： 第一，保险人只对被保险人的实际损失进行补偿； 第二，保险人对保险标的的实际损失进行补偿 第三，保险赔偿以保险金额为限。 二、赔偿责任原则的来源 1883年，英国最高法院法官布莱特在卡斯特林诉普瑞斯顿（Castellain V. Preston）一案中曾说过“我认为，保险法所应用的每一规则的真正基础是：火险或水险保单内所包含的保险合同是一种赔偿合同，仅此而已，要是有人提出一个与之不同的观点，也就是说，它要么阻碍被保险人获得足额补偿，要么给与被保险人超过其应获得的全部金额的赔偿。” 三、赔偿责任原则的主要内容 1．限度原则 2．有权选择原则 3．被保险人不能通过赔偿额外得利原则 1．限度原则 （1）按所遭受到的实际损失给予赔偿 （2）在保险金额的限度内进行赔偿。 （3）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿。 （4）赔偿方法限制保险人的赔偿额度。 （1）按所遭受到的实际损失给予赔偿 当保险标的发生保险事故并受到损失时，保险人应当按照合同规定对其遭受的实际损失给予经济赔偿，使被保险人经济上恰好能恢复到事故发生前的状态，如赔偿过少，不能充分地补偿他所受到的损失；如赔偿过多，也会引起不当得利，失去保险的原意。 这样规定的目的有： 一是能有效地防止投保人利用保险从中渔利； 二是能最大限度地减少道德风险的发生。 下一张 对于实际损失的确定规定 ①依保险标的市场价格确定实际损失。如果保险标的已被淘汰，则比照类似产品的市价确定实际损失。 ②按被保险人的实际支出费用确定实际损失。这主要应用于责任保险、信用保险、保证保险中，是指扣除下列费用后的支出：刑事罚金、行政罚款、被保险人因法律规定或与他人约定而支付的费用（除非保险合同有约定）、被保险人没有法律或合同义务而自愿支付的费用。 ③按恢复保险标的原状所需费用确定实际损失。保险标的遭受部分损失时，以基本恢复保险标的原有形态和效用所需费用为被保险人实际损失。如果保险标的经修复后与原先相比有差异，性能有所提高或降低，则保险补偿金额应在实际修复费用的基础上予以相应扣除或追加。 ④以重置成本减折旧确定实际损失。这种方法主要适用于房屋保险、机器保险、汽车保险、家具保险等，因为此类标的的实际损失难以按市场上同类物品的价格来确定，同时，此类标的市价变动较为频繁，而被保险人在此类标的发生损失后通常需要重置。 返回 （2）在保险金额的限度进行赔偿 保险金额是保险人赔偿的最高限额，投保人因标的受损所获得的经济补偿，便只能等于或低于保险金额，而不能高于保险金额。 （3）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿 被保险人在索赔时，对遭受损失的财产要具有保险利益，索赔金额以他对该项财产具有的保险利益为限。 （4）赔偿方法限制保险人的赔偿额度 ①比例赔偿方式。 ②第一危险赔偿方式 ③限额赔偿方式 ④其它赔偿限额 ①比例赔偿方式 比例赔偿方式，就是按保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿。即保险财产与实际价值相等时，被保险人就可以得到十足的补偿，如保险金额低于实际价值时，由于是不足额投保，所得赔款也将会低于实际损失。 比例赔偿的计算公式是： 保险金额 赔偿金额=损失金额× ------------------ 财产实际价值 例如，被保险财产实际价值为50万元，损失金额为15万元，当保险金额不一致时，补偿金额亦不相同：①当保险金额为30万元时，是不足额保险，补偿金额最多为9万元；②当保险金额为50万元时，是足额保险，补偿金额最多为15万元；③当保险金额为60万元时，是超额保险，补偿金额最多为15万元。 ②第一危险赔偿方式 第一危险指保险金额限度内的损失为第一损失，超过第一危险（保险金额）的损失故称为第二损失。这种赔偿方法，保险人对第一损失负全部责任，第二损失实际由投保方自己负责。 这种赔偿方式对足额保险是一种简单明了的赔偿方式，必须考虑保额和实际损失额；但对于不足额保险来说，对原本未参加保险的那部分财产，保险人也承担损失赔偿责任，显欠公平。 例如，某人有价值100万元的家庭财产，投保时只投保20万元，一次意外事故导致家庭财产损毁一部