第一篇 贷款一般法律制度..docVIP

第一篇 贷款一般法律制度 第一章 借款合同 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。出借一方称为贷款人，借入款项一方称为借款人。 从贷款人一方看，借款合同也称为贷款合同，所借出的款项称为贷款，无论是借款还是贷款，在同一借款合同内均指同一标的物——所借贷的款项。 第一节 借、贷双方的法律资格 一、借款人应具备下列法律资格 1、自然人。应具有完全民事行为能力，即应是年满18周岁以上的且没有精神障碍的成年人。年满16周岁以上不满18周岁的自然人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人，也可以做借款人。 2、企业法人。法人是由法律赋予其自然人资格的拟制体。企业法人最基本的法律特征是国家工商行政管理机关颁发的《企业法人营业执照》。企业法人具有独立的名称，独立的意思，独立的财产，独立的责任。 企业法人独立承担民事责任。企业法人做为借款人的，考察其偿还贷款能力时，只考察企业法人本身的偿债能力，即仅考察它的资产、效益、贷款项目和主要管理人员品质，不考察投资者和设立者的经济实力和偿债能力。 3、事业法人。依法成立的从事经营活动的事业法人。 4、其他经济组织。其他经济组织是指不具有法人资格，在国家工商行政管理机关领取《营业执照》的经济组织。主要包括： （1）个人独资企业。是一个自然人投资设立的独资企业，属于私营企业；投资人对个人独资企业的债务承担无限连带清偿责任。个人独资企业由工商局颁发《个人独资企业营业执照》。 （2）合伙企业。是自然人、法人和其他组织依法设立的普通合伙企业或有限合伙企业。普通合伙企业的合伙人对合伙企业的债务承担无限连带清偿责任；有限合伙企业的有限合伙人以其出资额为限对企业债务承担有限责任，普通合伙人承担无限责任连带。工商局颁发《合伙企业营业执照》。 （3）联营企业。是由企业、事业单位之间联营、共同经营、不具备法人条件的企业（具备法人条件的属企业法人），参加联营的企业、事业单位以各自的财产按照法律规定或联营协议的约定承担约定的财产责任或连带责任。 （4）企业法人的分支机构。企业法人的分支机构是由企业法人出资设立的分公司、支公司、分厂、分店等。企业法人的分支机构在工商行政管理机关领取《营业执照》后，有资格以分支机构的名义申请借款，未领取《营业执照》的，没有取得借款的资格。 （5）乡（镇）、街道，村办企业。符合企业法人资格向国家工商行政管理机关领取《企业法人营业执照》，不符合法人资格，领取《营业执照》。 其他经济组织不能独立承担民事责任，即上述其他经济不仅要用自有全部财产对债务承担偿还责任，其投资者、设立者还要承担补充清偿责任（无限责任）。因此对其他经济组织发放贷款时，不仅要考察其自身的偿还能力，还要考察投资者、设立者的偿还能力。 二、下列组织或个人不得作借款人。 1、机关法人。包括权力机关、行政机关、司法机关和军事机关； 2、企业法人、事业法人的内设机构。如财务科、经销处等。 3、无民事行为能力或限制民事行为能力的人。即未成年人或有精神障碍的人。 1项项不属于农村信用社的贷款对象，但借款合同仍具有法律效力。 2项、3项不具有签订借款合同的法律资格，借款合同无效。 另外，农村信用社不得向关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。关系人是指（1）农村信用社本社的管理人员（理事、监事、主任、副主任）、信贷人员及其的近亲属。（2）前款所列人员投资或者担保高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。农村信用社向关系人发放信用贷款，其借款合同仍然有效，但因违反《商业银行法》要受到银行业监管部门的行政处罚。造成较大损失的（10万元以上）有关责任人还要承担刑事责任。 三、贷款人的法律资格 依法领取《金融业务许可证》和《企业法人营业执照》或《营业执照》的信用社联合社、信用社、信用分社都可以作为贷款人，都可以以自己的名义同借款人签订借款合同。但是，各信用联社营业部大多数未取得《金融业务许可证》和《营业执照》不属于信用联社的分支机构，同联社财务科、业务科的性质是一样的，是信用联社的内设机构，不能以自己的名义签订借款合同。联社营业部对外办理贷款业务时，应以联社的名义签订借款合同，在实际工作中，可另行刻制“某某县农村信用合作社联合社借款合同专用章”授权营业部以联社名义发放贷款。 第二节 借款合同的签订 一、签订合同的程序 1、要约。要约是希望和他人订立合同的意思表示。在签订借款合同过程中，要约是借款人向贷款人提出借款申请，其借款申请书应包括（1）申请借款人的基本情况；（2）借款金额；（3）用途；（4）偿还来源及能力；（5）还款方式；（6）担保方式等。 2、承诺。承诺是受要约人同意要约的意思表示。在借款合同中，贷款人对借款人提出的借款要约，经审查和评估后，并经上报审批同意贷