中国农村小额信贷公司发展中的问题和对策研究.pdfVIP

2012年第 12期 经济研究导刊 No．12，2012 总第 158期 ECONOMICRESEARCH GUIDE SerialNo．158 中国农村小额信贷公司发展中的问题和对策研究 孟 煜 晖 (哈尔滨商业大学 金融学院，哈尔滨 150028) 摘 要：作为中国农村金融机构的重要组成部分，农村小额信贷公司在新农村建设过程中发挥了积极而深远的 影响。其成立发展主要是帮扶金融弱势群体达到扶贫的目标。在新农村建设的关键历史时期，推动中国小额贷款公司 的发展，必须走可持续性的发展模式。这不仅要求从观念上重视小额贷款公司可持续性发展，而且要求在运作机制上 能够实现小额贷款公司的可持续，从小额贷款公司的风险、成本两方面进行合理的管理能够促使整个机构的可持续 性，达到小额贷款公司的可持续发展 目标。从 目前情况看，国内的农村小额信贷公司还处在较低的水平，存在诸如资 金供给能力不足、农村小额信贷公司财务 自立能力较弱、过度行政干预加大经营风险、支农措施与农户需求有差距等 问题。今后应着手完善小额信贷资金供给机制，利用市场定价机制实现持续经营，创造稳定的政策和加快小额信贷模 式创新等措施，不断完善中国的农村小额信贷公司。 关键词：农村金融；小额贷款公司；可持续发展 中图分类号：F830．5 文献标志码 ：A 文章编号：1673—291X(2012)12—0050—02 贷款发放。一个从一开始就没有独立性和完善的内部治理结 一 、 农村小额信贷公司发展阶段面临的主要问题 构的小额信贷公司是不可能实现 自身可持续发展的。 1．农村小额信贷公司缺位现象严重 ，中国目前许多农村 3．大多数农村小额信贷公司对于 目标客户的选择过于严 小额信贷公司是以项 目的形式存在的，依托于当地的政府部 格 ，中国由政府主导，农村信用社或中国农业银行发放的农 门，缺乏专门的机构来运作。从事小额信贷的管理的业务人 村小额信贷，多数贷款额度最高不超过5万元，信用联社规 员多数都是临时性的，他们缺乏专业的小额信贷知识和技 定对较大额(如5万元以上)贷款必须采用房产抵押方式。另 术。没有独立的小额信贷公司作为承载主体，这些小额信贷 外农村小额信贷额度从小到大，须经过多次按时还款后额度 项 目是无法实现可持续发展的，一旦项 目结束了，小额信贷 才能有所增加，还款方式一般实行按月还款 ，还款期限从三 也不复存在了。农村小额信贷要实现为农村居民提供持续性 个月到一年不等，一般不超过二年。事实证明这种产品设计 的信贷产品与服务的目标 ，需要一个具有独立性和稳定性的 多数无法适应农村农业经济周期长、效益慢的特点。如果用 公司来运作。 国际上评价农村小额信贷贷款规模的常用指标——平均贷 2．农村小额信贷公司经常存在产权不明晰的问题。非政 款余额与人均国内生产总值之比来衡量中国农村小额信贷 府组织小额信贷公司大多是由捐赠者资助成立或者由国际 用户的贷款规模，可以发现中国农村小额信贷用户的平均贷 多边组织投资设立的，这样就会出现其产业结构中没有真正 款规模是明显偏小的。近些年来，中国社会经济的高速发展 的所有者，即使有所有者也不太关心公司管理的情况。在缺 使得人民收入大幅增长，与此同时物价水平也在不断上涨， 乏委托人监督的情况下，公司管理者的行为主要取决于 自身 在国内现有物价水平下 ，几千元的额度，对农户来说吸引力 的责任心，取决于对公司扶贫的使命感。再者，大部分小额信 是十分有限的。尽管这个问题在中国银监会宣布提高农村小 贷公司内部管理体制不完善。有