县域农村金融市场供需结构性失衡及创新途径.doc

县域农村金融市场供需结构性失衡及创新途径作为社会主义新农村建设的重要支点，农村金融市场的构建和发展无疑举足轻重。而解决农村金融市场上资金贫乏、融资供求矛盾突出等问题，不仅要加大对农村地区的金融供给总量。更要结合农村金融市场的具体需求特征开展针对性的金融创新，在国家大力推进新农村建设各项保障和支持性措施的基础上，构建政策金融、商业金融、合作金融及规范下的非正规金融分工有序、互为补充的多元化农村金融服务体系，保证农村金融供给需求的结构性均衡。 当前存在的问题 (一)现要正规商业性金融对农村金融需求的作用有限 1 县域金融机构收缩，服务县域经济的主体缺位，与县城经济发展不相适应。由于我国当前较为紧张的人地关系，农村经济一般是以小规模农户家庭经营为基础，具有高度分散、生产技术水平低、组织化程度低的生产方式特征，与当前的正规金融模式不甚相符。农村信用社成为县域乡镇金融服务的主角，而农牧区又是国有商业银行不愿顾及的区域，不可避免地形成了农村牧区由于地理位置或经济发展水平低而导致金融机构萎缩、服务缺失。作为现代商业银行。在市场竞争中必须坚持赢利性和安全性的商业原则，这是不以其经营规模为地级单位还是全国范围为转移的。 2 国有商业金融、政策金融经营策略的调整，使县城金融机构职能、定位及服务能力与县城经济社套发展需求不相适应。国有商业银行贷款权限上收，贷款重点投向城市、大项目、大企业。县级农发行业务功能单一、农信社孤军难支“三农”，已显得力不从心。农村中小企业、个私企业、专业大户“贷款难”的问题仍难以解决。商业银行支持资源型的小农经济及具有生存经济特点的农户贷款需求，使商业银行“化整为零”，将扩充农村金融供给的希望寄托于已经基本确立的商业化经营原则，则更是脱离农村金融市场需求的实际，很容易形成套取中央资金、转移改革成本的新渠道。 3 金融体系在经营目标、层次设计和风险防范方面与县域经济发展要求不适应。海西地区国有商业银行的经营理念与县域经济发展影响较大，因此客观上形成了国有商业银行对县域经济的服务偏离，只是把大中企业以及大中企业云集的城市(格尔木、德令哈)和重点项目作为主要支持对象，将下级资金层层向上集中，而忽略县域经济发展对资金的需求。县域内资金外流严重，信贷投入减少，与全面建设小康社会要求不相适应。就农村信用社自身而言也逐渐收紧对农牧区的信贷投入，转而在城市寻找新的信贷投向，县域金融机构只“抽血”不“输血”，影响县域经济稳健发展。据统计，全国农牧民生活性借款占年内累计借款额的47.75％，农牧民资金使用的专项性、目的性不稳定，这也使以项目价值为保证的正规商业金融贷款程序和风险防范手段在农牧民身上失灵。农村土地的集体所有制性质，农民使用的土地及房屋和不动产不能进入抵押市场，农机具、牲畜等动产作为基本的生产资料同样不能抵押，也限制了商业银行等金融机构的有效介入。 4 县域金融创新不足，金融产品单一，与县城经济多元化、多层次需求不相适应。县域经济的构成决定县域经济较城市有着较高的内在风险。县域经济主要由农牧业和中小企业构成。农业特点是投资需求量大，回报期长，回报率低，且易受自然灾害影响，不确定风险显著高于其它产业。中小企业则规模偏小，经营管理水平差，技术水平较低，自身积累能力弱，无抵押担保力，抗风险能力明显低于大中型企业。据调查海西地区四家国家商业银行贷款授信和授权均被上级行上收，且贷款对象都要求企业必须达到AAA级，而目前县域经济中能达到这种信贷等级的企业也只有2家，银行信贷审批过严，贷款门槛过高，贷款投放的责权利不对称。基层经营行只有初步调查的权利和风险承担的责任，形成了多贷款多担责的局面。目前，海西地区县域金融机构基本上不存在金融创新，品种单一，受县域经济不发达的影响，发展缓慢，与县域经济发展的需求形成反差。 (二)非正规金融供给的发展存在体制性障碍 非正规金融主要包括民间借贷、私人钱庄、农业合作基金会等，由于采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式，贷款手续相对简单、灵活、及时，信息发现机制和风险约束机制的圈层结构简单，这种方式适应特殊的农村金融需求特别是农户小额贷款的需求特点，因此在目前的农村信用领域占有重要地位。但由于非正规金融供给的利率一般高于正规金融机构贷款利率2―3倍，借款形式较为分散、隐蔽；监管较难、纠纷较多等。基本上长期处地初级和无序的状态，限制了其对农村金融需求的广泛支持作用。同时，由于非正规金融供给的合法性长期受到质疑，其持续发展也自然受到各种限制和障碍。 1 农村金融改革效果不明显。农村金融市场非均衡问题已经引起了国家和社会各个层面的重视，深化金融供给改革、构建市场化的农村金融市场似乎已成为重点关注的话题。全国金融工作会议进一步明确了农村金融体制改革的原则方向和举措，