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商业银行发展契机――组建银团贷款摘要：随着WTO保护期的结束，中国对外资银行的种种限制将逐步取消，这给中资银行带来巨大的冲击和挑战。为了适应这种竞争，中国银行业亟需对信贷业务进行重新审视，构架新的业务结构、盈利模式和组织体系。本文从商业银行的主要经营模式――银行信贷出发，借鉴国际先进经验，提出商业银行合作组建银团贷款的必要性。同时，针对当前制度和环境等方面的制约因素提出了建议和发展对策，旨在促进国内商业银行改革，以尽快适应金融业的国际化趋势。 关键词：银团贷款 信贷风险 异质化经营 利率市场化 2006年8月28日，国家开发银行、中国进出口银行、工行、中行、建行和农行等33家政策性银行、国有控股商业银行和城市商业银行在北京与会，会上成立了银团贷款与交易专业委员会，这是我国首个银团贷款与交易组织。该组织的成立标志着我国商业银行银团贷款的发展迎来了新契机。 一、我国银团贷款发展的现状及存在的问题 银团贷款是指由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的方式。 长期以来，国内银行的信贷业务主要是采取双边贷款方式，银行与借款人签订一对一的借款合同，各家银行保持较强的独立性和灵活性，但在国内信用环境和企业信息披露制度都不健全的情况下，借款人容易利用信息的不对称以及银行同业间的信息沟通不畅而获得远远超过其自身承担能力的授信，增加了银行的经营风险。除此之外，由于某些大型项目贷款数额巨大，单个银行既难以满足用户的需求，又容易导致资金周转困难。而银团贷款不仅可以满足单个银行无法提供的巨额贷款金额，又能通过各成员行的联合评估便于掌握贷款人的资信状况，有利于降低信贷风险。 我国银团贷款最早起步于中外合资企业的国际银团贷款。1980年9月国务院批准中国银行章程中的业务范围包括“组织或参加国际银团贷款”，中国银行实际上从1983年开始办理此项业务。1997年10月，中国人民银行总行颁布实施了《银团贷款暂行办法》，银团贷款的发展有所加快，但离预期的目标仍有较大的差距。从中国的实际情况来看，要联合各银行及其他金融机构组建银团贷款仍然存在着种种困难。总体说来，国内银团贷款业务的发展还存在着一些亟需解决的问题： 首先，从法律制度方面看，我国适用于银团贷款的法规主要是《银团贷款暂行办法》。办法规定：“除利息外，银团贷款的成员行不得向借款人收取其他任何费用。”这一规定和利率市场化的政策是相适应的，可以防止银行通过收取费用变相提高利率。但这一规定意味着组建银团、银团评审项目、聘用律师等费用及包销贷款所承担的风险只能由银团成员自己承担，降低了各银行开办银团贷款的积极性。 其次，从信贷文化和思想意识方面讲，中国的各家银行之间还没有培植起合作的信贷文化和意识。同时，在大部分商业银行经营管理者的观念中，银团贷款只是国家重点大型项目融资中应用的融资方式，而不是自己可以用来防范风险、赚取利润的新的银行业务。这种认识上的偏差直接导致了对银团贷款业务运用中存在不符合市场原则的行为。 再次，我国的利率非市场也是银团贷款发展的一大障碍。在利率没有与国际金融市场实现互动的情况下，参加银团意味着要承担很大的风险，而且也影响到二级市场的流动性，也很难进行贷款证券化的创新。 二、发展中国银团贷款市场的重要意义 尽管我国在推动银团贷款方面目前还存在着困难，但是鉴于银团贷款的种种优势，以及中国加人WTO后，国际金融界对各国银行业加强合作的要求，组建银团贷款对推动我国金融业的发展、增强商业银行的竞争力具有重要的意义。 （一）增强了对借款人的评估，有利于防范商业银行的信用风险 借款企业为了取得贷款，可能会刻意隐瞒自己的资信状况，从而诱使银行发放贷款，加剧了银行的贷款风险。而银团贷款由多家银行分别独立的对同一借款人的信用状况和财务实力进行评估，加强了对借款人信用和实力的审核，要比一家银行单独进行风险评估效果要好很多，降低了贷款的信用风险。 （二）有利于控制商业银行的贷款集中度，降低信贷资产的风险 我国《商业银行法》规定：“同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额比率不得超过10%”。这样降低了信贷过度集中带来的风险。商业银行利用银团贷款市场管理信贷投放，通过调整在银团中的承销份额，并且各银行只对自身承诺份额具有贷款义务，对其他银行的贷款份额没有任何责任和义务，这样权责明确的方式有利于信贷资产的风险分散。另外，对已有的银团贷款份额可以在银团二级市场上随时出售，很容易对贷款集中度进行管理。 （三）有利于降低金融交易的成本 商业银行的经营目的在于实现利润最大化，而降低交易成本是提高利润的一个重要途径。在银行具体