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第一章 风险与风险管理第一节 风险概述一、风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指保险标的损失发生的不确定。这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间不确定和导致结果的不确定。二、风险的构成要素：风险由风险因素、风险事故、损失三个要素所构成：例一：某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件中，风险因素是冰雹，风险事故是车祸，车毁人亡是损失。若冰雹直接击伤行人，则冰雹就是风险事故。例二：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。风险因素，事故发生的潜在原因或者间接原因。根据风险因素的性质不同，分为：1、有形风险因素（比如：一个人的身体状况）标的本身足以引起事故发生或者机会的增加。2、无形风险因素：通常包括道德风险因素和心理风险因素；道德风险因素：是指与人品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡，如：欺诈、纵火、坑蒙拐骗偷。心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。如吸烟后顺意抛弃烟蒂等。风险事故：造成损失的外在原因，损失的媒介物。损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。三、风险的种类：（一）按风险产生的原因分为：自然风险（不可控性、周期性、共沾性）、社会风险（盗窃、抢劫等违法犯罪）、政治风险（战争、内乱而中止货物进口等）、经济风险（企业生产规模的增减、价格的涨落、经营的盈亏）和技术风险（核辐射、空气污染、噪音等）。保险人承保最多的是自然风险。（二）按风险标的分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。（三）按风险性质分为：纯粹风险和投机风险，保险公司只承保纯粹风险。1、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故；2、投机风险：既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票、赌博、买彩票。（四）按风险产生的社会环境，风险分为静态风险和动态风险。1、静态风险是指：社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如：雷电、霜害、地震、暴风雨、火灾、爆炸、意外伤害所致。2、动态风险：是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如：人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。（五）依据产生风险的行为，风险分为基本风险和特定风险。1、基本风险：非个人行为引起的风险如：地震、洪水、海啸、经济衰退等；2、特定风险：个人行为引起的风险如：火灾、爆炸、盗窃等四、风险的特征：（一）、风险的不确定性（是否发生的不确定性；发生时间的不确定性；产生结果的不确定性）（二）、风险的客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。（三）、风险的普遍性，“风险无处不在，无时不有”；（四）风险的可测定性（可测定每个年龄的死亡率）； （五）风险的发展性。经济社会的发展，创造了风险，如核污染、手机辐射第二节 风险管理一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义：是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象是风险；风险管理的主体可以是任何组织和个人。2、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障；（二）风险管理的演变在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险。20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段”（又称全球化阶段）；20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等；21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。二、风险管理的程序（一）风险识别（指对潜在风险进行判断、归类）是风险管理的第一步，通俗地说，风险识别就是看有没有发生风险的可能性。在风险管理中，风险识别的主要内容包括感知风险和分析风险。（二）风险估测是对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。通俗地说，就是如果有风险发生的可能，那么风险发生的概率有多大。（三）风险评价是评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应措施。通俗地就，风险评价就是对这个有可能发生的风险做出是否进行管理的决策的过程。（四）选择风险管理技术：通俗地说，就是如果决定要对风险进行管理，采用什么方法进行管理。选择风险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节。（五）评估风险管理效果对风险管理技术适用性及收益性情况分析、检查、修正和评估。通俗地说，就是评估用该种方法处理风险的效果到底好不好。三、风险管理的目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障具