海南农村支付服务环境建设面临难点及相关建议.doc

海南农村支付服务环境建设面临难点及相关建议海南是位于祖国南部边陲的热带海岛，岛上陆地面积3.39万平方公里，全省有2个地级市、6个县级市、4个县、6个民族自治县、1个经济开发区、1个办事处（西南中沙群岛办事处，县级），其中有5个国家级贫困县，区域经济发展不平衡，农村地区金融服务比较薄弱。自2009年我省开展改善农村支付服务环境建设工作以来，确立了文昌市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县三个县（市）为改善农村支付服务环境示范县，在省内各涉农金融机构的配合协作下，经过近两年时间的努力，取得了一些成绩。个人银行结算账户开户数、惠农卡发放量、现代化支付系统覆盖率等指标均有较大幅度的增长，农村地区的非现金结算方式正不断增多。但由于全省经济欠发达、县域面积小、人口数量少、地方政府区域经济政策主要以旅游等第三产业为重点导向等因素的影响，目前海南农村支付服务环境建设还面临着不少难点。 一、改善农村支付环境建设工作中的难点 （一）农村地区的金融机构网点布设少，制约了金融支付服务水平的提高 海南农村地区的金融机构网点大部分为农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行的网点，这三家金融机构的网点占农村金融机构总数的绝大部分，且部分农村地区仅有农村信用社和邮政储蓄银行网点的情况。综合考察农信社、邮储银行的人员构成，相对于商业银行员工而言，整体素质相对偏低，对现代金融支付知识的了解不多，一般仅能满足农村地区的一些简单金融服务业务的需求。此外，农信社、邮政储蓄银行网点的人员配置偏少，业务品种单一，进一步加剧了农村地区金融服务业务较为单一，缺乏竞争机制的现象。现阶段农村地区的金融资源配置不合理是制约农村地区支付结算服务进一步改善的重要束缚。 （二）金融资源的逐利性导致金融机构对农村地区金融服务投入不足 资金的逐利本性决定了金融资源的集中性，在县城和经济较为活跃的地区金融机构布设的ATM机等自助支付工具较为集中。而对于广大农村地区，特别是很多经济活动不活跃、消费能力不强的乡镇，金融机构则投入ATM等自助支付设备的动力不足。此外，农村地区的经济活动模式还较为落后，流通渠道多为小商铺、小商店，大规模的商品集散地很少在农村地区的乡镇出现，经济活动的特性决定了当前农村地区大量使用现金进行交易，接受并使用现代化的支付服务的群众不多。 （三）银行卡安全案件的频发影响了农村地区群众非现金结算工具接受程度 农村地区往往是银行卡犯罪预防的薄弱地区，对于知识层次较低、年纪较大的农村群众来说，安全用卡意识通常比较薄弱，往往不主动地提高安全用卡意识，把案件发生的主要因素归罪于金融产品的不安全性，归罪于银行的安全管理，从而影响了非现金结算工具的进一步推广。 （四）支付成本及效率制约了非现金支付工具的推广 支付成本是客户选择支付方式的重要考虑因素，现金支付的零成本和与之形成强烈对比的银行机构标准各异的非现金支付收费，在一定程度上影响了非现金支付工具在农村地区的推广。例如，办一张银行借记卡，一般要收取工本费10元，年费10元；即使是惠农卡也要工本费5元，年费5元。对经济条件还不是很宽裕的农民来说，这也是一笔负担。此外，一些非现金支付工具在使用过程中操作的复杂性也制约了在农村地区的推广。 二、相关建议 （一）加强业务培训，提高农村金融机构网点人员的整体水平 涉农金融机构要从长远目标出发，针对本机构人员业务素质的具体情况，有针对性地开展业务培训工作，切实结合改善农村支付环境建设工作，侧重于各种现代支付业务的培训，只有从业人员整体素质的提高，才能在日常办理业务过程中积极引导农村地区群众接受和使用现代化的支付工具，优化本地金融生态环境，才能切实有效地促进农村支付环境的改善。 （二）应加大符合农村实际的非现金支付工具的推广 涉农金融机构应提高对改善农村支付环境工作重要性的认识。对于扎根农村地区的金融机构来说，农村支付环境的改善，带动农村地区金融业务发展，最终也将带动涉农金融机构的业务发展。因此要加强金融资源的投入，有针对性地扩大适合农贸市场使用的支付工具的应用。在批发、集贸市场较为活跃的乡镇，根据交易者密集，现金使用量巨大，有重点地在该类市场中推广非现金支付工具，将产生很大的社会效益，并以此作为示范作用，带动非现金支付工具在农村地区的推广，带动周边地区刷卡消费，发挥周边乡镇和农村地区支付服务环境建设的示范效应，改善农村支付环境。 （三）丰富宣传形式，充分发挥支付结算宣传的先导作用 改善农村支付环境建设工作具有长期性。因此，农村支付结算宣传要遵循“循序渐进”的原则，要结合本地的实际情况，在开展宣传工作时要有侧重点。现阶段可把金融支付产品的优点作为宣传工作的重点，让农民逐渐了解支付结算基本知识，引导农民逐步使用非现金支