我国交强险费率厘定.doc

我国交强险的费率厘定 孟生旺 中国人民大学统计学院 【摘要】 交强险自2006年7月1日实施以来，引起了社会各界的广泛关注，尤其是对交强险费率的争论，一直没有间断。本文对我国现行交强险的费率结构进行了简要分析，指出了我国交强险费率存在的主要问题包括：风险分类过于粗糙，保险费率在不同地区和不同车辆类型之间不够公平，费率浮动办法尚存缺陷。本文最后借鉴发达国家汽车强制保险的经验，提出了完善我国交强险费率结构的初步建议。 【关键词】 交强险 费率 费率浮动 一、引言 机动车辆交通事故责任强制保险（以下简称交强险）自2006年7日1日实施以来，备受各界关注，尤其是对交强险的费率水平，质疑之声不绝于耳。有人把我国交强险的费率水平与其他国家或地区进行了对比，也有人与商业三责险进行了对比，从而得出我国现行交强险费率水平偏高，甚至存在“暴利”嫌疑的结论。但是，这些结论都是基于一些简单的对比分析，可比性较差，因此缺乏充足的说服力。譬如，不同国家和地区的交通设施、交通密度、生活习惯、价格水平等都存在较大差异，而交强险与商业三责险在赔偿范围、赔偿标准、责任界定等方面也互不相同，因此任何简单的对比分析都不可能提供强有力的证据来说明我国现行的交强险费率水平是否存在严重偏差。 本文将应用我国交强险第一个业务年度的有关数据，对交强险的费率结构进行简要分析，并探讨我国交强险费率存在的主要问题和可能采取的改进措施。 二、交强险费率存在的主要问题 我国现行的交强险在定价时采用了两个费率因子，即车辆类型和使用性质，从而把所有的车辆区分为42个风险类别。每个风险类别都有一个基础费率，即初次投保时的保险费率。车辆投保满一个保险年度以后，续期保费将根据其在上一个保险年度发生的道路交通事故次数进行调整。调整规则如下： 被保险车辆若在上一个年度未发生有责任道路交通事故上两个年度未发生有责任道路交通事故上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故上一个年度发生有责任道路交通死亡事故东部沿海地区及中部地区赔付率较高，西部地区赔付率相对较低。地区 已保费赔款赔付率 西藏 3575 1099 31% 海南 10316 4675 45% 广东（除深圳） 212788 100148 47% 广西 55956 26557 47% 天津 39050 18743 48% 青海 6707 3253 49% 山西 67226 32832 49% 云南 73659 37515 51% 北京 109404 55905 51% 内蒙古 48696 25301 52% 黑龙江 54031 28553 53% 吉林 37960 20576 54% 青岛 31158 17804 57% 新疆 37576 21668 58% 河北 124756 72503 58% 甘肃 21779 12817 59% 河南 100936 60220 60% 宁夏 10901 6583 60% 陕西 47859 29031 61% 福建（除厦门） 58577 36875 63% 贵州 31860 20110 63% 厦门 11045 7046 64% 山东（除青岛） 151049 97122 64% 深圳 49744 32185 65% 辽宁（除大连） 69885 45374 65% 大连 19413 12840 66% 四川 99500 66660 67% 上海 76277 53047 70% 江西 43494 30839 71% 重庆 36926 26438 72% 安徽 71833 51700 72% 湖北 64289 46509 72% 浙江（除宁波） 137143 99786 73% 宁波 28158 20743 74% 江苏 162172 119946 74% 湖南 53844 42730 79% 合计 1394946 61.43% （二）不同车辆类别之间的费率不公平 各个车辆类别（不含拖拉机）在第一个业务年度的满期赔付率相差悬殊，譬如“营业出租租赁6座以下”的满期赔付率高达118.5%，而“机关非营业汽车10－20座”的满期赔付率只有38.6%。因此可以说，现行的交强险费率在很大程度上是不公平的，它强迫低风险的车辆在保费上补贴了高风险的车辆。毫无疑问，保险的目的之一就是由所有的被保险人缴纳保险费，建立保险基金，并通过保险基金来分担那些不幸的被保险人所造成的损失，从而实现被保险人之间的互助合作，但这种保险机制得以正常运行的前提是不同风险的被保险人应该缴纳与其风险水平成比例的保险费。而第一个业务年度的满期赔付率在不同车辆类别之间相差悬殊，这表明目前的交强