我国信用卡业务风险成因分析.docVIP

我国信用卡业务风险成因分析摘要：叙述我国信用卡业务风险的概况，然后深入剖析了我国信用卡业务风险的成因，分析了我国信用卡业务风险控制工作的现状，主要指出现今信用卡业务风险控制工作中存在的问题。 关键词：信用卡，风险，业务 1.引言 随着信用卡业务在我国的进一步发展，以及金融危机背景下国内经济扩大内需的需要，寻求适合我国国情的信用卡业务风险控制方法，以保障我国信用卡业务健康稳定的发展，成为更多金融界人士关注的焦点。因此，通过剖析信用卡业务风险的成因，建立完善的风险控制体系，对我国信用卡业务的健康发展具有十分重要的现实意义。 2.我国信用卡业务风险成因分析 2.1信用风险成因 （一）信息不对称 信用卡业务是完全建立在对持卡人信任的基础上，特别是贷记卡，它采取的是完全无抵押、无担保的方式，这种方式给持卡人带来便利的同时，也给信用卡业务带来了一个严重的问题――发卡行与持卡人之间信息不对称。 银行借贷中的信息不对称，是指借款人对其自身的包括风险状况在内的有关信息的了解肯定比贷款人知道的多，因而影响贷款人做出准确决策。现代信息经济学认为，信息不对称的存在，导致了“逆向选择”和“道德风险”问题。 逆向选择是指在贷款发放前发生的信息不对称问题。潜在的不良贷款的风险往往来自于那些积极寻找贷款的人。银行为了弥补贷款风险与损失，在贷款定价时，常常索取一定的“风险”利率。因此，在一个较高的利率水平下，使得高风险的借款人增加，而低风险的借款人减少，从而增加了总贷款资产的风险度。 道德风险是在贷款交易发生之后出现的。贷款人发放贷款后，将面对借款人从事那些从贷款人角度看并不期望进行的活动。如果持卡人在获得信用卡之后发生失业、财务状况恶化、家庭结构变化等导致持卡人资信状况发生改变的事项，发卡行往往不能得知实际情况，即便得知其资信变化的状况出现，但在持卡人未出现失信的行为之前，发卡行仍不能采取强制行动。 （二）持卡人失信 持卡人失信是信用卡业务信用风险产生的直接原因。一是在客观上，由于资信状况恶化而无力偿还透支款。持卡人的资信状况与其收入状况、职业状况、家庭结构、健康状况以及突发事件都有密切的联系，其中任何一个因素发生变化都会影响持卡人的资信状况，并直接关系到其还款能力。如果持卡人的偿还能力恶化到不能支付透支款时，损失就由发卡行承担。二是主观上，持卡人在申领信用卡时故意夸大自己的资信能力，或在使用过程中故意违反或规避信用卡章程和协议的规定进行恶意透支等，甚至不顾自己的偿还能力，同时从多家银行申请信用卡，以债养债。 2.2特约商户操作风险成因 （一）操作过程中存在过失行为 导致特约商户操作风险的直接原因主要是由发卡行培训不足、商户管理不严而引发的不规范操作。如服务人员压印签购单时,没有将信用卡内容压印、漏压或压印不清,造成“无卡号收据”,使发卡银行无法结算；填大小写数字时,没有填大写金额,没有经办人签名或盖章,使居心不良的人可涂改小写金额,而无法追究责任人。 （二）特约商户与发卡行在信用卡风险责任划分上的不明晰 形成特约商户操作风险的主导原因在于特约商户与发卡行在信用卡风险责任划分上的不明晰。从目前已经发生的一些案件可以看出，如果特约商户无法辨别持卡人身份的真伪，导致信用卡被冒用，发卡行在与商户发生诉讼时，通常不会得到法院的支持。虽然这类操作风险在特约商户发生，但是发卡行通常要承担此类损失。这样一来，特约商户就会放松对信用卡风险的控制，或利用可趁之机进行犯罪。 （三）违规参与信用卡套现 造成特约商户操作风险的另一个成因是特约商户的唯利是图的心理，个别特约商户的操作人员为了不劳而获，上下串通或与持卡人勾结，通过受理有问题的信用卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。 2.3欺诈风险成因 （一）先进的交易结算系统的弊端 信用卡业务的快速发展依赖于先进的结算网络，尤其是日益完善的ATM、POS机以及网银等多种现代化的交易平台的建设，彻底突破了传统银行业务结算方式的时空限制。然而，建立在现代计算机技术和通信网络基础上的交易结算系统，却为企图以信用卡进行犯罪的不法分子提供了更多的“入口”。 （二）持卡人的不良用卡习惯，风险防范意识薄弱 随着信用卡热潮的来临，不少社会公众加入到信用卡大军中来，但有不少持卡人对其使用过程中存在的潜在风险的认识更是少之甚少,随意泄留个人信息、未妥善保管密码、身份证和信用卡一起丢失等一些不良的用卡习惯为利用信用卡进行欺诈的不法分子提供了机会。 2.4内部风险成因 （一）发卡行的风险控制意识不足 一是，部分发卡行对风险控制重要性认识不足，存在“重市场、轻风险”倾向，把精力主要用在扩张市场上，在面