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我国农业保险需求相关因素分析摘要：如何刺激有效需求是农业保险发展中必须面对的一个重要问题。基于国家开展财政补贴前后全国19个省、直辖市、自治区9个年度的农业保险数据实证分析证明，农业保险需求与自然灾害风险损失程度、农户的文化程度等因素基本无关。而农险保费补贴对农险需求有显著影响。农户的人均收入在无补贴的情况下和农险需求关联度不大，在有保费补贴的情况下，显著相关。建议开展农业保险时险种设置多样化，加大农业保险财政补贴，提高农户的保险意识。 关键词：农业保险；保险需求；保费补贴；财政补贴 中图分类号：F840.66 文献标识码：A 文章编号：1008-2972(2011)05―0053-07 一、问题提出及文献综述 我国农业保险(主要指农业养殖业和种植业的保险)长期处于“供需两冷”的状况，2007年实施的政策性农业保险对这种状况有了一定的改善，理论界普遍认为造成这种状况的原因是市场失灵和有效需求不足，并且有了许多实证研究。国内的实证研究基本上都是通过问卷调查的方法来获取农户对购买农业保险的意愿，进而对影响农户农业保险需求的因素进行总结。本文根据2001-2009年度我国农业保险的宏观经济数据对影响农业保险需求的相关因素进行实证分析。 对农户保险需求的研究基于Neumann和Morgenstern等(1947)的期望效用理论。Arrow(1963)依据期望效用理论分析认为，只有风险回避型消费者评估自己购买保险的效用水平高于未购买保险的效用水平时，他们才会选择购买保险，如果保费过高，效用升高效应丧失，消费者将不会参加保险。许多学者以此论证农户对农业保险需求不足的原因。Peter Hazell等(1986)的研究认为农户对农作物保险的需求取决于期望收入、收入的变动程度以及农户的风险规避系数。t21Calvin与Quiggin(1999)的研究认为，影响农民参与联邦农业保险项目的主要因素是政府的补贴，而非风险规避。Serra和Goodwin等(2003)的研究认为，美国农民在初始财富积累到一定程度后，其风险规避意识减弱，购买农业保险的动机降低。Goodwin和Rejesus(2008)的研究认为，由于灾害救济和农作物保险都会使农户得到补偿，农场主们更希望持续获得特设灾害救济金而不是购买保险，因而特别灾害救济计划削弱了农场主购买农作物保险的动机，影响了农业保险需求。国外的研究表明，农户对农业保险的需求受多种因素影响，影响程度难以确定。政府的财政补贴政策与农业保险需求成正相关，而政府的灾害救济计划则与农业保险需求成负相关。 国内也有许多学者对农业保险需求理论做了深入的研究。庹国柱和丁少群(1994)、李军(1996)、刘京生(2000)、庹国柱和王国军(2002)等认为农业保险需求不足的原因有：保险费超出农户的经济承受能力；保险险种不合乎农户需求；农户的风险和保险意识差；部分地区农户的非农收入占比高，对农业收入不重视；农户可以通过其他渠道分散风险，如多样化种植等。李汉文、王征认为农民要在农村公共品供给过程中进行需求表述，必然要借助于一定的表述渠道，而需求表述渠道的通畅与否在很大程度上决定着需求表述的质量。农业保险作为一种准公共物品与其他公共物品一样面临着复杂的“公共品困境”。后续许多学者对不同地区影响农户保险需求的因素进行了实证研究。宁满秀等(2005)采用概率单位模型(Probit Model)对影响新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农购买棉花保险行为的因素进行了分析，结论是农业保险购买决策主要取决于农户的生产行为。惠莉等(2008)运用江苏省10个地区的抽样调查数据分析认为，农业保险需求与农户个人保费承担水平、家庭农业劳动人口数、风险损失程度、农民受教育程度、保险金额等都有关。方俐等(2008)对湖北省农业保险需求进行了实证研究，研究表明农户家庭总收入、种植业收入占总收入的比例、耕地面积及受访者的风险认知程度对其农业保险购买决策有显著影响。施红(2008)对浙江省经济条件较好且参加政策性农业保险的8个试点县13个村的农民进行问卷调查认为，政府的财政补贴对农民参加农业保险决策有刺激作用。候玲玲等(2010)通过对北京等地政策性农业保险实施现状分析认为，财政补贴对刺激农业保险需求起到了一定作用，但在补贴方式、补贴品种、覆盖率等方面仍存在不少问题。 二、实证研究 (一)变量选择 1、被解释变量的选择 衡量农业保险需求水平的有效指标是有效农业保单的保险金额，但其是总量指标，只能反映一国或一个地区总的农业保险规模，不能表示一国或一个地区在一定的国民收入水平上的有支付能力的农业保险需求，而且各地农业发展水平相差较大，农业人口存在很大差异，以人均农险保费收入来衡量各地农业保险的需求水