我国农村民间金融存在问题及对策.docVIP

我国农村民间金融存在问题及对策内容提要　农村民间金融健康发展对我国农村经济发展具有重要现实意义。本文指出我国农村民间金融在金融制度、金融信用、内部经营管理、运作机制和影响宏观调控等方面存在的问题，并提出了明确农村民间金融法律地位、规范民间金融发展制度、改变政府角色定位、建立健全外部监管制度和推进农村利率市场化改革等若干对策建议。 关键词　农村民间金融　问题　对策 自改革开放以来，我国农村民间金融基本处于自发发展状态。多年来，农村民间金融对我国农村经济发展起到了重要的推动作用，但是，其存在的问题也不容忽视。弄清我国农村民间金融发展中存在的问题并采取有效措施加以解决，不仅有利于我国民间金融健康发展，而且可以更好地发挥其为农村经济发展服务的作用。 一、我国农村民间金融存在的问题 (一)金融制度不规范 1、产权制度残缺与组织行为扭曲 产权是“个人和组织的一组受保护的权利，它们使所有者能通过收购、使用、抵押和转让方式持有或处置某些资产，并占有这些资产运用中所产生的效益(一或亏损)。因此，产权决定着财产运用上的责任和受益”。农村合作基金会的形式可谓多种多样，但其产权制度，无论是集体的还是个人的产权都是虚设的。从农村合作基金会的发展历程可以看出，农村合作基金会自创始之初就存在自身产权问题，它的产生、发展、经营管理从来就没有独立过。农村合作基金会虽名为股份合作制，但农民只是名义上的股东，实际上没有或几乎没有固定的股本金和真正的股东，从而成为“没有真正所有者”的信用机构。由于产仅主体缺位、产权不清、责任权利不明确，农村合作基金会运行实际上由政府控制，存在严重的行政干预问题，这使农村合作基金会在产权结构上存在着先天不足。因此。从农村合作基金会资产运用的实际决策和导致最终关闭的原因分析，产权制度残缺是最重要的祸根。 2、利率水平相对偏高 民间金融，特别是农村民间金融争执的焦点是利率问题。国家的信贷利率是根据国民经济发展水平和速度，经过宏观调控指导意见制定的一种执行利率，而民间金融利率是市场化的，由融资双方协商确定。现实中，相对于国家控制的官方正式金融的普遍低利率，农村民间金融呈现高利率的特征。由于我国农村地区官方正式金融的信贷供给不足，民间金融便会适时产生――提供融资便利(尽管规模不大)以满足高涨的信贷需求。但是，相对于分散而总量不菲的民间融资需求，规模较小的民间信贷供给显然是杯水车薪，这就必然导致信贷供给的垄断，并进一步导致高利率的产生。同时，农村地区在地理位置、交通、信息方面的现实状况决定了农村民间金融市场处于彼此相分割的状态，资金、信息难以自由流动，从而无法通过竞争来降低利率，市场垄断程度进一步强化，导致农村民间金融的利率水平普遍偏高且地区间差异很大。 从表1、表2的数据可以看出，我国农村民间金融利率表现出以下特点：民间金融的主体是有息借贷，利率水平呈高利贷特征。同时，民间金融利率存在地区差异和时间差异，不同地区、同一地区不同形式、同―形式不同年份的民间金融利率存在较大差别。民间金融利率的特点虽然说明了其是市场的产物，但从历史和现实的分析来看，民间利率若，酬地发展，常常会导致市场混乱并引发社会问题。 (二)金融信用不规范 农村民间金融活动一般基于共同的血缘、亲缘、地缘和业缘关系，融资双方比较了解，与融资相关的信息，极易获得，能相对有效地克服信不对称问题。但这种狭小的信用圈只是农村民间金融在一定社会历史条件下的选择，随着农村经济的发展和农村资金缺口的持续增大，农村民间金融组织必然会逐步向外部拓展信用圈。信用圈的扩大则会加重借贷活动中的信息不对称问题，导致农村民间金融中的相当一部分信用活动不规范。其中信用欺诈就是农村民间金融信用不规范的―个突出表现，信用欺诈从一开始就以欺骗为目的，最具代表性的是非法集资。完全发生在农村内部的非法集资案相对较少，通常是与城市相关联的，而最容易上当的是以开展种植、养殖和农民较熟悉的农产品开发为幌子的非法集资行为。辽宁省营口东华集团案就是一个典型案例。从2002年4月起，营口东华集团董事长汪振东以“东华生态”、“东华酒业”等企业的名义，以35％至80％高额利息为诱饵，以租养、代养蚂蚁的方式，非法集资。前后有数万名投资者与营口东华集团签订10多万份合同，非法集资近30亿元。2007年2月14日，主犯汪振东终审，被判处死刑，并没收个人全部财产。事实上，非法集资案虽然处罚很严，但由于集资者资金需求的紧迫，投资者受到高额回报的诱惑，非法集资事件此起彼伏，持续不断。 (三)内部经营管理不规范 由于农村民间金融长期处于政府监管视野以外，在经营管理上没有科学的手段保证可靠的还款来源和贷出资金的安全性，因此，面临着较大的经营风险。农村民间金融业务管理中