我国电子支付结算方式SWOT分析.doc

我国电子支付结算方式SWOT分析摘要：电子支付作为一种新兴的支付方式，正在迅速发展。本文从电子支付特点出发对比传统的支付方式，利用~WOT方法，分析了电子支付方式目前发展所存在的优势、劣势、机会以及威胁。在此基础上就目前电子支付所处现状进行简要评价，并针对所存在的劣势及威胁提出相关的政策与建议。 关键词：电子货币；电子支付；SWOT分析 一、电子支付 随着人类社会进入商品交换时代，出现了各种形式的一般等价物用来执行货币支付的职能。例如，早期贝壳、牲畜、布帛、纸张和铁、铜、贵金属等，甚至近代货币，票据等。按照货币持有的种类，支付方式可以简单的划分为现金支付方式与非现金支付方式，其中非现金支付方式又可划分为票据支付方式以及电子支付方式。 电子支付方式源于美国于1982年组建的电子资金传输系统，随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。二十世纪以计算机技术为核心的信息技术的发展，进一步促使了无现金、无凭证结算方式的实现，因此电子货币作为新型的货币形式正在以不同的方式及内容逐渐取代着现金支付方式和票据支付方式。 电子支付作为一种新兴的支付结算方式是指单位或者个人，通过电子终端直接或间接的向银行业金融机构发出支付指令，从而实现货币的支付结算或资金转移的过程。按其支付终端的不同可以将电子支付分为，网上支付、电话支付、移动支付等。 二、电子支付方式的SWOT分析 1　优势 (1)支付所需社会成本低 据美国经济学家David B.Humphrey(1996，2001，2003)教授及其研究小组研究指出，采取传统的支付方式则一个国家的支付系统所花费的社会成本大约占到了GDP的3％(Humphrey，Pulley，and Vesala 2000)。但是，如果选择以电子货币为主的电子支付方式，则可以每笔交易额所花费的银行的支付成本，仅占到采用传统支付方法所花费成本的1/3或者l/2(Flatraakerand Robinson(1995)；Humphrey，Kim，and Vale(2001))。据统计局数据显示，2007年我国的GDP为251483.2亿元人民币，贸易额21738亿美元。所以如果我国2007年全部使用传统的支付方式，则我国需要为其支付的社会成本是7544.5亿元人民币，但若使用电子货币进行支付的话，则社会成本仅为2514.8-3772.3亿元，节省下来的资金则可以用于促进经济增长的其他途径。 (2)支付方式安全性高 安全性是公众在选择支付方式时，一个重要的考虑因素。尤其是进行大额支付时，现金的不易携带性，易被盗取决定了其支付方式逐渐被票据支付方式所取代。然而票据支付自身特点决定票据容易被仿制外，由于信息不对称等原因，经常需要承受较高的支付风险，因而其安全性能也较难控制。 相比之下电子支付虽然通过电子数据的形式，在网络系统上实现资金的流通和支付，但是更为安全。目前电子支付中多采用SSL(Security Sockets Layer)或者SET(Secure ElectronicTransaction)两种模式，确保交易双方支付过程的安全系数。其中运用了复杂的加密算法对支付相关内容进行加密，但交易双方支付操作并不复杂。因而在保证了交易双方可操作度的同时，确保了支付信息在传递过程中并无被窃听、甚至篡改，因此维护了数据的完整性、交易各方身份的合法性和交易的不可否认性。 (3)支付过程效率高 各种传统的支付方式不仅受到金额数量、货币种类、交易双方所处区域等限制，而且在进行结算时，很容易由于交易双方所处地域等原因造成资金在途时间长，以致拖延交易双方的资金使用。电子支付方式通过网络以电子脉冲传输形式进行资金结算，不需要耗费大量时间基本可以做到无资金划汇在途时间，所以支付过程可以在很短的时间内完成。从而防止了大批在途资金的形成，最终避免影响企业正常的生产经营活动。据统计，美国国内使用电子支付方式后，其收款时间由原来30～60天不等被缩短到24小时之内。 2　劣势 (1)系统建设费与学习成本 电子货币及其支付方式的使用客观上要求支付提供方建立与之相匹配电子支付系统，因此需要花费一定的系统建设费，其中包括平台建设成本、网络运营成本、系统维护成本等。对于个体使用方来说，除了需要花费一定成本来学习并熟悉新型支付方式的流程和使用方法，还需要具备一些与之配套的支付辅助工具，例如电脑、网络、银行卡等，这些都需要支付额外的成本。虽然近年我国互联网以及IT产业发展迅速，但是据CNNIC发布的《第23次中中国互联网络发展状况统计报告》显示，2008年我国互联网普及率仅为22.6％，略高于全球平均水平21.9％。银行卡使