我国网上银行业务发展分析.doc

我国网上银行业务发展分析面对日益激烈的行业竞争,各商业银行为了提高自己的市场竞争力,不断进行业务创新以满足客户需求。随着网络技术的发展和完善,网上银行业务作为商业银行业务发展的新型方式和重要渠道,已成为现代商业银行发展必不可少的竞争手段,也是现代商业银行转变经营方式,实现战略转型的重要部分。 一、网上银行的含义与我国网上银行业务发展的主要阶段 网上银行又称网络银行、在线银行。它是银行为其客户提供银行服务的新手段,其以现有的银行业务为基础,运用先进的INTERNET技术,将银行业基于网点、自助服务、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到INTER,NET覆盖的所有地点,使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。由于网上银行可以大幅度降低银行的经营成本和交易成本,为客户提供更多、更便利的服务。具有提高银行核心竞争力等多种优势,现已成为银行业发展的一个主要方向。 我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段:第一阶段。也被称之为“银行网站”阶段。2000年以前,各家银行的网上服务单一,只是通过开通自己的银行网站,为客户提供账户查询等基本的信息类服务,其主要操作集中在单一账户上。这一阶段的网上银行更多的被作为银行的一个宣传窗口。第二阶段,也被称为“银行上网”阶段。银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行,增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等多种交易类功能。与第一阶段相比,其特征是多账户的关联操作。第三阶段。银行的最大转变是真正以客户为中心,因需而变。各家银行纷纷推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。第四阶段,网上银行的未来发展阶段。将来网上银行会成为银行开展业务的主要方式,传统银行将全面融入网上银行,甚至不再单独区分网上银行。目前。我国还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。 二、我国网上银行业务发展的现状与特点 我国网上银行业务起步较晚。但发展迅速。1996年2月,中国银行首先在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行分别开通网上银行服务,此后。工商银行、建设银行、交通银行、光大银行、农业银行等也陆续推出自己的网上银行业务, 近年来。网上银行市场规模保持高速增长,2008年银行业虽受到国际金融风暴的影响。但其开户用户数增长仍超过了5000万,涨幅为44.8%。网银活跃用户数量为5800万。网上银行的交易量增长了85.8%,达到354.1万亿元。交易量涨幅高于用户数增长,这说明个人和企业日益频繁地使用网上业务来取代传统的柜台渠道。金国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过其总业务的20%。招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到40%以上,有效弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力的限制。 2009年第一季度中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中,企业网银交易额为78.75万亿元,在整体交易额中占到90.1%;个人网银交易额为8.03万亿元。大力发展网上银行业务成为不少银行的选择,一些银行通过加快推出新的网上银行功能、频繁推出网银营销活动,以吸引更多客户选择通过网上银行的渠道办理业务,达到减少银行运营成本的目的。同时。网上银行业务也被确定为部分银行新的盈利增长点。经过几年发展,我国网上银行呈现出以下特点: 第一,以企业网银为基础,个人网银占比持续提升。目前,企业网银业务是网上银行的主体。其交易额占到91.2%。银行要保障其市场地位,稳步提升网上银行业务交易规模,必须保障企业网上银行业务的服务质量。另一方面,网上银行的服务质量和产品功能不断提升,近年来,个人用户交易量增长迅速。其交易额占比从2006年的4.8%增长到2008年的8.8%,并呈现加速提升态势。未来个人网银业务将继续保持高速增长势头。加之互联网的长尾效应,使得中国数量庞大的个人用户群体具有非常大的交易潜力。 第二,市场发展不均衡。从网上银行的经营主体看,国有银行和股份制商业银行网上银行业务的占比较高,而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。究其原因:一方面,大中型银行资金实力强,投入多,更注重信息化和国际化发展。因而网上银行业务起步较早,并逐渐替代了传统渠道:另一方面,大中型银行的客户相对来说更为高端,其对网上银行等较为现代化的服务接受程度高,网上银行业务的普及推广相对容易一些。从地区分布看,经济发达的沿海地区及大型城市的网上银行普及率更高。而欠发达地区网银发展较为落后。 第三,应用主要集中在基础业务。目前,网上银行的功能已经较为全面,几乎涵盖了柜台的所有业务。但是,用户对网上银行的使用90%仍集中于账户查询管理、支付转账等基础性服务,理财、保险、信贷等