浅析村镇银行在我国发展.docVIP

浅析村镇银行在我国发展【摘要】村镇银行是建设现代农村金融体系的重要组成部分。文章着眼于分析影响村镇银行发展的一系列积极因素和不利因素，并就村镇银行的进一步发展和完善过程中需要注意的问题提出了自己的建议。 【关键词】村镇银行 影响因素 建议 从2007年3月1日全国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行成立至今，新型农村金融机构试点已一年有余。截至2008年2月底，银监会已经累计批准了22家村镇银行新机构开业。村镇银行的成立，大有“星星之火，可以燎原”之势。 一、村镇银行快速发展的原因 1、国家政策支持 2005年5月，中国人民银行“只贷不存”小额信贷构的试点叩响了农村金融市场开放的大门；连续四年的中央一号文件中也可以明确看到新型农村金融组织的发展；政府工作报告也明确提出了加快农村金融改革，“积极推进新型农村金融机构发展”；以及银监会颁布的一系列支持规范村镇银行建立及运行的若干意见及通知等。同时，有关监管部门即将陆续颁布一系列货币政策支持村镇银行的发展，政策上的解放是村镇银行发展的重要推动力。 2、地方政府鼓励 地方党政人士认为，设立村镇银行：首先，可以增强县域经济发展的金融资金实力，缓解因地方财政投入不足造成的资金短缺压力；其次，有利于减少由于不规范民间借贷引起的纠纷，促进农村社会的和谐与稳定；再次，增加农民、乡镇企业资金来源渠道，促进各金融机构之间的有序竞争；最后，不允许异地借贷的政策规定，可以有效减少县域资金外流数量。 3、商业企业、金融机构占领新兴市场、获取利润的积极性 众多专家看来，农村金融业务的发展与中国农村经济近几年的快速发展是不相称的。农村金融市场在许多金融领域仍然是未被开垦的“处女地”，面对如此诱人的大蛋糕，国内外众多企业已经跃跃一试了。例如，最早成立的四川仪陇惠民村镇银行，是由南充市商业银行、四川明宇集团等5家公司成立共同出资组建的。境外一些金融机构也有意参与农村金融市场的开发与建设，例如美国国际集团、孟加拉国乡村银行等先后向我国金融监管机构提出申请。而澳新银行对上海农村商业银行股权的收购，荷兰银行入股杭州联合农村合作银行，曾都汇丰村镇银行的建立，为外资银行进军中国农村金融市场开了先河。 4、三农的实际需求（见图1） 第一，传统的农业生产贷款（家畜、农机、种子、化肥、农药等）需求存在。第二，由于农业经济产业结构不断升级，农村生产经营方式的转变，新型贷款需求产生，这部分的农民对资金的需求具有很强的季节性（春季和秋季需求金额最多），且数额较大，此为新式农业贷款需求。第三，乡镇企业普遍面临资金短缺问题。乡镇企业立足于当地农业资源的开发，对资金的需求也具有季节性，由于其市场供给和需求的不确定性较大，因此正规机构对其发放贷款的风险也较大，所以其自身面临的资金缺口较大。第四，农村的城镇化建设步伐加快，农村住房和城镇基础设施建设，农村的科教文卫事业的发展也需要大规模的资金，从而对资金来源的多样化也提出了更高的要求。 此外，国外成功模式（格莱珉银行）的参考，以及其他多家境外银行在发展村镇银行方面也具有丰富的经验。这些对于我国鼓励发展村镇银行，发放小额信用贷款具有积极的借鉴意义。 二、当前限制村镇银行发展的因素 对准当前村镇银行在“试水”阶段发现的问题，有必要对这些限制因素进行梳理，以求克服不足，使其获得更好的发展。 1、严格的准入政策和管理政策 第一，符合条件的发起人难以找到。《村镇银行管理暂行规定》中第二十五条要求设立村镇银行应具备的条件之一是发起人或出资人至少有一家银行业金融机构且必须是最大股东或唯一股东；第二十一条规定：境内金融机构入股村镇银行应符合以下条件：“财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利 ”。据了解，在欠发达地区，符合上述条件的金融机构不多。 第二，《规定》第五条要求不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营，对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于有良好信誉的机构创办的村镇银行，可将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，可以实现规模效应。 第三，涉及面未覆盖全部农村，仅限于欠发达地区的农村地区。2006年《若干意见》中规定，“建议本意见适用于中西部……以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县”。我国经济发展的不平衡在于东西部经济发展水平差异和城乡收入差距拉大，尽管东部农村相对于西部农村经济发展水平高，但东部农村对比于城市经济，仍然处于落后地位。况且，东部农村乡镇企业中的高新产业，龙头企业，新型农产品加工业发展迅速，对于资金的需求欲望强烈，而其农村金融机构发展水平与西部相比，并未有突出的优势，基于此原因，在东部