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我国农村金融市场结构集中度分析【摘要】本文从产业组织角度阐述了在集中度影响下农村金融市场的特征，并分析了我国农村金融市场较高集中度形成的原因。 【关键词】农村金融市场 集中度 市场结构是指构成市场的卖者（企业）之间、买者（企业或消费者）之间、买者集团与卖者集团之间以及市场上已有的卖者和买者与准备进入市场的潜在的买者和卖者之间等诸关系的因素及其特征。我国农村金融市场的卖者集团主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、非正式金融组织。邮政储汇局2006年9月起才开始向农村发放小额贷款。买者集团主要包括农户、农村产业。决定市场结构的因素包括集中度、企业规模、产品差别化、企业进入和退出壁垒、市场需求的价格弹性、市场需求增长率等。 一、我国农村金融市场的集中度指标体现的市场特征 集中度是指某一特定的市场或产业中，少数较大企业所占市场份额的大小，是度量市场结构的主要指标，集中度的变化能直接反映市场的竞争状态变化，反映一个产业内企业的分布状况以及市场垄断和竞争的程度。市场集中度越高，说明少数企业所占市场份额越大，市场垄断程度越高。 反映市场集中度高低的方法一般有两种：绝对法和相对法。主要衡量指标是行业集中率指数（CRn），计算公式为： 其中：n为行业中前几位企业的个数，其取值取决于计算的需要；N为行业中企业总数；Xi为该行业第i位企业在某方面(如产值、销量、贷款等)的数值。在n值取定时，CRn越大，说明大企业所占市场份额越多，该行业的垄断程度越高。相对集中度是反映全部企业总体分布的集中度指标，有赫芬达尔指数（即H指数）、洛仑兹曲线、基尼系数等。绝对集中度是市场结构度量指标中最常用、最简单易行的衡量指标，本文采用行业集中率指数（CRn）对农村金融市场结构进行分析。 据统计，我国农村金融市场规模最大的卖者集团主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社及非正式金融组织。非正式金融组织是指游离于依法批准设立的金融机构之外金融机构，非正式金融组织的融资活动即非正式金融。非正式金融有三大特点：融资速度快、信息费用低、利率有弹性。在农村金融市场上，非正式金融弥补了正式金融的不足。 2003―2005年我国农村金融市场的集中度CR2、CR3见表1（表中农村信用社包括农村商业银行、农村信用社、农村合作银行）。CR2表示前两大卖者集团即农村信用社、农业发展银行的支农贷款额占整个市场贷款总额的比例。CR3表示前三大卖者集团即农村信用社、农业发展银行、农业银行的支农贷款额占整个市场贷款总额的比例。假设我国2003―2005年每年农村均有非正式金融资金11000亿元。 （资料来源：《中国金融年鉴》(2004―2006年)、《中国农业年鉴》(2004―2006年)、刘玉平的《农村金融运行的中国特例及其理论解释》。） 通过分析我国农村金融市场2003―2005年集中度指标，可以看出该市场表现出如下特征。 1、我国农村金融市场的集中度较高。前两大金融企业农村信用社、农业发展银行支农贷款占农村金融市场贷款总额的50%左右；前三大金融企业农村信用社、农业发展银行、农业银行支农贷款占农村金融市场贷款总额的65%左右。 2、我国农村金融市场的集中度有逐步提高的倾向。CR2由2003年的47.27%上升至2005年的53.64%；CR3由2003年的62.74%上升至2005年的68.12%。与农业发展银行、农业银行、非正式金融组织相比，农村信用社农业贷款余额所占市场份额提高最快，由2003年的23.90%上升至2005年的30.11%。 3、我国农村金融市场属于高、中度寡占型市场或者极高寡占型。按照传统的产业组织理论，市场结构可以划分为四种：完全竞争型、不完全竞争型、寡占型以及完全垄断型。但这种分类方法在对照具体产业进行市场结构分析时缺乏可操作性，因此一些产业经济学家以实证分析为基础提出了一些便于操作的量化分析方法，其中以日本学者植草益的分析方法最为著名。植草益（1982）依据市场集中度将市场结构划分为四类：极高寡占型，CR870%；高、中度寡占型，40% 1