新型农村金融服务体系组织建构探究.docVIP

新型农村金融服务体系组织建构探究“三农”发展问题，事关全面建设小康社会大局，是现阶段党和国家工作的重心所在。要顺利解决“三农”问题，离不开高效、公平的金融服务体系。如何构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，是一个已经引起决策层、理论界高度重视的重要问题。 一、农村金融服务体系发展现状及存在的问题 近年来，我国农村金融改革加快推进，农村“金融网络”不断更新和延伸。2006年底开始试点的新型农村金融机构到2008年底已达100家；2007年3月挂牌成立的邮政储蓄银行网点到2008年底已达37000个，已成为连接城乡的最大金融网络。 我国农村金融呈现的一个突出变化，就是国家正极力促成在农村地区形成“九龙治水”的局面。“九龙治水”，就是指在农村地区开展营业的中国农业发展银行，中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等九类银行业金融机构，共同为“三农”服务。此外，民间金融也是农村金融市场的一个重要组成部分。一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系正在加快构建之中。 但是，“九龙”在全国各省发展极不平衡，大部分省份“九龙”是不健全的。以地处安徽省西北部的“农业大市”阜阳为例，中国农业发展银行、中国农业银行正在压缩对“三农”的业务，呈逐步退出农村市场趋势；农村信用社、中国邮政储蓄银行信贷能力弱，难以满足农业经济和农户贷款的要求；农村合作银行、农村商业银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社在阜阳尚未组建。据有关部门测算：2008年，阜阳农村企业及各类组织的贷款需求量约为180亿元，而金融部门仅提供了近35亿元的贷款，占19，4％，农利资金供求失衡状况严重。2008年末，阜阳市人民币各项贷款余额为340，8亿元，其中对农业方面的贷款仅占24％。而且在这“24％”的债款中，用于粮、棉、油的收购贷款又占很大比例，真正用于农村企业和农民创业的贷款很少。 目前农村金融服务体系存在的问题主要有： (一)农村金融机构网点覆盖率低。中国银监会2007年6月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》，显示了以下几个农村金融现状：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数仅1，26个；二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个；三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争，分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农信社或邮政储蓄机构，当地金融市场基本处于垄断经营状态；四是人均贷款水平差距极大。近两年来，虽然农村金融市场建设情况逐步好转，但并没有得到根本改善。最新的统计显示，在农村网点布局方面，我国还存在2826个“零金融机构乡镇”。从阜阳市的农村金融机构网点覆盖情况看，平均每个乡镇拥有网点数也仅仅只有1，33个，阜阳市涉农金融机构在农村乡镇布点情况。农村金融机构网点覆盖率低，广大农村和农户持续发展的金融需求很难满足，制约了农村经济的进一步发展。 (二)政策性农村金融机构支农职能范围有限。1998年3月，国务院对农发行的职能做了重大调整，将农业开发贷款、扶贫贷款，以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归农业银行管理，农发行成了专著于粮棉油流通领域的政策性银行。近几年，随着市场经济的逐步发展及粮食流通体制改革的深化，全国农发行的业务急剧萎缩，2002年全行系统累放粮棉油贷款比上年同期减少152亿元，其中粮食贷款减少62亿元，农发行对农村经济发展的促进作用极为有限。 (三)农业银行追求商业化经营，涉农业务萎缩。我国经济发展的不平衡决定了农村金融市场环境欠佳，农业产出效益不高的特点。为了增收节支，包括农业银行在内的大型商业银行逐步放弃了一些乡镇网点，分流精简员工，撤并低效网点，即使留下来的网点也更大程度体现出吸储功能，基本没有放贷的功能。中国农业银行贷款向优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离了农村中小客户，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。从对阜阳市的调查看，2008年全市的涉农贷款是呈下降趋势的。 (四)农村信用社信贷规模有限，难担服务“三农”重任。随着农业发展银行在农村业务的退出和农业银行农村业务的收缩，农村信用社承担起支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，目前已“重病缠身”：①合作化没有实质性恢复。“官办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。②经营状况不佳。全国农村信用社2001年底不良贷款5290亿元，占比已达44％；有58％的信用社资不抵债，资不抵债的金额为161亿元。到2008年底，这些问题均未得到解决。③服务方式和服务手段陈旧，不适应农村经济发展的需要。④资金来源渠道狭窄。