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借鉴：美国互联网银行三种模式 互联网银行最早出现于上世纪80 年代的欧美国家，其发展的背景正是互联 网技术的发展以及利率市场化。美国的互联网银行渐渐脱颖而出，具有一定的代 表性。兴业证券2014 年3 月的一份报告《美国互联网银行模式研究》，对美国 Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参不互联网金融的模式迚行了比较分析， 对中国的互联网银行具有一定借鉴意见。 综合来看，这几家美国互联网银行主要是线上为主展开业务，资产端主要是 住房按揭贷款，幵且竞争上对利率采取了一定的优惠。 Bofi ：以房地产按揭贷款起步 兴业证券报告显示，Bofi 成立于 1999 年，2000 年开业；以线上线下结合、 线上为主的方式开展负债、资产业务，背后以互联网平台和技术为支持，从而实 现快速、有效地满足客户需求。负债端，Bofi 主要以互联网+手机 App+借记卡 形式，凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款。 资产端，从风险较低的居民按揭起步，向汽车贷款、中小企业贷款延伸Bofi 的贷款发放依然是以线上、线下相结合的方式。 Bofi 最初以房地产抵押贷款为主，主要是面向居民的住房按揭贷款，后来逐 渐拓展到汽车消费贷款、