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事业有成者更注重分散风险全砺先生,正值四十不惑, 经过多年奋斗成为几家控股公司的董事长，公司在香港和内地都有业务,,现在他和孩子是香港户籍,孩子和家人还生活在内地, 为了家和事业发展, 全砺先生也是两边跑,很是辛苦! 金钱对于他只是一个数字概念，现有的财富足以满足他和家人的生活需求。但是现在他是否高枕无忧呢?他到底有怎么样的烦恼呢? 看看我们的理财专家李力女士和全砺先生谈过之后,是否可以解决那些将来可能遇到的问题呢? 三月的一个下午，暖暖的阳光透过格子的窗栏斜照进茶馆，细细碎碎散落一地幽静。我听着轻盈曼妙的音乐，想着即将出现的全砺先生，不由陷入沉思。全砺先生到底是一个怎样的人，上亿资产的身价已不是常人能及，他还缺少什么？就在我疑问之时，全砺先生,身着舒适的休闲装，礼貌而落落大方的出现了。 “我不知道现在这样忙碌是为了什么？” 这是全砺先生对我说的第一句话，全砺先生很坦诚的向我诉说了他现在的想法和困惑，这也让我真的明白他所谓的迷茫与无奈。全砺先生盼望摆脱现在辛苦的工作，与家人一起享受生活，其实他已完全具备条件，只是对现有的财务缺乏合理的规划,或者换句话来说,家庭资产需要合理配置,这是全砺先生最着急的问题。 一 分析全砺先生的现金流量情况 从表中可以看出全砺先生家庭的现金流充沛，抗风险能力非常强，这是支撑家庭目标的良好基础。全砺先生有着非常美满、幸福和富足的家庭，他和太太都是成功人士，全砺先生旗下管理多家公司，是家中收入的主要来源。他们希望子女得到非常好的教育将来子承父业。全砺先生对未来有着明确的打算，希望追求生活的新境界，希望通过涉足艺术品市场提高精神生活品位；也希望自己事业顺利发展,如果有余力也愿意去做些公益事业去帮助那些需要资助的人群。 二 分析全砺先生的家庭资产负债表, 从此表看,全砺先生家庭资产情况基本良好, 家庭没有负债，综合还债能力强,储蓄较多. 1.结余比例：87.7%(结余额500万元/年收入570万元=0.877)，比例明显过高，使得资产增值能力较差，没有用于家庭保障和投资。建议增加家庭保障和适度选择投资品种投资，加快净资产的增值能力。假设通胀为6%，在12年后家庭资产就会变为原来的1/2了. 2.家庭流动性资产17.3%,表明客户资产结构的流动性非常好，但是导致收益率低。建议保持适度的流动性比例10%-20%，其余的资金可以用于做家庭保障和投资。 3.家庭投资与净资产比：74.4%, 表明通过投资增加财富的能力较强，但是比例稍高，风险较大。建议适当降低高风险投资所占的比例。 三 概括分析总资产 总的来说, 从资产负债表我们可以看出，全砺先生的家庭存款比例较高，每年结余资金比例也非常高。一般来说,高资产的人畏惧风险，他们在已经完成资本原始积累后不愿将辛苦挣到的钱在高风险的投资中打水漂。但是高额的通胀又使他们处于两难的境地。来为全砺先生算一笔账。一千万的资产存在银行，一年期存款利率4.14%，三年期5.4%。2008年1月份CPI7.8%，2月份8.7%，照此下去，若资产每年缩水3%，10年后，1000万元将变为737万元；若缩水5%，10年后1000万元几乎折价一半。通货膨胀在侵蚀我们的资产，这是一个严峻的现实。所以必须通过投资使资产有效的保值增值。同时全砺先生家庭没有负债，综合偿债能力很强。应该适当利用负债的杠杆效应，盘活资产，增加净资产收益率。 全砺先生有一半的资产都是用于投资，更是有1/3的资产用于投资高风险的股票。前两年的股票整体行情好，所以投资股票的收益率相当可观。但是我们理财追求的是长期目标。股票的特点是高风险高收益，波动大，作为个人投资者不好把握。近期已经有很多投资者的资产缩水相当严重。所以建议降低直接投资股市的比例，改为通过专家理财间接入市。 对于高资产家庭而言，首要任务是保证资产安全。我们需要对资产做有效的管理，分散投资渠道和投资区域，从而降低风险。我们需要通过一系列投资组合达到分散风险的目的。由于投资在单一的国家，容易受到一个国家政策影响，系统风险较大。如果把资产分布到全球，则可以有效的降低系统风险，而收益却不一定会下降。分散风险的方法有很多种，针对全砺先生家庭建议做如下配置。 四 家庭资产分散风险的方法 方法一：增加保障类资产 全砺先生的财产中缺少保障资产，说明他没有为家庭建立基本保障体系。全砺先生认为几十万的开支完全能够负担，所以不需要保险。 其实高资产家庭也需要完善保障体系。尽管其退休金和子女教育金不成问题，充沛的现金流和零负债表明全砺先生有着很强的抗风险能力。但对于全砺先生也非常需要医疗保障,如要建立几十万医疗险的保障额度，实际保费支出不到1万元，可以解决许多实际的