朝阳市微小金融机构面临问题及对策.docVIP

朝阳市微小金融机构面临问题及对策作为新兴农村金融机构，小额贷款公司和村镇银行（以下简称微小金融机构）的发展设立，旨在有效配置金融资源，支持小型企业发展，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，推进社会主义新农村建设。但对朝阳市调查发现，由于缺乏相关配套政策支持，微小金融机构普遍面临经营管理水平低下、资金来源不足、有效创新乏力、抗风险能力弱等诸多问题，降低了其服务“三农”的政策效果。 朝阳市微小金融机构发展状况 总体发展情况。朝阳市微小金融机构发展始于2009年，目前有2家村镇银行和12家小额贷款公司。微小金融机构注册资本2000万～4000万元，机构网点数均为1个，村镇银行从业人员21～31人，小额贷款公司6～15人（见表1）。由于成立时间较短，微小金融机构法人治理、内部管理、制度建设、人员配备等尚未完善，经营管理水平整体偏低，宣传与营销能力较弱，社会认可度不高，对储户和中小企业缺乏足够的吸引力，业务向广度和深度拓展十分有限，缺乏持续发展后劲。 业务经营情况。微小金融机构当前经营的基本属于传统的存、贷款业务，对于与银行业金融机构重叠的业务，微小金融机构缺乏绝对的竞争力；而对于银行业金融机构排除的业务，微小金融机构又需要承担过多的风险，其坚持自主经营、自负盈亏、自担风险的市场化运作之路堪忧。截至2010年10月末，全市微小金融机构各项存款和各项贷款余额分别为1.253亿元和3.3769亿元，在全市银行业金融机构占比分别为0.2%和0.8%。贷款方式以抵押、质押和担保等为主，大部分为短期贷款，多投向城市中小企业（见图1）。 服务“三农”情况。由于“三农”客户普遍缺乏高质量的贷款抵押物，微小金融机构投放“三农”贷款比例较低，涉农企业贷款和农户贷款投放比例分别仅达8.14%和5.35%，服务“三农”的政策效果不明显（见图2）。 微小金融机构面临的问题与制约因素 融资瓶颈难以突破。《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的50%。不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。”实际上，小额贷款公司股东缴纳的资本金有限，已开业的12家小额贷款公司注册资本为2000万～3500万元；捐赠资金零笔；出于对风险控制的考虑，银监局并未批准银行业金融机构对微小金融机构提供融资。对此，双塔区裕隆小额贷款公司张巍总经理一脸苦涩地说：“3000万元的资本金投放完毕，我们就只好闲坐了，只能等贷款收回再逐笔投放，造成人、财的极大闲置与浪费，极大地制约了公司的发展壮大，迫切希望上级主管部门能够放开这一限制。” 高额税费挤压利润空间。按照国家有关税收法律规定，微小金融机构办理各项贷款业务取得的贷款利息收入，适用“金融保险业”税目，应缴纳5%的营业税；作为企业法人，应缴纳25%的企业所得税；股东根据公司章程规定分得的税后利润，按“利息、股息、红利所得”征收20%的个人所得税；加上其他税费，与其他企业别无二致，政策上并未体现出对承载着“隐性社会责任”的金融行业的特殊扶持。龙城区丰源小额贷款公司范树民主任算了一笔账：“按照当前的税率政策计算，税费拿走了公司约50%的利润，扣除经营成本及其他费用，公司获利空间仅为10%左右，常此以往，公司很难维持生计。”调查发现，在朝阳市成立最早的一批小额贷款公司中，凌源市鑫泰小额贷款公司已经倒闭，公司高层已转做其他行业，生命周期仅仅一年有余，微小金融机构发展前景令人担忧。 支付结算网络不畅。由于缺乏满足加入支付系统的技术及安全性指标等准入条件，村镇银行尚未加入大额实时支付系统和小额批量支付系统。当问及此事时，朝阳柳城村镇银行师帅副行长表示，目前该行只能通过朝阳市商业银行营州支行进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求。且客户从外面汇款过来，要在汇款单上的汇入行栏内注明“请商业银行营州支行转朝阳柳城村镇银行”，如果只写“朝阳柳城村镇银行”，则款项会被退回。直接增加了该行存款营销的难度，且不能开展各项中间业务，一定程度上阻碍了村镇银行的业务拓展。游离于征信系统之外。征信系统作为企业和个人的“经济身份证”，为商业银行了解客户信用信息提供了极大的便利，为贷款审批节约了时间和成本，从制度上规避了信贷风险。但是调查发现，受计算机硬件设施和专线连接的高额费用等因素制约，全市微小金融机构均未连入征信系统，不能直接查询客户信用信息，且客户的贷款信用记录无法记入征信系统，给微小金融机构的业务经营带来了一定风险隐患。龙城区丰源小额贷款公司范树民主任对此深有感悟，据其介绍，目前该公司逾期贷款比例已达60%之多，个别客户贷款迟迟不还，一拖