构建我国中小企业融资担保体制.pdf

【金融改革】 构建我国中小企业融资担保体制 高明华 （中国银行郑州市纬五路支行，河南 郑州 %(# ） 摘要：融资难是我国中小企业发展的一个主要障碍，其根本原因在于担保难。若要有效解决中小企业 担保难的问题，关键在于构建起合理的中小企业融资担保体制。 关键词：中小企业；融资；担保体制 文章编号： （ ） 中图分类号： 文献标识码： !#$%’( ’’ !’$ !’$# )*#’+#, - !#$%’$( ./0 1233245678 93 :;22= 35=1 2 7/0 ?;2= 9@7;460 2= 7/0 10A069B?0=7 93 ?;66 $;=1 $ ?0125?$2C01 0=70:B:20 2= D/2=;+ ./0 ?;2= 4;50 620 2= 7/0 1233245678 93 5;:;=700+ E= 9:10: 79 9A0:49?0 7/2 1233245678 0332420=768F G0 =001 79 49=7:547 ; :0;9=;@60 5;:;=700 870? 39: 95: ?;66$;=1$?0125?$2C01 0=70:B:20 ’32=;=42=+ )*+ ,-%.#( ?;66 ;=1 ?0125?$2C01 0=70:B:20H 32=;=42=H 5;:;=700 870? （一）构建我国中小企业融资担保体 缺乏有效的抵押、质押资金，又无担保情 的问题。 制的现实意义 况下，银行自然不愿对中小企业发放贷 目前中小企业无法从证券市场上进 中小企业是我国国民经济的重要组 款，因为信用放款风险太大，而且经营波 行直接筹资，当外源融资无法进行时，中 成部分，在全国企业总户数中中小企业 动大，在转型经济中这种情况尤为明显。 小企业只能以高息为代价从民间市场筹 占,*+(L ，职工人数占KL ，资产总额占 二是对中小企业贷款成本较高。中小企 借资金。而信用担保体系建立起来之后， (L ，销售额占L ，工商税收占(L ， 业规模小，因而单笔贷款数量也较少，但 中小企业的融资成本是贷款的银行利息 在缓解就业压力、促进经济增长等方面 银行在对中小企业贷款时采用的审查、 加上一定金额的手续费，远低于从民间 发挥着重要作用。但目前中小企业获得 评估程序，与对大企业贷款时的程序基 筹集资金的费用，从而降低了中小企业 银行贷款的份额占不到银行全部贷款余 本一致，所以单位贷款分摊的成本也较 的融资成本。根据各国的经验，一般担保 额的四成，这与其在国民经济中的地位 高。中小企业融资难已成为我国当前发 贷款只占中小企业贷款余额的很小比 极不相称。中小企业难以从银行获得贷 展中小企业亟待解决的问题，而这关键 例。如日本的担保贷款不到中小企业贷 款的原因：一是中小企业规模小、资信度 在于构建起合理的中小企业融资担保体 款额的*L 。 低、缺乏有效的抵押和质押资产，而目前 制。建立中小企业信用担保体系的意义 ’+ 信用担保可以降低银行的管理成 商业银行实行的是商业化经营，安全性 体现在： 本和经营风险，开拓银行的新业务。 是贷款 “三性”的首要因素，在中小企业 !+ 有效地解决中小企业融资成本高 据统计，中小企业贷款需求有 “急、 I收稿日期J’’$!$!, I作者简介J高明华 （ ），男，河南鹤壁人，经济师，金融学硕士。 !,K’$ !’