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保 险 学;Page ? *;一、责任保险概述 定义：在被保险人依法应负担对受害的第三人的损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。 保险标的：被保险人依法承担的对受害的第三人的损害赔偿责任 保险事故：受害的第三人请求被保险人赔偿（前提是发生了需要由被保险人承担责任的事件） 保险金额：被保险人向受害的第三人所赔偿的损失金额 保险金的支付：由保险人直接支付给受害的第三人 ; 责任风险来源于法律的创造，而非物理或自然因素引发。 在现代经济社会中，人们的各种活动都是在一定的法律范围内进行的，所以才可能出现因违反法律而造成他人的损害或他物的损害，并由此而依法承担经济上赔偿责任的问题。 例如：房屋采光权被侵害-《宪法》、《物权法》 环境被污染-《环境污染法》 饮食中毒-《食品卫生法》、《食品安全法》 法律法规越完善，对于某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任的可能性越大，转嫁这种赔偿责任的需求越大，责任保险越必要。; （一）责任保险与财产保险的关系 保险标的：民事损害赔偿责任 vs 实物资产 因为保险标的不是实体财产，所以无法估计其价值，其保 险金额由当事人约定。 保险事故：受害的第三人请求被保险人赔偿 vs 财产损失 一方面：被保险人需依法对第三人承担赔偿责任 另一方面：受害的第三人向被保险人请求赔偿 保险目的：直接保障被保险人，间接保障第三人 vs 保障被保险人 ; （二）责任保险与民事损害赔偿的关系 责任保险承保的对象为被保险人依法应负的对受害人的民事赔偿责任。 所谓责任，是指由于当事人某种侵权或违约行为的发生，而需要依法承担的一定的义务。这种义务的特点在于，它的产生必须以一定的义务之存在（须由法律界定）而又被背弃（同样，须由法律界定）为前提。 责任保险：主要是民事责任，包括过失责任和绝对责任 民事损害赔偿：有责赔付，即存在过失责任才赔付 责任保险将故意行为所导致的民事损害赔偿责任列为除外责任；另外，又将部分无过失责任纳入保险责任。; 《保险法》第六十五条：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 ; 某年6月，成某将其自有的一辆货车投保了车损险、第三者险、车上人员责任险。 当年11月23日，成某聘用的驾驶员何某在送货途中，由于车速过快，与正常行驶的一辆货车发生追尾碰撞，何某当场死亡。经交警部门认定，何某负此起事故的全部责任。成某以自己损失较大为由未对驾驶员何某亲属作任何赔偿，随后不久成某向保险公司请求赔偿车上人员责任险赔偿金4万元。保险公司审核后认为此起事故属于车上人员责任险保险责任，随即赔偿被保险人成某4万元。 请问，保险公司的赔付是否合理？ ; 分析： 这是一起被保险人由于发生保险事故而产生不当得利的责任保险错赔案。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，以第三人对被保险人请求赔付为保险事故的发生。 在我国保险市场中，责任险发展迅速，但在保险理赔中存在诸多错误做法。如本案例，受害者没有请求被保险人赔偿，因此被保险人并没有对受害者作出赔偿，保险人却向被保险人赔偿责任赔偿金，致使被保险人得到不当获利。; 责任保险赔偿构成要件，缺一不可： 第一，被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任。 这是保险人履行赔偿义务的前提条件。被保险人承担的损害赔偿责任产生的原因有两方面：一是被保险人主观上有过错，即由于被保险人主观过错导致受害者遭受物质上和精神上的损害；二是被保险人根据法律规定的无过错行为产生的损害赔偿责任，此类行为法律有明确的规定，凡属法律明确规定的无过错行为，被保险人必须承担赔偿责任。本案例中的成某对该保险事故没有主观上的过失，但由于他是车辆的所有者，对该保险事故要承担损害赔偿责任，当然，该责任是由无过错行为产生的。; 第二，受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿要求。 这是保险人履行赔偿义务的必要条件。责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任。如果被保险人有侵权行为，而受害者基于多方面的原因，并没有向致害者提出赔偿要求，根据财产保险补偿原