教案我国农村发展中的农村居民借贷分析.docVIP

摘要：建设社会主义新农村，除了要有劳动力、科技、固定资产等因素投入以外，资金的投入也是十分必要的。农户要想完成从传统农业向农业产业化规模经营的跨越，光靠自身资金的积累是很困难的，除了政府要加大财政资金投入以外，还必须要大力发展农村金融。本文的研究目的就是从农村最微观的经济主体—农户入手，通过研究他们的借贷行为，总结出农户借贷行为的一般规律，找出他们在融资过程中所存在的问题，为提出符合我国国情的农村金融政策提供依据。 关键词：农村金融；融资；农户行为；对策 众所周知我国是一个农业大国三农问题的解决对于我国国民经济的发展以及人民生活水平的提高具有十分重要的意义2006年在《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出：要加快推进农村金融体系改革和创新。我国的农村经济体制改革使得农户成为我国农村经济发展的主体在农村金融市场上出现了大量的资金需求。然而目前我国的农村金融体系安排不能满足他们的融资需求农户的融资行为受到了严重的抑制对农户借贷难的研究一直是我国农村金融体系改革的重点和难点。 作为传统的农业大国我国农户数量接近亿地域上高度分散农户从事的是小生产活动经营规模小随着经济的发展一些农户产业活动复杂化农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重农民收入总体水平低且波动性大。在此基础之上的我国农户资金需求表现出以下特征 2.1 农户对资金的需求量逐年上升 随着我国农村经济发展水平的提高、现代农业高科技技术的采用和农业生产商品化程度的提高我国农户借贷水平呈上升趋势。农业部农村固定观察点的调查资料显示从年到200年间农户人均借贷水平从29.62元人上升到了30.44元/人绝对值增加了82元8年增长39%，整体增长速度较快。其中非正规借贷增长速度较快正规借贷速度增长较慢非正规借贷的增速高于正规借贷导致了正规借贷和非正规借贷金额之间的差距日益加大。 不论是从全国范围来看还是分区域来看我国农户首选的融资方式都是通过非正规金融渠道。全国农村固定观察点的调查数据显示从1995年到2003年间农户通过非正规金融渠道融资的比例一直在70%左右。中国农业科学院农业政策研究室 20年对全国 1199 个农户所做的调查显示农户对非正规融资的依赖性极强。从农户金融需求的满足程度来看当前我国的农村金融发展严重滞后于整个金融领域。 表 农户正规和非正规借贷资金的用途 单位：% 非正式借贷资金 笔数 金额 笔数 金额 生产性 化肥 28.6 9.1 13.2 6.8 其他投入 18.8 7 9 6.9 牲畜 10.3 25.8 6.6 6.3 固定资产 1.4 6.4 3.4 7.9 其他活动 3.3 3.7 3.2 3.5 总计 62.1 52 35.4 33.2 生活性 日常开支 5.2 6.1 3.7 3.3 红白喜事 2.8 4.9 8.6 8 小孩教育 4.2 1.6 11.7 11.7 看病 4.7 2.8 10 9.2 总计 16.9 13 36.4 32.2 住房 4.2 18.3 11.2 17.2 还其他贷款 6.1 8.7 2.9 5.9 其他 10.3 8 13.9 11.5 农户通过正规金融渠道获得的资金既可用于生产性用途也可用于生活性用途但是以生产性用途为主从中我们可以看出不论是农户借贷发生的次数所占的比例还是农户发生借贷金额所占的比重正规借贷用于生产的比重高于用于生活的比重原因在于正规金融机构发放贷款的门槛较高有着较为严格的风险管理办法对借贷用途的审查较为严格。 8