担保贷款业务操作规范培训资料..doc

担保贷款业务操作规范 总则： 为规范担保业务行为，提高担保业务工作质量，制定本规定。 担保业务操作应严格遵守国家法律、法规规定，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。 业务基本操作流程： 担保业务基本操作流程包括：业务受理、调查评价、业务审批、业务承包、保后管理5个阶段。 一，业务受理阶段包括业务申请、资格审查、提交材料、受理立项4个程序。 1，业务申请：客户可以直接到公司申请担保业务，也可以是公司项目专员向客户营销担保业务。 2，资格审查：申请人应当是经过工商行政管理机关核准登记的小企业、个体工商户、具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。公司将客户归纳为两类：一类为小企业类客户，一类是个人类客户。 （一）小企业类客户：一般是指在社会化大生产条件下，从事生产、流通与服务等经济活动的营利性组织。 小企业类客户申请担保业务应当符合以下条件：依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的小企业； 财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、有必要的营运资金、经营场所及设施； 具有一定的经营管理水平，没有不良的信用记录; 具有良好的产品销售网络或经营服务渠道、具有稳定的客户群和现金流； 贷款用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益； 能够提供公司认可的反担保措施。 小企业类有如下情况之一，原则上拒绝提供担保服务： 负责较多，债务复杂,有银行逾期贷款未还; 有漏税、偷税、欠税、逃税行为； 提供担保资料的过程有弄虚作假的行为； 担保贷款用于国家禁止或限制生产、经营、投资领域的； 用担保套取银行贷款，从事转贷谋取非法收入的； 社会信誉状况不良，有不良经营记录和违约纪律的企业； 涉及重大民事、经济纠纷、且最终没认定结果的企业； 无按期还本付息能力、经营状况持续恶化且难以改善的企业； 无反担保措施或反担保措施不能落实的企业； 与本公司有逾期债务关系尚未解除的企业。 （二）个人类客户：一般是指具有中华人民共和国国籍具有完全民事行为能力的自然人，个体经营户。 个人类客户申请担保业务应当具备以下基本条件： 有合法的身份； 有稳定的经济收入 信用良好； 有履行到期债务本息的能力； 能够提供公司认可的反担保措施。 个人类有如下情况之一，公司不接受担保申请： 被金融机构或者征信机构列入黑名单或者不良信用的客户； 又严重违法或者危及国家、第三者资金、财产安全的行为的。 经审查合格的客户，项目经理向客户介绍公司的担保条件及有关规定，协商担保事宜。经审查不合格的客户，应对客户解释原因，婉言谢绝申请。 3，提交材料：对符合条件的客户，项目经理向发送担保业务申请书和担保业务申请材料清单，告知客户需提供的材料。 小企业类客户申请担保应提供的材料： 营业执照副本，法人代码证书、税务（国税、地税）登记证复印件； 公司章程、验资报告复印件； 贷款证（卡）复印件、查询密码及打印出的近期查询结果； 法定代表人证明书、法定代表人、总经理、财务负责人简历及身份证复印件，经办人授权委托书及身份证复印件； 两年度及当期财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表等。 董事会（股东会）申请担保事项的决议； 反担保有关材料。 个人类客户申请担保应提供的材料： 客户及财产共有人身份证件原件及复印件（包括户口簿、身份证、居留证或者其他身份证件； 申请人偿还债务能力证明资料； 个体经营户提供营业执照、租赁合同、房产证明、营业流水账薄、进货及销售合同和清单； 反担保手续资料包括保证人或者抵押物手续资料。 4，业务受理：担保业务的受理部门为市场营销部，项目经理为业务受理人，部门主管批准受理，整个业务受理过程应该在1个工作日内完成。 二，调查评价阶段包括业务调查、业务评价、审查评价3个程序。 业务调查：有项目经理进行，在2日内完成，对客户调查的内容包括： 客户是否正常生产经营； 客户生产和销售情况； 生产经营管理是否规范，有无生产安全隐患； 员工人数及培训、员工素质情况； 工厂厂房、公办场所、机器设备产权情况； 客户存货情况； 生产经营的外部环境； 客户本人及家庭收入状况。 业务评价：由项目经理进行，在对业务的调查2个工作日内完成，对个人类客户的评价程序可简化，在1个工作日内完成。 业务评价的内容： （一）对客户的评价： 1）小企业类客户的评价：主要包括以下方面： （1）企业基本情况分析； （2）企业经营素质及管理水平分析； （3）产品、市场及行业分析； （4）财务分析； （5）企业资信综合评估结论。 2）对个人类客户的评价：应通过实地走访等多种途径了解客户及配偶、家庭的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。 （二）对担保贷款的评价： 贷款用途及还款来源； 担保贷款的期限、费率和金额的确定； 本笔担保业务的附带效益分析； 贷款风险分析。 (三)对反担保评价： 反