从民间金融视角看农村金融发展战略选择.doc

从民间金融视角看农村金融发展战略选择编者按：迄今为止，我国推行的是一种两部门二元农村金融发展战略：在农村正式金融部门推行国家主导的供给先行战略，同时在民间金融部门推行面向需求的需求跟进战略。本文分析了国家主导正式金融和抑制民间金融格局的后果，说明民间金融对于满足分散农户和小企业融资服务需求的重要性，指出正式金融需要设立一些特殊的机制以贴近需求者的形式提供金融服务。 建国以来，我国农村正式金融一直推行国家主导的供给先行战略，而不是需求跟进战略。实践证明，这种战略并不成功。我国农村正式金融机构既缺乏商业性或者合作性，也缺乏内生性和内发性。农村正式金融服务供给远远滞后和脱离于农村金融服务需求。如果给予作为经营者和供给者的金融机构和个人以自主权和供给主导权，也就是实行金融市场供给者主导，而非国家主导，那么对农户和农村小企业的金融服务供给就要有效得多。 与农村正式金融相对照，我国农村民间金融的发展和创新一直奉行需求跟进战略。90年代末以来，农村民间金融处于严冬状态。尽管受到严重打压，但其仍然显示出顽强的生命力，成为最具内生性和内发性的金融领域。需求跟进战略使供给方自然贴近于农户和企业，供求双方信息对称度高，易于满足农村金融服务需求。 我国民间借贷历史悠久，即使在计划经济时代，也从来就没有消失过。90年代中期以后，我国大规模打击非正式金融组织与活动，许多非正式金融组织与活动转为非组织化和地下化活动。现有法律和司法解释对民间金融组织与活动作了大量的限制规定，极大地限制了民间金融组织与活动的生存空间。 与正式金融相比，尽管对民间金融采取了抑制措施，但在我国农户借款中，民间金融的规模仍然要远远超过正式金融。2003年农业部农村固定观察点调查数据表明，20842家被调查农户平均每户借款1414.25元，其中71.84％属于民间借款（私人借款），26.09%属于银行、信用社贷款。东、中、西部地区户均民间借款占户均借款总额比重分别达71.2%、75.4％和57.6％，户均银行、信用社贷款占户均借款总额的比重分别为19.1%、23.6%和40.0%。值得注意的是，全国被调查农户户均无息借款占户均总借款的38.3%,占户均私人借款的53.3%。东、中、西部地区农户户均无息借款分别占户均总借款的34.5％、53.0％和27.1％,占户均私人借款的44.1％、70.3％和47.1％。 民间金融区域分布与供求特点 民间金融在我国分布广泛，形式多种多样。比如江苏，浙江、福建、广东存在各种合会，东北存在“对缝”业务，陕西、山西存在各种“基金”（见表）。所谓“对缝”业务，是指利用银行借贷“转贷”出去谋取利差。宁夏吴忠市利通区截至2001年存在众多典当行、寄卖行采用“利滚利”方式高息放贷现象。根据江苏省盐城市金融学会课题组的最新调查，盐城市各县民间非正式金融形式主要为四种：互助形式的民间借贷（不计息或者低息）、“高利借贷”、企业内部集资、村级经济组织成为民间放贷的新主体。浙江省温州市苍南县的民间金融种类比较多，包括互助形式的民间借贷（不计息或者低息），亲友熟人之间、个人和单位（政府、学校、企业等）之间、单位之间的“高利借贷”，专门民间放贷人的借贷，银背，合会（标会等），私人钱庄，企业集资等。广东地区的民间借贷的组织形式，一种是无组织的零散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一种是有组织的民营金融，包括信息公司、互助金会、标会和当铺等。但广东有组织的民间借贷较少，基本上是属于圈子内借贷，借贷双方信息很对称。 与此同时，大量农户和小企业的分布非常广泛、分散，其对金融服务的需求多种多样。分散农户的农业信贷需求，往往具有小额、多次、短期、季节性、缺乏标准抵押品等特点。农村小企业的金融服务需求虽然与农户不大一样，常常也存在小额、缺乏标准抵押品等特点。 在这种情况下，分布广泛、分散、多元化的民间金融在满足大量分散农户和小企业的金融服务需求方面有着明显的天然优势。这是因为，金融供给者越是贴近农户和中小企业，其与农户和中小企业之间的信息对称性就越高，信息优势和成本优势就越大。与民间金融相反，银行和农信社如果与分散农户和农村小企业保持着较远距离，在提供相应金融服务方面就往往会遇到成本相对较高的问题。银行和农信社若要在农村地区扎根服务“三农”，就需要贴近农户，了解农户需求，面向农户的需求提供金融服务。只有这样才能解决供给与需求对接的问题。这就需要建立和发展一些特殊的机制，旨在解决信息不对称问题和运行成本问题。 农村民间金融利与弊 具体而言，我国农村民间金融组织在对分散农户和中小企业提供金融服务方面的优势表现在四个方面：借贷关系一般嵌入于社会网络之中，借贷双方信息对称；借贷手续比较简便，一般不需要抵押、担保、质押等