农村信用社贷款利率市场化改革缺陷及完善建议.docVIP

农村信用社贷款利率市场化改革缺陷及完善建议摘要：农村信用社贷款定价机制建设是我国利率市场化改革中的一个重要议题。本文基于对海口市农村信用联社的调查，通过分析农村信用社贷款定价管理的实践、存在的问题及原因，提出了进一步加快农村贷款定价机制建设的对策建议。 关键词：贷款定价；市场化改革；农村信用社 中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)08-0072-03 近年来，在商业银行贷款越来越向大项目、大企业集中的形势下，农村信用社县市联社不但要鼎力支持农村“三农”的资金需求，还要对辖区中小企业、下岗员工、城乡居民的创业与就业提供资金支持，实际上已经成为辖区小额信贷资金的主要供给者。但是，由于种种原因，农村县市联社长期以来资金力量较薄弱，财政支持有限，人才相对匮乏，在相当大的程度上制约了自身的发展。其中，长期实行的贷款低息化是阻碍县市联社做强做大的重要原因。农村信用社过去实行低利率的初衷是减轻农民负担，让从事农业生产的劳动群众能用得起贷款。在这种思想指导下，农信社的各类贷款年利率都比银行低2-3个百分点。然而，从县市联社的经营情况看，长期实行管制下的低利率，不但没有给农民贷款带来优惠和方便，反而加大了群众贷款的难度。本文以海南海口市农村信用联社的调查为基础依据，就贷款低利率的弊端、农信社利率市场化改革的缺陷及进一步完善的对策建议做一探讨。 一、管制下的低利率是农村信用联社持续、有效发展的障碍 农信社实行贷款低利率的弊端主要表现在以下五个方面。 1.造成了农信社的亏损。根据人民银行改革前规定的利率标准，海口市联社在2004年前，一年期的农业贷款的平均利率是6.27%，流动资金贷款利率是6.9%，平均存贷差仅有3.4个百分点。而据海口市联社业务人员反映，办理一笔万元一年期贷款支付的各种成本有：办公场地租金、通信费、水电费、交通工具费、员工工资等5项支出这些竟高达100元，此外，还要扣除营业税32元。而且，不良贷款也在侵蚀海口市联社的资产。 2.长期实行的低利率聚集了巨大的金融风险。农业经济周期长，投入大，见效慢，不确定因素影响多，又可能遭受自然灾害的袭击，属于高风险行业。过去实行的低利率覆盖不了农户的经营风险。从海口市联社近10年来的数据看，年景稍好的年份有2003-2006年，这4年海口市联社的平均不良贷款率比其他年份稍低。 3.长期实行的低利率挫伤了信贷人员的工作积极性。由于低利率政策压缩了赢利空间，农信社员工的工资收入和各项福利长期在低水平徘徊，与当地的社会平均工资水平相比有一定差距。据统计部门测算，2005年至2006年间，海口地区职工月平均工资为1680元，而同期海口市联社信贷人员的月平均工资仅有861元，奖金福利也低于同工龄的其他行业员工。不少基层社的信贷业务骨干至今还被住房、医疗和子女上学三大难题困扰，无法全身心投入工作。 4.长期实行的低利率不利于树立贷款户的诚信意识。在长期享受低利率的环境下，贷款户对按时偿还贷款本息的观念逐渐淡薄，部分贷户甚至有意违约，他们的理性选择就是宁愿逾期还款也不要依约办事，即使是罚息也仅仅是达到商业银行同样档次的贷款利率水平，起不到应有的震慑作用。据海口市联社统计，2004年逾期的700户贷款户中，具有偿还能力的贷款户占比重为64%。 5.照顾性质的低利率不利于城乡经济结构调整和产业升级。农信社长期实行的低利率具有浓厚的政策照顾色彩，着眼于以家庭为生产单位的小农方式，支持的是以土地耕作为主业的传统农村劳动者。海口市是我国最大经济特区的省会，各乡镇的城市化进程不断加快，传统农业也在向现代农业迅速过渡，农村劳动者从事土地耕作的比重由2001年的50%下降到2006年的30%。目前农村劳动者主要从事的是经济效益较高的水产养殖、小型加工、旅游餐饮、物流运输和商业贸易等行业。这类新型行业对贷款利率有着较强的承受能力。如果仍然维持原来的低利率，显然是不合时宜的。 三、农村信用联社利率改革的缺陷 1.提高利率幅度有限，未能体现资金价格。主要表现在两方面。首先是与市场利率相比差距较大，且民间融资利率的执行情况不同。人民银行海口中心支行调查统计处2005年初对海南省民间借贷的调查结果显示，受企业之间与家庭之间的关系亲密度影响，民间融资的利率执行情况截然不同，高利贷时有发生。企业融资月利率在20‰以上的占融资企业总数的38.9%。在需要支付利息的家庭借贷中，月利率在20‰以上的占38.3%，远远超出我国农信社目前贷款利率的浮动上限。目前央行允许的农村金融机构的贷款利率浮动范围在一些农村地区还不足以使县市联社获得合理的资产和资本金回报来弥补其成本和风险。其次是与组织资金的成本相比也有所差距。县