制约县域消费信贷发展问题及政策建议.doc

制约县域消费信贷发展问题及政策建议摘要：在出口减缓、内需不旺的经济形势下，发展消费信贷是刺激消费、扩大内需和支持国民经济发展的重要措施。近几年来消费信贷在全国较发达地方发展迅速，但在经济欠发达的地区仍然举步维艰。本文在对海南省文昌市消费信贷情况进行调查的基础上，分析了制约县域消费信贷发展的主要因素，并借鉴国外消费信贷发展的经验，提出了促进县域消费信贷稳健发展的政策建议。 关键词：消费信贷；文昌市；政策建议 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）05－0077－03 消费信贷是国家为促进消费、扩大内需和支持国民经济持续稳定发展的重要措施，也是商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量的有效途径，更是商业银行新的业务效益增长点。近几年来消费信贷在全国较发达地方发展迅速，但在经济欠发达的地区仍然举步维艰。为了探讨县域消费信贷发展的思路，我们对海南省文昌市消费信贷开展情况进行了专题调查，分析了制约县域消费信贷发展的主要因素，并借鉴国外消费信贷发展的经验，提出了促进县域消费信贷稳健发展的政策建议。 一、海南省文昌市消费信贷发展的现状 1.消费信贷的业务总量稳步增长，而增幅趋缓。调查结果显示，文昌市近5年来，消费信贷增长了1.6倍，占全部贷款比重也呈稳定上升态势。截至2008年末全市消费信贷余额13355万元，比上年增长37.55%，其中工商银行、中国银行、建设银行和农村信用合作社消费信贷余额比上年增加，农业银行消费信贷余额比上年略有下降。总体而言，消费信贷增长速度缓慢，特别是2004和2006年都出现了负增长。 2.银行间发展不平衡，国有商业银行占据消费信贷市场绝对份额。国有四大商业银行在文昌市均设有分支机构，近年来均以消费信贷作为重要的业务增长点进行大力发展。调查结果表明，文昌市消费信贷市场国有商业银行发放的消费贷款占全市消费款贷款余额的74.71%，居于绝对的主导地位。其中，工商银行、中国银行消费贷款发展速度较快，两者的市场份额占比达63.44%。农村信用合作社虽然也积极拓展消费贷款市场，但仍只占有少量的市场份额。 3.消费贷款期限长期化，个人住房贷款为主要品种。文昌市短期消费贷款比重为18.4%，长期消费贷款比重为81.6%，其中长期个人住房贷款占比为72.46%。消费信贷涉及住房、住房装修、汽车、助学及综合消费信贷，贷款形式一般为按揭或担保。其中，个人住房贷款占据了消费贷款的主导地位，2004年到2008年间，占比达到了86%到96%之间；而汽车、助学贷款和综合消费贷款基数很低，2008年占比分别为0.35%、1.54%和2%，大件耐用消费贷款和旅游贷款则一直处于空白。 4.消费信贷品种不断丰富。各商业银行为了适应市场竞争的需要，在原有的个人住房贷款、汽车消费贷款业务的基础上陆续推出了新型消费贷款品种，如个人投资经营贷款、大额耐用消费品贷款、生源地助学贷款、小额抵、质押综合无用途贷款和装饰装修贷款等业务，但推广效果因受县域经济状况和居民消费理念限制，并不理想。 5.消费贷款承贷主体以城镇居民为主。近几年来，随着地方经济的较快发展，居民收入水平不断提高，改善住房条件成为人们提升生活质量的切入点。文昌市城镇居民人均住房（建筑）面积由2004年的22.12M2提高到2008年的33.95 M2。调查显示：69％的购房者主要依靠住房贷款，28％的购房者以个人储蓄为主，以银行贷款为辅。而农村消费信贷主要用途是孩子上学、婚嫁和就医等，所占比重很低。 二、制约县域消费信贷发展的因素 1.县域消费信贷结构单一，风险较为集中。一方面是消费信贷投向单一，县域消费贷款的投向主要是个人住房贷款。如文昌市的消费信贷大部分投向个人住房贷款，很少涉足汽车消费贷款、耐用品消费贷款和教育助学贷款等其它种类。由于投放对象单一，使县域消费信贷的风险集中于房地产行业。 2.县域消费信贷风险责任与贷款审批权限脱节。由于国有商业银行县支行的贷款权限上收，在消费信贷方面，县支行只有进行前期资料准备和可行性调查的权限，最终贷款审批权限则在省分行。贷款审批后，其投放、管理和清收的过程又全部在县支行，有关人员必须承担管理责任和清收的风险责任，这在一定程度上挫伤了县支行信贷人员的工作积极性。 3.消费对地区经济发展的拉动作用相对不足。从近几年来文昌市经济的发展模式看，拉动经济增长的主要动力来自投资，消费需求对经济增长的拉动作用不大，特别是居民消费需求增长一直都低于经济增长速度，制约了辖区消费贷款的进一步快速发展。 4.相关部门配合不力，抵押物处置困难，制约了消费信贷的发展。个人消费贷款涉及社会多个部门，需要有关各方面的密切配合。但由于种种原因，我国房地产评估