制约海南欠发达地区信贷增长主要因素及解决对策.doc

制约海南欠发达地区信贷增长主要因素及解决对策摘要:海南欠发达地区大部分主要集中于海南省中部少数民族地区,经济发展相对滞后,但资源却相对丰富,有很大的发展潜力和空间。本文通过深入分析近几年欠发达地区信贷开展的基本情况、信贷开展的模式特点,指出制约欠发达地区信贷增长主要由经济实体的规范性经营管理、信贷中介机构建立健全、信贷营销宣传和经济项目开发的力度等因素影响,提出通过构建政、银、企沟通协调合作平台、建立健全县市信贷中介机构和融资平台、发挥各商业银行在信贷营销、融资中作用等破解制约信贷增长的有效措施,进一步促进海南欠发达地区经济金融快速发展,提升海南国际旅游岛建设水平。 关键词:制约;信贷增长;主要因素;解决对策 中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)08-0086-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.21 海南欠发达地区大部分是少数民族地区,人口相对稀少,经济总量相对较小,资源却相对丰富,有很大的发展潜力和空间,是海南建设国际旅游岛的重要组成部分,然而,海南欠发达地区却因各种因素的制约影响了信贷的增长,既逐年拉大的存贷差,又严重制约了区域的经济发展。本文以海南省白沙县为例,在分析制约海南欠发达地区信贷增长因素的基础上,提出促进海南欠发达地区信贷增长的对策建议。 一、海南欠发达地区信贷开展的基本情况 1998年后海南欠发达地区(以白沙县为例)信贷开展情况从总体来看,总体呈现以下特点。 1.信贷投放形式呈现多元化,但投放较为集中。1998年后,各商业银行、农村信用社的信贷投放形式主要有财产抵押贷款、小额信用贷款和政府贴息惠农小额贷款、助学贷款等。白沙县近2年来信贷投放80%集中于市政工程、“三农”和个人住房,县融资平台贷款全部投放于环境整治和市政建设行业①。 2.农村信用社成为信贷投放主力军,但投放笔数多、数额小。近几年来,工商银行、农业银行、建设银行等国有商业银行进行股改,信贷权限上收,信贷投放十分有限,2005至2009年,白沙县农业银行、工商银行和建业银行信贷业务十分有限,2006至2008年新增贷款额不足500万元,邮政储蓄银行2007年刚成立,信贷业务开展也十分有限。为此,近几年来,白沙县的信贷投放主要以农村信用社为主,信贷份额占70%②,但因经济发展原因,信贷投放以农村信用贷款、小额抵押贷款和惠农贷款为主,形成了投放笔数多,但每笔投放量小的格局。 3.信贷发展不平衡。受地理、人口、经济基础等多种原因的影响,2007年以前,白沙县的信贷主要以县城、乡镇人口相对密集和经济相对繁荣的地区为主,信贷业务占98%,南开、青松、细水等一些偏远的农村基本上没有信贷业务,近几年,受国家信贷政策的扶持和乡村经济发展的推动,南开、青松、细水等一些偏远的农村才初步有信贷业务,但仅占10%③。 4.贷款方式较少,抵质押贷款额占贷款余额99%。白沙县当前的贷款方式主要两种,一种是抵质押贷款,另一种是小额信用贷款,抵质押贷款主要以土地、房产、工资为主,2009年仅县政府土地抵质押贷款余额为6250万元。占全年抵质押贷款余额的19.8%。信用贷款主要是惠农贷款,2009年惠农贷款200多万元。 二、制约海南欠发达地区信贷增长的主要因素分析 制约海南欠发达地区信贷增长的因素有多方面,既有经济发展总量小、新兴产业开发滞后、企业用户抗风险能力差等因素,又有银行体制机制改革、信贷促销等因素,经调查笔者认为制约海南欠发达地区信贷增长主要是以下四种因素。 1.经济实体的规范性经营管理。在一个经济实体中,经济实体经营管理的规范性与信贷规模存在互相促进、互相依赖的关系。经济实体经营管理越规范,信用度就越高,银行的信贷支持风险性就越小,信贷投入量就可能逐年增加。反过来经济实体获得银行的信贷支持,经济实体就越做越强,对信贷的需求也就逐年增大。这种相互促进、互利共赢、共同发展格局已在一些规范性管理的企业中得到充分的印证。反之,一些经济实体存在经营管理混乱、产权证件不齐全、产品质量低劣、信用度差等问题,按照银行信贷风险管理要求,这些经济实体难于获得银行的信贷支持。缺少银行信贷支持经济实体,只能靠民间借贷维持运转,既增加了经济实体的成本投入,也影响了信贷投放量的增长。以海南省白沙县的白沙橡胶木材加工厂为例,该厂因没有规范性管理财产证件不齐全而难于获得银行信贷资金支持,每年缺口近30万元左右资金只能向个人高息借贷,以维持运转。 2.信贷中介机构建立健全。信贷中介机构是银行与信贷用户之间的桥梁,县域信贷中介机构建立越完善,服务于当地银行与信贷用户的力度就越强,既分担银行信贷风险,解决信贷用户在资产核查、财产评估、产权