社会资本视角下我国小额信贷运作.docVIP

社会资本视角下我国小额信贷运作尽管世界各地的小额信贷在运作模式上有些区别,但是有一点是非常明确的,即小额信贷制度利用借款成员间的自我选择和同辈监督、社会共享的规范、成员间所建立起来的网络关系以及其他认知型和结构型社会资本的作用,有力地保障了贷款本息的偿还,为中低收入群体提供了一种全新的金融服务。通过社会资本的运用与营造,孟加拉乡村银行等小额信贷机构在开展小额信贷服务时,才能保持98%以上的还款率。 20世纪90年代以来,社会资本逐渐成为经济学关注的热点,主要原因在于既有解释范式存在的缺陷。传统的经济理论往往忽视了对社会共享的规范、价值观、信任,以及通过规则、程序和先例建立起社会网络等因素的分析,将这些问题看作是研究框架中的外生变量或被置于分析框架之外。实际上,这些以前被视为既定的因素在促进成员间分享信息、采取集体行动和制定政策制度方面起到了重要的作用,它们通常是制度变迁的中介。 社会资本的作用 从经济学的角度来看,社会资本的作用不仅体现在社会组织之间的互动交往中,而且个人通过水平与科层网络资源获取的经济利益也是社会资本的重要组成部分,因此在研究小额信贷时有必要明确:社会资本是嵌入到关系网络中的历史传统、价值理念、行为规范、认知模式和行为范式以及网络成员获得资源的能力的综合,它是微观经济主体(可以是组织或个人)在互动博弈过程中表现出来的某种特征,例如信任、规范和网络,它们能够通过推动协调的行动在个体获得某种收益的同时提高社会效率。 社会资本概念的提出,把价值理念、信任关系、共享的社会规范、人际互动网络关系等因素纳入了经济学分析的框架之中,不仅对微观层面经济人的行为动机解释的更加全面深入,而且对于剖析宏观层次上的集体行为和长期选择也有很强的说服力。 世界银行在其研究报告中指出,一个国家的非正式制度――“社会资本”能够对经济的高质量增长起到积极作用。社会资本是一种社会凝聚力,这种凝聚力不仅可以缓解贫困,而且可以促进经济的繁荣和可持续发展。社会资本不是社会制度相加的总和,而是把各种社会制度聚结在一起的粘合剂。 研究表明,那些有利于个人行动的社会关系对于微型企业主的成功是至关重要的。他们综合运用社会资本理论和邻里关系效应,说明在一个样本中为何有些小额信贷者会受到区别对待,指出邻里关系在培育社会资本和提高微型企业的业绩方面也发挥了重要影响。所以,社会资本对于自我雇佣者的企业成功有着决定性的积极影响。 在社会资本功能及作用机制的基础上,小额信贷组织通过“团体贷款”、“动态的贷款激励”、“有规律的还款安排”等机制有效的降低了贷款风险。研究显示,世界上最好的小额信贷机构,在剔除通货膨胀和所有补贴因素的影响之后,其资产收益率(ROA)可以达到2.5%,其权益回报率(ROE)在2003年甚至超过了全球前10名商业银行16.2%的平均水平,达到了40%～50%的水平,取得了诸多大型商业银行都无法达到的业绩。 我国小额信贷成功原因分析 社会资本在各种模式小额信贷下的成功运作为我们提供了良好的经验借鉴,虽然我国与孟加拉以及其他海外市场的情况不同(社会文化背景不同、经济发展程度不同、信用体制状况不同),但社会资本能够发挥作用的机制与机理却是相通的。我国各地的农村信用社也根据自身实际,创造出了许多适合当地小额信贷运作的有效方式,并形成了许多创新型的运作方式。除此之外,诸如资金互助社、社区发展基金等民间金融形式的蓬勃发展与有效运作,也是利用村民之间相互建立起来的“信任、规范、网络”等社会资本要素使得成员间的资金借贷得以有效运作。现在以农村信用社为例,分析社会资本的各种要素是如何促进当地的小额信贷有效运作的。 信任关系的营造 信任关系是建立在双方信息较为对称的基础之上的。而各地农村信用社开展小额信贷遇到的最主要障碍就是“信息不对称”问题,从掌握的信息量来看,相对于借款农户,农村信用社总是处于不利的地位。由于信息的不平等,借贷双方之间自然就无法建立起信任关系。 为了解决信息不对称问题,各地农村信用社纷纷寻找各自的解决途径,有些地方的农村信用社建立村级贷款联络员制度,有的则聘请村中的村主任、村支书作为农村信用社的贷款义务监督员,还有的加强了信贷员的走访(每个信贷员负责一定的区域,且这些信贷员都是当地人员),由于这些信贷联络员、贷款监督员以及农村信用社信贷人员都是当地的人员,对当地的情况比较了解,较好地解决了农村信用社在小额信贷方面的信息不对称问题。 农村信用社较为详细的了解借款农户与非借款农户的基本情况,贷款风险自然也就得到了有效遏制,因此只要是农户的正当贷款需求,农村信用社一般都会满足其融资需求,这对于双方建立相互信任关系有很大的帮助。纵观国内农村信用社开展小额信贷业务较好的地区,无一不