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贵州财经大学金融学院 马绍东博士、副教授 中国重大疾病保险产品费率研究 Study on Critical Illness Insurance Rate In China 目 录 重大疾病保险发展概述 重大疾病发生率测量 重大疾病保险费率厘定 结论与建议 1、重大疾病保险发展概述 重大疾病保险更新换代快 备案的疾病保险种类多达550余种，其中绝大多数为重大疾病保险产品 产品市场价格高 费率 厘定不合理 供需失衡 产品同质严重，创新不足 2.重大疾病发生率 测量 重大疾病发生率测量内容：重大疾病发生率、生存概率 重大疾病发生率测量两种方法：基于一般人群数据测量、基于保险经验数据测量 2.1基于一般人群的重大疾病发生率 测量 数据来源：政府卫生和统计部门、慈善团体、医学和学术研究机构的研究论文等 中国目前可用的相关数据：中国卫生服务调查报告、中国死因抽样回归调查报告 2.2基于保险人群的重大疾病发生率 测量 数据来源：保险公司、社保机构等 中国目前可用的相关数据：主要来自再保险公司，GEN RE2008年针对中国大陆重大疾病保险经验数据分析 3.重大疾病保险产品费率厘定 主要精算假设： 提前给付型（目前主流产品），终身给付 总发生率： ix+(1-kx)qx， ix是重大疾病发生率， qx是全人群死亡率，kx是因重大疾病导致的死亡占全部死亡的比例（基于死因调查结果） 预订死亡率：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）之非养老金业务男/女表（CL1/CL2）； 附加费用率与预订利率：参照中国保监会相关规定 疾病种类：中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病，另外包括终末期慢性呼吸功能衰竭疾病、多发性硬化、肌营养不良、终末期疾病等 3.重大疾病保险产品费率厘定 厘定结果： 中国重大疾病保险产品价格普遍偏高（30岁，10万） 3.重大疾病保险产品费率厘定 厘定结果： 城乡居民商业保险购买力（2010年） 3.重大疾病保险产品费率厘定 厘定结果： 市场费率偏高原因： 产品设计 市场因素 保证费率 精算假定 3.重大疾病保险产品费率厘定 厘定结果： B.保证费率导致未来风险估计不足 C.费率缺乏差异化 4.结论与建议 实行可调费率 费率差异化 产品创新 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * *