农村信用社小额信贷的可持续发展探讨.pdf

“ 农村信用社 小额信贷的 可持续发展探讨 口董积生 (华中科技夫学经济学院，湖北武汉430074) 摘要：农村信用社小额信贷的实施，在一定程度上缓解了农民贷款难问题．有力促进了农村经济发展，要 使小额信贷可持续发展，必须解决农村信用杜的经营动力、信贷中面临的违约风险以厦信贷资金创造的收益 是否套大于信贷投资成本等问题， 关键词：小额信贷；可持续发展；利率浮动；联保信贷 中图分类号：F830．61文献标识码：A 文章编号 小额信贷是通过直接为贫困农户或微型企业提供金融服 的，农信社资产负债结构的不合理便是一例，但更为重要的是 务的方式．扶助他们走I．自我生存和发展的道路，同时从事小 政府、行业部『J对农信社的限制。中央银行明确规定农信丰1的 额信贷的机构也能通过服务达到自我生存和发展的一种微型 经营范围限于农村区域．【业部fJ、社保部门也明文规定矸巧导 信贷。鉴于贫困农户、微珏!!企业缺乏向金融机构提供抵押和担 把资金存人农信社。农信社的资金来源主要便是农民储蓄r， 保的能力，小额信贷住实施中，一般不需耍经济担保或抵押。 尽管农村人口占到我斟总人n的70％，但由于农民处于社会 根据f}c界银行估箅，中国有20％的人口属于低收人人收^分配的最底层，其收入是很有限的。况且除了农信社各 群，其中大多数属于农村人口。为了满足这部分低收人人群的 类银行、邮政系统、非法融资组织等也在农村吸存资金，确的 金融服务需求。为此，中国人民银行于20()0年初开始推行农吸存资金的条件比农信{{：还好。如此一来．农信礼的资金米源 户联保贷款和小额信贷。据统计，全国约90％的农村信用社 便大打折扣。由于农民主爰只能从农信社获得资金，而其存款 f以F简称农信社)开办了小额信贷，约49％的农信社开办了渠道叉是多种的．农信社当然满足不r农村庞大的资金需j求 联保贷款，4呻O多万户农民获得了小额信用贷款，9(】0多万户量。因此，要使农信社小额信贷可持续发展卜去．便要放十l：农 农民获得丁联保贷款，累计获得贷款的农户数已经占到有贷 信社存款的行业限制，允|午农信社吸纳各类存款，并使农佑杜 款需求农J1一比重的46％。 存款利率适度高丁同期商业银行存款利率．吸纳大量资金来 小额信贷的实施，在相当程度上缓解了农民贷款难问题， 到农信杜，以缓解农信社资金紧缺问题。 有力促进r农村经济发展，农民对此普遍持欢迎态度。现在的 放开农信社存款利率的同时．也要放开收信社的贷戢利 删题是小额信贷能在多大的限度、多长的时间内持续F去。 率。网为农信社小额信贷的对象主要是细小而分散的农一．靠 因为小额信贷事实上起着金融扶贫功能，倘若没有相应的政 多面广，单项额度低．小额信贷的营运成本很高，倘若农钳社 策支持．以及在没有经济担保条件下贷出去的款项不能保证 在从事小额信贷时从存货利差中获得的利益(利差收人南!农 及时追回，则小额信贷的机构——农信社便不可能长期支持 村信用社的主要收人)不能弥补营运成本，农信社就会炙占 下去．小额信贷也就不可能发展F去。因此，要使小额信贷能 从事小额信贷的动力，J、额信贷便会名存实I∑。因此，放7F贷 可持续发展，离不开政府对农信社的政策支持。当然，农信社 款利率，扩大存贷利差，是小额信贷持续F去的重萼条件 在小额信贷实施中的策略运用也是善关重要的。 以什么作为农信社小额贷款利率的参照指标呢·可“【匕 一、农村信用社存、贷款利率的浮动 照民间有息借贷利率水平，使农信社小额贷款利率水*特乎 农村赘金需求情是巨大的。依日前农信丰十的资金状况，就 或略低于民间有息借贷利率：根据对有息民间借贷农户的渊 是倾其仝部资金电小可能满足农村几大的资金需求量。根据 查问卷显示，民间有息借贷利率一般高于农信社贷款利率