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WillBrazilGoDigital巴西的数字金融变革
Will Brazil Go Digital?
巴西的数字金融变革
Stanislaw Zmitrowicz
原文地址:/blog/will-brazil-go-digital
作者 Stanislaw Zmitrowicz,一直与巴西中央银行的监管部门合作。作为CGAP 消费者保
护项目的一位咨询,他带领着监管研究团队,支持CGAP 开展工作,帮助政策制定者采
用行为学研究,从消费者的视角去制定消费者保护的规章制度。他曾经在巴西中央银行
工作了15 年。
尽管巴西拥有2000 多家金融机构,但是金融系统还是过度集中。2014 年12 月的统计
数据显示,78%的存款集中在5 家金融巨头之中,这5 家机构,每家的客户人数超过1500
万人,它们控制着全国87% 的分行,93% 的代理网络和81%的支付交易。
高度的集中造成其他竞争者很难进入市场,特别是小型金融机构。但是互联网金融和数
字支付已经在巴西存在了很多年。巴西是继美国和欧元区之后,世界上第三大非现金交
易市场。
2016 年3 月,巴西国家货币委员会批准了4480 号决议,允许金融机构使用电子资料开
户。从此开户不再需要实物身份证明,或者地址证明,但是如果需要查验客户的信息真
伪,这份决议也给出了替代方法。
以前只活跃在利基市场的中小型银行,将这份新的规范看成一次机遇。目前,已经有4
家银行发行了完整的数字账户,客户可以通过网络或手机应用远程开户,无需前往银行
柜台。
机构 发行日期 消费者画像 目标
12 月内覆盖10 万客户
每月收入为4000 里尔
2016 3
Original 年 月
1180
( 美元) 5 年内覆盖200 万客户
2016 4
Intermedium 年 月 未公开 未公开
2016 7 12 10
Neon 年 月 未公开 月内覆盖 万客户
3 5 650 190 亿美元)
可以投资的金额超过 到 年内达到 亿里尔(
2016 9
BTG Pactual 年 月
50,000 (14,670 )
里尔 美元 的投资组合
各家机构的收费差别很大。Original 的月度费用为24.90 里尔(8 美元)起,规定一定次数
的取款和交易。Neon 对一定次数的交易施行免费。
而Intermedium 提供无限次免费的交易,包括存款和取款,银行间交易和支付等。
在监管政策发生变动之前,这四家银行事实上就已经开始营业(所以不需要补充申请执
照),它们也已经接入了巴西既有的互通支付基础系统,在这些基础之上,它们才能飞
跃到新的商业模型。
这些数字银行所面临的挑战,超出了安全层面。Intermedium 的客服队伍需要增强个人
能力,使用聊天机器人来应对逐渐增长的数字消费者。
这种远程开通的数字账户是否对普惠金融具有实际意义?是否能够增加机构的金融市
场竞争力?回答这个问题为时尚早。鉴于巴西的智能手机拥有量是1 亿6800 万,数字
账户蓄势待发。但是,与传统银行业务相比,目前数字交易所占份额还较小,机构还需
评估长期是否能够实现可持续发展。尽管这样,这些更廉价,操作简便的互通性账户为
消费者提供了新的价值主张。
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