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关于存保制度地方法人银行视角分析【摘要】针对我国存款保险制度建设推进中，地方中小法人银行与大型商业银行差异比较显著，如何最大限度消除存保制度实施对各类机构的影响，成为我国推行存保制度的必然考量。作者在问卷调查基础上，对地方法人银行类机构建立存款保险制度思考与难点进行了深入分析，并提出了一些针对性建议。 【关键词】存款保险制度 地方法人银行 存款保险制度是指为存款类金融机构建立专门的保险机构，投保成员机构定期向存款保险机构缴纳保险费，当投保成员机构面临危机或破产倒闭时，由存款保险机构向其提供流动性资助，或按规定标准及时向存款人予以赔付的一种制度安排。在我国，大型商业银行资本雄厚、内控严密、风控能力较强，而中小法人金融机构则资本少、规模小、风控能力相对较弱，抗冲击能力差，存保制度的建立对中小存款性银行的影响大于大型商业银行。笔者通过分析地方中小法人金融机构客观现实，以及存保制度实行的潜在影响基础上，提出一些针对性建议，供决策参考。 一、构建我国存款保险制度的必要性 （一）有利于保护存款人的利益，维护金融体系及社会的稳定 存款是银行最主要的资金来源，在企业、居民全部金融资产总额中，绝大部分为各种类型的存款。湖北省地方法人金融机构多数为中小金融机构，规模难以与国有股份制商业银行相比，风险性较高，一旦流动性出现问题，很容易出现清偿困难。银行倒闭必然使存款人遭到损失，降低存款人对银行体系的信心，极易引起存款人的心理恐慌，并进而挤兑银行危及区域金融稳定，甚至引发社会稳定。存款保险制度的建立，有助于保护存款人的合法权益，稳定其心理预期，平滑金融危机成本。 （二）有助于维护金融业公平竞争的环境，进而促进中小银行的发展和壮大 在市场竞争中，大银行凭借其实力雄厚、网点多以及“大而不倒”（too big to fail）等因素，往往处于竞争的优势地位。出于存款安全的考虑，在没有存款保险制度的情况下，存款者更倾向于选择大银行。存款保险制度消除了存款者对中小银行的歧视，无论存款者把钱放在大银行还是中小银行，都可以得到相同程度的保护，有助于提升中小银行的竞争地位，优化银行间公平竞争的环境，促进中小银行不断发展壮大。 （三）有助于减少金融监管部门处置银行危机的资金成本和社会成本 我国对问题金融机构采取的是行政处置的办法，在地方法人金融机构破产清算中，采取了地方政府向中央银行借款用于清偿自然人债权的模式。这种处理方式是政府部门动用公共资金处理自然人债权问题，避免了社会动荡和系统性风险扩散，但这种模式的弊端也是显而易见的。一方面，中央银行接管和指定接受方式成本高，国家财政和中央银行投入大量资金，加大了财政支出和货币发行的压力；另一方面，由于我国政府承担了存款人和经营者所应承担的责任，容易滋生“道德风险”。建立存款保险制度，当投保机构出现经营危机，尤其是被挤兑时，存款保险机构可以根据具体情况及时地提供流动性支持，防止投保机构因遭挤兑而破产。即使投保机构被宣布关闭或破产，也可由存款保险机构按规定直接向存款者支付部分或全部存款，维护存款者对金融体系的信心，避免出现社会秩序的紊乱。 二、存保制度实施对地方法人银行的影响分析 存款保险制度包含了出资方式、参保机构、投保对象、投保方式、保费收取方式、理赔方式以及存款保险机构职能等多项内容，每项内容不同方式的选择都会对地方法人银行产生一定的影响。本文在对27家地方中小法人银行机构的调查问卷的基础上，着重从存款保险覆盖范围、投保形式、保障比率和保护限额以及保险费率等四个方面进行分析： （一）存款保险覆盖范围 存款保险制度设立的宗旨是保护金融机构存款人的利益和维系金融机构正常秩序，在我国，居民存款和企业存款在银行存款中占绝大多数，理应纳入存款保险的主要范围。通过对湖北省金融机构人民币存款结构变化分析，居民储蓄存款和企业存款为主要存款类型，政府存款、同业存款等其他类型存款占比很小，平均不到18%。而在地方法人金融机构中，居民储蓄存款和企业存款占比更高，达到85%至90%。这意味着，对居民储蓄和企业存款提供了保险，就是从较大程度上保证了存款保险的范围。 同时，地方法人金融机构的居民储蓄与企业存款帐户数量多且平均金额少，政府存款等其他类型存款帐户数量少而平均金额大，呈现出前者金额比较分散，后者相对集中的特点。以湖北省宜昌市为例，截至2009年6月末，居民储蓄与企业存款帐户平均余额为0.75万元，而政府存款等其他类型帐户平均余额达到了113万元。如果将政府存款、同业存款等其他类型存款纳入到存款保险范围，从保险覆盖账户数量上来说，变化不大，但参保金额却增加不少，保费缴纳也会上升，增加地方法人金融机构的营运成本。 （二）投保形式的选择及影响 投保形