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我国信用卡发展中问题及对策摘要：信用卡是银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在指定商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是种特殊的信用凭证。我国信用卡发展迅速，本文从我国信用卡发展现状出发，具体分析银行卡业务存在的问题，并提出相应对策。 关键词：信用卡；问题；对策 中图分类号：TH693.4文献标识码：B 文章编号：1009-9166（2008）33（c）-0028-02 一、我国信用卡业务发展现状。（1）发卡量竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。来自银联的最新数据显示，截至2008年5月底，信用卡累计发行量1.1亿余张。2003年，国内信用卡的数量还仅为300万张。国内信用卡在几年内的发展异常迅速，各家银行大都采用“跑马圈地”的方式扩张着其信用卡的市场分额。在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量增长。（2）中国消费者信用卡的总体渗透率偏低，发展存在障碍。据CTR调查显示，目前信用卡持卡人比例已达36.9%，一线城市渗透率最高达44.5%，二线城市为35%，三线城市较低为17%。相比之下，在台湾和香港地区各收入群体中分别有70%和81%的家庭持有信用卡。CTR研究报告同时显示，在非信用卡用户中有近六成的人不考虑申请信用卡。（3）我国目前信用卡市场普遍亏损，只有招行等为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提高服务质量间找到完美结合点并不容易。为抢占市场份额，价格战已不可避免进入信用卡业务中。在国外，信用卡业务是银行盈利的重要来源之一。 二、我国信用卡业务存在的问题。我国的信用卡业务已取得一定进展，但目前仍处于发展阶段，不仅在人均持有率和消费金额上无法和MasterCard、Visa、American Express等国际知名信用卡品牌抗衡，在金融立法、网络建设、信用环境以及风险防范上也还存在着很多的不足，给信用卡的市场推广工作带来困难。目前存在以下问题：1、信用卡外部环境存在问题。（1）信用卡相关法律法规不健全。目前我国关于信用卡的法律法规只有中国人民银行1999年发布的《银行卡业务管理办法》。随着我国加入WTO后外资银行的进入，银联的成立以及信用卡业务的日新月异，我国现行的信用卡法律法规无法跟上时代的步伐。而且目前实施的《银行卡业务管理办法》对银联公司和特约商户等市场参与者的准入条件和权利义务等未做明确的规定，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。（2）信用卡征信体系不完善，恶意透支、套现现象严重。目前我国还没有建立全国的征信网络，只有北京、上海、广州等大城市初步建立了一些征信机构。而国内除上海外还尚未实现私人征信体系的联网，而且收录的信息主要为个人贷款、信用卡方面的违约记录，以负面信息为主，范围偏窄，对商业银行来说，可利用的价值不高，导致各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，银行无法区别不同质量的客户。同时由于用POS机刷卡套现具有提现快、金额高、费用低的优点，银行卡恶意透支、套现现象日渐普遍。（3）国内信用卡环境不乐观。业内人士表示，信用卡到底赚不赚钱，没有固定的模式，它本身可能产生很多间接的效益，但需要用卡环境和刷卡消费环境的支撑。很多国家鼓励刷卡消费，比如韩国，如果商户安装刷卡设备，可以给商家退税，所以商户愿意安装。而在中国很多商户不装POS机，比如麦当劳和肯德基，这涉及到一国是否鼓励刷卡的相关政策。通过对客户奖励，实现交易金融的提升。（4）在观念上，中国人尚不能全面接受透支消费。中国人过于保守、不喜欢花明天的钱的传统观念，导致在中国1.1亿张已经发行的信用卡当中，除去睡眠卡、叠加持卡，真正的持卡人只有1000万左右。这就意味着六成的卡处于休眠状态。2、银行卡发卡机构存在问题。（1）发卡机构众多，缺乏统一管理。从1985年6月中国银行珠海支行发行了中国第一张信用卡至今，各个商业银行都正式发行了自己的信用卡，并且在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模。虽然它们同属于万事达信用卡国际组织和维萨国际信用卡组织，但发卡银行之间只视对方为竞争对手，相互间却少有联系。各行自行设计卡样，编写章程，开发软件，使各卡自成体系，人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发。这就造成了各发卡行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得我国信用卡业务发展形不成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。（2）银行卡功能品种单一，创新不足。大多数的信用卡提供的基本服务都是相同的，在增值服务方面，大部分信用卡都提供了保险、预定机票、预定酒店等服务；在促销方面，各发卡银行都采取了免年费、消费积分、抽奖、刷卡送礼、现金回馈等优惠措施。还没有在诸如个人身份证明卡、病历档案、地铁月票、保险等体现信用卡服务特色的领域发