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提高财险公司盈利水平措施探究【摘要】随着财险市场竞争的日益激烈，财险公司的盈利水平如何提高便成了各财险公司必须面对而又必须解决的重要课题。文章从分析财险公司盈利水平低的主要因素入手，探寻财险公司的主要盈利渠道，最后确定了提高财险公司盈利水平的主要措施。 【关键词】财险公司 盈利水平 营销方式 盈利渠道 一、财险公司盈利水平低的主要因素 1.保费过低 返还过高 随着财险市场竞争的日益激烈，价格战争不可避免，随意打折现象非常普遍，使原来精打细算出的保险产品定价也因此失去了原本应该有的盈利能力。如何恶性竞争的结果导致财险主体不断想出优惠政策，甚至将手续费等返还给保户，有的财险主体的返还标准甚至高出行业监管标准的上限，导致保险公司成本过高。 2.营销方式简单化 财产保险的营销渠道有三个，其一是通过业务员直接与保户面对面销售相关产品；其二是运用数据库里的资料，确定市场，然后联系客户，销售产品；其三是利用保险公司的柜台或银行、邮政的柜台销售产品。这对保险公司的盈利模式的发展形成了瓶颈。 3. 风险评估形式化 在行业内部，如何划分风险等级没有统一的标准，尤其是对保险标的物现时价值的评估以及对承保风险的评估流于形式，保险标的一旦出现巨灾或全损，财险公司便会受到巨额损失，严重时甚至导致财险公司遭遇灭顶之为，失去偿付能力。 4.内部管理粗放化 个别财险公司，内部管理粗放化，程序控制不严，常出现有章不循或无章可循，有法不依或执法不严的现象。尤其是在理赔环节，徇私舞弊现象也时有发生，水份较大，使保险公司的理赔成本增加。同时，个别关键岗位上的工作人员技术素质较低，现场查勘、检验估损、损失理算等工作无法胜任，致公司内部的成本一高再高，其损失难以估量。 二、财险公司的主要盈利渠道 财险公司的盈利渠道主要有以下几种： 1.把承保业务现金作为投资资金 把承保业务上获取的现金作为投资资金是财险公司的普遍采用的盈利手段之一，这些资金多半会投入到股票、证券等，以此来使利润扩大化。这样，无论是承保的业务是盈利还是亏损，公司都可以通过投资后的利润来扩大收益或加以补充。只要最终的结果是正数，那么财险公司的经营就有利润。多余的利润就是公司的经营利润。就拿财险公司争夺的车险市场为例，即便是车险市场综合成本率超过百分之百，承保业务严重亏损，可是，财险公司还是会大量的投入人力、物力、财力以获取更多的客户，取得更多的保费，其目的便在于获得大量的现金，以便把这些现金用于投资，获得更高的利润。这种投资方式虽然说在某种程度上来说能够通过获取投资的收益来获取利润，但是，如果公司承保的利润亏损过大，而这部分的亏损要全部靠投资的收益来补充，那么其风险的巨大是可想而知的。 2.降低销售和机构成本 “节省的就是利润”，这是一条真理。无论是在我们的生活中，还是企业的生产经营中，这种算经济帐的方法都是正确的。降低销售和机构成本是许多中小保险公司必须考虑和采用的一个盈利方式。财险公司通过充分发挥自己所擅长的核心业务产品的销售，来推动整个公司的稳步发展，并以此来减少因盲目扩大规模而使增加的销售和机构成本，使承保利润尽可能高，进一步促进公司的健康稳步发展。这种方法早在上世纪六十年代的美国就有成功的先例。当时的，还是一家中型保险公司将业务重心由个人财险(车险)转向企业工伤和责任保险，这一核心业务产品最终成了该公司崛起的战略转折点，这个利基市场的战略思想至今是所有保险公司推崇的最佳方略。 3.获取更多的保费 从中国财险公司的成长过程可以看出，多数保险公司在开业之初即通过增设机构来扩大市场规模和保费规模，短时间内将公司规模扩展到全国各地，以期通过保费规模的扩大来扩大市场份额，长期下来也能够实现规模效益。该种盈利模式的特点是在公司经营的前几年实现盈利比较困难，基本处于亏损状态，但在公司规模达到一定程度后，进入盈利期，再通过保险公司加强经营管理等措施，就可以实现保险公司的长远盈利。该种盈利模式也是目前中资保险公司主要选择的盈利方式之一，但这对许多中小公司而言效果并不明显，过分增设分支机构耗尽资本金而相应的保费规模却没有达到，后期管理也没有跟上，反而导致了公司的经营困难，这也是目前中国的保险市场上保险公司粗放式经营的主要体现。 4.优化产品结构和管理流程 无论是哪一家保险公司，都不可能仅依靠核心业务产品而发展，一定要通过各种方式，利用各种有利条件，优化自己的产品结构，以此来降低风险。与此同时，保险公司也越来越重视业务流程的管理，以此来降低因内部管理的疏漏而导致公司的组织和经营成本，以此来提高公司在激烈的市场竞争中的最大赢利空间，提升公司的竞争力。这种办法是各财险公司应对国际及中国财险市场中财险承保收益