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欠发达地区农信社中间业务分析摘 要：在当前社会经济快速发展的推动下，中间业务已日益成为农村信用社增加经营收入的重要途径，其发展水平成为衡量综合实力的重要标准。但基层信用社创新品种少、速度慢、效益低，与商业银行相差较大。如何针对农信社的经营状况，依托自身特点，在不脱离服务“三农”经济的基础上继续发展中间业务。重点分析了贫困地区农信社中间业务发展趋缓的原因，并提出了拓展中间业务的对策。 关键词：欠发达地区；农村信用社；中间业务 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2009）03-0141-01 1 欠发达地区农村信用社中间业务发展现状 1.1 中间业务的共同特点 所谓中间业务，是指商业银行和农村信用社在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用其资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保、租赁、代理融通、信息咨询、银行卡和资产交易等，并收取手续费的业务。中间业务不等同于表外业务，它的外延比表外业务要广得多。从种类划分上看，包括结算性中间业务、担保性中间业务、融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务和其他中间业务等。其共同特点：一是不运用或不直接运用自己的资金，业务活动不涉及信用社资产负债总额的变动，只是利用在技术、管理、信息、机构网络和信誉等方面的优势开展业务；二是以接受客户委托方式开展业务。在大多数情况下，中间业务是一种委托业务，而非自营业务；三是中间业务具有高盈利性和低风险性，收入来源于各种稳定的手续费和佣金；四是种类多、范围广，随着社会经济生活的变化和金融不断创新而增加。 1.2 中间业务的主要表现方式 （1）代理业务。一是代收付业务。属于附加值较低的低端中间业务，业务量小，笔数多，需要大量的人力、物力。但是农村信用社点多面广，在当地有很好的人力优势和地理环境。欠发达地区农村信用社积极发展垄断性、行政性收费行业，代收税费、水电费、手机费等各类费用，为政府机关、事业单位和厂矿企业代发工资；二是代理证券和保险等业务。部分农村信用社和证券公司合作开展证券转账业务，与保险公司合作，开发适合农村市场的险种。此外，个别信用社代售基金、福利彩票、电话卡、车票和代理买卖外汇业务等。 （2）银行卡业务。银行卡除具有基本功能外，还提供贷款融资、代发代付、拨打电话、银证转账、预订国债、酒店预订、电话银行和自助银行等。银行卡业务在盈利丰厚的中间业务中占比很大，因此，银行卡已经成为中间业务的发展载体。银行卡业务的收益依赖于一定的规模。从银行卡业务的成本进行分析，在发卡初期以及系统升级、产品创新时需要投入的固定成本较大；而随发卡量增长的流动成本（如利息支出等），在加快特约单位和持卡人的交易活动时，方能使银行获得预期收益。 （3）信息咨询业务。一是信息咨询业务。为各类服务客户提供国家技术改造、新产品开发和农民实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥自身在农村的人员、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其它专业顾问服务等。 2 农信社中间业务发展中存在的问题 （1）思想认识偏差，业务拓展趋缓。欠发达地区农村信用社受地理位置及人文因素的影响，对开办中间业务认识较少，没有清晰地认识到中间业务以较少的投入、承担较少的风险、获得较为稳定收入的本质特征，导致基层信用社中间业务业务量小、收益低，且发展缓慢。尤其是发展中间业务需要相应的人才、资源储备，成本较高，收益不能及时实现。一些信用社在实际工作中，中间业务的开展基本上还处于自发状态，具有一定的盲目性和随机性，往往用吸收存款的额度来衡量中间业务量。 （2） 品种范围狭小，服务功能单一。目前贫困地区信用社开办的中间业务仅停留在易操作、劳动力成本高和收益品种上。多数信用社办理代付工资、代收话费、代收保费等项简单业务，部分信用社开办了银行卡和交易类业务。而对于担保类、承诺类、基金托管类和咨询理财等收益水平高的中间业务开展很少，电子银行、网上银行和银行卡等科技含量大的结算业务在大部分欠发达地区信用社尚处于“空白”状态。由于其业务品种少、层次低，使得农村信用社的服务功能不齐全，难以满足客户多方面的服务需求。 （3）技术手段落后，专业人才匮乏。商业银行绝大多数中间业务都有现代化水平较高的计算机网络系统作支撑。而贫困山区农村信用社因其点多面广和机构分散的特点，加之人员素质参差不齐，复合型人才很少，能够从事投资和代理等业务的人员更是匮乏，资金运作部门“专家型”人才远远不能满足中间业务发展的需要。同时，农村信用社技术手段相对落后，信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足通存