关于新能源汽车保险产品设计思考.doc

　　关于新能源汽车保险产品设计思考 我国当前在新能源汽车的使用率还较低，但是随着国家政策的促进作用，新能源汽车将会以一个快速增长的发展形式进入到越来越多的用户手中。因此，针对新能源汽车保险产品设计进行研究，具有十分重要的意义。 【摘要】随着全球环保意识的不断增强，新能源汽车将会成为当前发展的一种必然趋势。但是在我国对于新能源汽车的保险产品设计，并没有形成一套全新的设计形式，而是以传统汽车的保险业务来进行套用。这样会给新能源汽车保险带来一定的问题。因此，针对新能源汽车保险产品设计进行研究，具有十分重要的意义。 【关键词】新能源汽车;保险产品;设计 我国当前在新能源汽车的使用率还较低，但是随着国家政策的促进作用，新能源汽车将会以一个快速增长的发展形式进入到越来越多的用户手中。但是对于当前我国的保险产品中，还没有专门为新能源汽车所设计的保险产品，这也给新能源汽车所面临的风险提出了新的需求。 一、新能源汽车保险产品设计中存在的问题 1.与传统汽车相对呈现价格偏高的问题。对于传统汽车保险产品而言，在进行其保险产品费用的制定时，是根据其汽车的售价来确定的。对于新能源汽车的技术以及市场售价，都呈现出了偏高的问题。其相关配件等核心部分只能是依靠进口，从而让汽车的成本在很大程度上提升。在设计新能源汽车产保险产品时，就导致其保险费用相对较高。 2.新能源汽车设计理念与材料特殊性容易导致纠纷。在设计新能源汽车保险产品时，由于所设计出保险产品与新能源汽车的一些特征存在有不匹配的问题，当其出现问题时，很容易引起多方的纠纷。 3.无法形成统一标准保险业务开展不顺利。当前新能源汽车还处于一个初步发展的阶段，而且新能源汽车的生产技术不同的产家的技术性存在着非常大的区别。这样的市场形态，让保险公司在设计保险产品时，无法形成统一的标准来设计出合理的保险费率。 二、新能源汽车保险产品设计前提 1.在政府主导下完善新能源汽车保险产品的可行性。政府对于新能源汽车的发展以及推动都有着相应的规划，这也就需要在设计保险产品时同样由政府来进行主导，制定出与之形成配套的保险产品。并且在政府的主导下，构建起相应的法律法规，来对新能源汽车保险产品形成合理的保护。政府应该把新能源汽车的相关资料提供给保险公司，让其能够针对新能源汽车保险产品的设计更加具有合理性与可行性。在政府的主导下，构建一支专业的团队，一起来对这个保险产品设计难题进行分析。 2.加大人才培养力度联合多部门进行风险以及利润控制。新能源汽车是当前世界各国都非常关注的产业之一，在我国同样也属于国家重点扶持对象。随着其产业的不断发展，相对而言对于其保险的人才呈现出严重缺乏的状态。因此，需要加大对新能源汽车保险人才的培养力度，同时要在银监会等相关部门的组织下，对保险从业人员进行培训。制定出相关的制度，有效实现新能源汽车保险产品能够具有一定的利润，并且形成有效的风险控制。 住房公积金应进一步加强改革，突出政策上对低收入群体购房的倾斜力度，让更多的低收入者居者有其屋，为促进我国社会的健康和谐发展贡献力量。 一、住房公积金难以使低收入家庭受益的原因分析 (一)住房公积金贷款对低收入家庭帮助有限 房改以后，中国房地产市场全面推进了市场化改革，在市场化运作下，房价出现了持续快速上涨的情况。这种情况下，大多数低收入群体由于收入低，难以付齐首付款，对于公积金因此也难以使用。相反的情况，高收入者则能充分利用住房公积金进行购房。实际上，公积金演变成低收入者缴纳，高收入者使用的尴尬局面。同时，在公积金贷款政策上，存在着倾斜高收入者的问题，现行的贷款制度，贷款数额与公积金缴纳数额成正比，高低收入者在公积金贷款额之间形成了巨大的差距，较少地享受到住房公积金的政策性低息贷款的好处。 (二)住房公积金覆盖面没有惠及大众 从目前的住房公积金覆盖来看，存在着覆盖率低的问题。其主要覆盖面集中效益较好的垄断行业、大型国有企业、股份制企业和行政事业等单位，这些单位的职工大多为高收入者。在国有企业转制过程中产生的大量下岗员工，私营企业合同工、个体经营户、农民工、自由职业者等却没有涵盖进来。据资料显示，截止到2007年末，我国住房公积金的缴存人数为7187.91万人，与全国几亿的在岗员工基数相比较，覆盖率仍然很低，最需要得到住房保障的人群没有受益。 (三)缴存基数和提取政策不够科学合理 在缴存基数上，目前的政策上，对缴存基数没有合理明确的界定，主要以缴纳者的工资基数为参照，同时制度只规定缴存公积金的基数上限，并没有限定下限，这种制度导致了低收入职工的公积金缴存额明显偏低的问题，进而导致公积金分配的不合理。在一些效益一般的单位，职工公积金缴纳数额不足百元，而效益较好的单位，缴纳数额则高达千元以上。在公积金提取上，目前的政策上，缴纳物业管理费、支付房租、家庭装修等住房消费