《新时期县支行经营管理探索》陕西出版社.pdfVIP

第 1 页 第一编　　储蓄存款管理 在 国有 专业银 行 向国有 商业银 行转 轨过程 中 ，在 外部经 营环境不断变化 ，同业竞争 日趋激烈 的情况下 ，商业银行实行 资产 负债 比例管理 ，存款 比任何时候都更为重要 。存款 的多少 直接制约着银行 的经营规模 、经营效益和发展后劲 。因而 ，对 搞好基层 行 的储 蓄存款 管理这 一 问题进 行 思考探讨 是很有 必 要 的 。 一、市场创新对储蓄存款增长 的贡献 商业银行 以追求利润最大化为 目的。储 蓄部 门作为负债 的主要部 门，要求在 日益激烈的竞争中，以最小成本获得最大 规模 的负债 。这要求我们在 以下几个方面进行创新与开拓 。 研究市场，创新存款品种 储 蓄窗 口主要经营特 点不 同的各类存款 ，其营销对象主 要是个人 ，因此其市场属性也就较强。市场经济最基本的特征 是所有经济活动完全 由市场供求关系来 自发调节 的。储 蓄工 作应看成是储蓄产品体系按照增值、安全、方便的基本原则不 断推 出适销对路 的储 蓄产 品来满足不 同层次客户 需求 的业务 活动 。在储种的开发上 ，一应结合整个社会的经济环境和金融 竞争的现实；二应结合工行储蓄工作的现实，积极介入吸储的 第 2 页 各 个 环 节 。第 一 ，要 积 极 介 入 证 券 市场（包 括 一、二 级 市场 ），争 代理权 、代办权 ，并结合其特点设置储种 ；第二 ，要介入社会消 费热点环节 ，使银行储蓄紧贴消费脉搏 ；第三 ，要介入与居 民 生活息息相关 的经济制度变革领域 。作为县支行 ，直接面对市 场 ，应灵敏地把握市场 的需求 ，在 中央银行规定范 围内，分析 市场 ，创新储蓄 品种 ，逐步形成 自己的拳头产 品，如 已开发 的 “通知存款 ”、 “储蓄小额存单抵押贷款 ”等业务都 已显示出旺 盛 的需求 。因此在开发新储种 时 ，要分析客户消费心理 ，要调 查 当地储源及消费水平 ，摸清市场后再适 时推 出。如开发适应 青 年 需求 的“升 学 储 蓄 ”，“结 婚 储 蓄 ”；为 家 庭 设 计 的“大 件 消 费储 蓄 ”、“子 女 入 学 储 蓄 ”、“独 生 子 女 储 蓄 ”、“养 老 保 险储 蓄 ” 等 ；还可 以针对特定的消费群体开办 “红领 巾储蓄”、 “巾帼储 蓄 ”等 储 种 。在 时机 成 熟 时 ，要 积 极 争 取 开 发“支 票 存 款 ”、“定 额存款 ”等 。在代发工资业务 ，代理、代收等中间业务及微机联 网到一定规模后 ，储 蓄部 门应早作筹谋 ，开办 “一本通 、一卡 通 ”等新 的金融产 品来满足市场 需求 。要善于吸收兄弟行成功 的做法 ，他 山之石可 以攻玉 ，在 吸收 的基础上加 以创新 ，同样 会 收到较好 的效果 。另外开发 的储种要求要高 ，要有科学性 、 智能性 、适应性 ，以及 良好 的可操作性 。开发人员应避免 闭门 造车 ，发动广大储蓄干部 ，群策群力 ，反复酝酿方为上策 。上级 行可 以设置 “开 发 新储种金 点子奖 ” 以推 动此 项活动 有 效开 展 。 参与市场 ，拓展存款领域 参与市场 ，研究对手 ，收集信息不仅能有效巩 固已有 的优 势 ，还 能有助于拓展 阵地 ，掌握市场竞争 的主动权 。从某种意 第 3 页 义上说 ，存款 的竞争就是储源 的竞争 ，这就要求我们到市场 的 各个领域 去 了解市场 与对手 ，敏锐地把握 国家各项经济制度 变革的时机 ，拓展延伸服务领域 ，进行战略型竞争 。因此 ，储蓄 部 门不仅要关注本部 门、本专业 的信 息 ，同时还应收集 同业相 关 的经济信 息 ，特别是本行所处 的地域经济信息 。如对消费市 场 的了解 ；对 区域工资投放及增长情况 的了解 ；对地方财政 收 支 的了解 ；对 资金投 向的捕捉 ；对储户投资意 向的调查 ；对其 他金融 同业优势 、弱点的了解分析等 。这样做能使我们在 了解 经济动 向后 ，主动 出击 ，行动迅速地 占领业务阵地 。养