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個人理財規劃 第3章 家庭收支管理 小錢會長大 溫家寶說，任何一件事情乘以十三億就很偉大，同理，任何一塊錢乘以365天也很可觀。 我們不要忽視小錢的力量，很多時候您每一次花「小錢」的時候你都不痛不癢，但是，日積月累可是一筆可觀的數字，小錢有一天也是會長大。 少一杯拿鐵多一張鈔票 物價上漲，雖然是許多人荷包縮水的原因，但是，錢的問題通常不在於收入太少，而是在於開銷太多。 多數人把錢浪費在很多「小地方」上，累積起來就是令人吃驚的大數目，耳孰能詳的「拿鐵理論」：每天喝一杯90元拿鐵，一年就要花掉32,400元，20年下來就是64萬8,000元。 因此，上班族想要翻身變有錢，第一步就是必須為自己存錢，才能讓自己擁有儲存「第一桶金」的實力。而透過「記帳」這個老方法，可以幫助我們找出個人及家庭生活中的「拿鐵因子」，讓自己用最簡單的方式變有錢。 生活中減少一些情緒性的消費可以累積一筆小財富 邁向百萬富翁小撇步： 1.一天少喝一杯飲料，多喝一杯開水，身體健康外，一個月也可省下900元。 2.一天減少一餐外食，可以省下70元，一個月就可以省下2100元。 把1+2所省下來的錢就可以作為購買定期定額基金的預算了。 3.例如搭一趟計程車200元、1年365天就是73,000的開銷，省下這筆錢可以買到一支體質不錯的傳產股，讓您安心賺股息。 4.一個月減少2次上館子聚餐，1個月下來可以省下1,000-2,000元，一年下來就可以省下12,000元-24,000元，這樣下來，每年的稅金就有著落了。 我的省錢記帳本巴菲特曾說:「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」記帳能讓你學著對自己的財務負責，也是邁向理財之路、達到財富自由的基礎。 不過儘管理財專家苦口婆心多次提醒記帳的重要性，但一般人記帳的比例卻不如想像中高，就算真的有「雄心壯志」，通常是三天捕魚、兩天曬網，沒幾天就放棄了，除了感覺「麻煩」之外，最大的問題就是不知道「記帳的意義在哪裡」 記帳的好處有哪些 1.可以培養個人對金錢的概念，讓自己知道什麼是「需要」？甚麼又是只是不該消費的「想要」？培養控管支出的觀念。 2.透過記帳，省下小錢，透過投資再滾錢，讓薪水族或是每月收入有限者，都可以透過理財滾出自己的財富人生。 3.透過記帳的明細可以得知支出的流向，經過一段時間檢視後考量是否還有節省、調整的空間。 因此，懂得好好記帳，其實可以早日達成你的理財目標。 MONEY雜誌：個人理財計畫 1.更新觀念、學習理財規劃 2.設定目標 3.強迫儲蓄 4.精明購物、控制透支 5.和氣生財 6.適當的保險能未雨綢繆，保護您和家人的將來 7.堅持記帳 8.開拓財路 名人記帳經驗談 1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳，把20年要償還的房貸，在5年內就還清房貸，就是「記帳力量大」的實例。 2.理財達人夏韻芬的記帳經驗談（請看下一張） 夏韻芬的記帳經驗談 製作擠錢記帳本的5大原則： 1.分門別類 2.大小帳都要記 3.定時檢視花費 4.用發票記帳 5.讓存款慢慢增加 1.分門別類 說明：一開始記帳，可先把記帳範圍分為食、衣、住、行、育、樂等6大類，再按照消費項目分別紀錄，等習慣記帳後，可依照個人習慣再細分項目。 作法：把不同的項目分別以不同顏色作區分，讓自己知道錢花到哪裡去了。 調整方向：記了幾個月後，大概就可以知道哪些項目要花多少錢，一來可以確立預算，二來把不必要浪費刪除。 2.大小帳都要記 說明：很多花費其實都是從小錢累積而來，所以，小錢要記錄，那些不必要的「固定性開銷」如：付了錢未必常去的健身俱樂部（尤其加入會員），1天喝一杯咖啡、1星期搭1次計程車等。 作法：這些小錢平常可能沒機會發覺，但是，透過記帳就能一目了然。 調整：若是將這些小錢省下來作為投資的預算，將會有不小的收穫。 3.定時檢視花費 說明：經由記帳，規劃自己每個月預算，並定期檢查支出狀況，藉此提醒自己不可過度消費，並且知道自己還有多少錢可以運用。 作法：建議用信用卡記帳，或是每周查看自己的消費紀錄，並隨時修正調整。 調整方向：每週結算一次自己的消費紀錄，如果在「食」的部分已超出預算，就要用其他預算來填補這部分的支出。 4.用發票記帳 說明：所有支出就是將現有的現金花用，所以「節流」是根本。許多發票或憑證都有清楚的支出明細，記得要索取，因為有憑證，錢都花在哪裡最多。 作法：所有發票要固定放在一起，發票不僅可以對獎，還可以了解多餘的花費在哪裡。 調整方向：自己及家人的發票都要彙整，找出家庭財務漏洞，進一步協調節流空間。 5.讓存款慢慢增加 說明：看著存款數字慢慢增加，會強化您對記帳的價值及意義，會逐漸認同。 作法：把薪水分成3等份，「絕不動用」「投資」、「日常開銷」並分別存入3個銀行戶頭，再規劃各個戶頭的使用方式。 調整方向：建議開立網路銀行帳戶