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国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究 ——以中国建设银行山西某分行为例 摘要 根据世界银行的统计数据，截止到2016年底，我国的小微企业占据我国企业总数的64%。小微企业的发展适应了当前我国经济的发展趋势，为我国经济发展做出了巨大的贡献，但是小微企业在我国生存却很艰难。这些生命力顽强的小微企业客户群体，是银行业金融机构群雄逐鹿的重要群体。特别是国有商业银行受规模有限、地域限制、监管严控和自身的公司治理等因素，发展小微企业更为迫切，对于小企业的融资服务模式创新需要更加及时和快速。在国内金融体制改革、金融市场化、金融脱媒等体制机制再造的变革时期，如何有效地服务小微企业，做强做精区域市场，是国有商业银行迫切需要解决的问题。 本文的研究分为五个部分。第一部分对本文的研究背景和意义进行了充分的论证，系统分析了当前国有商业银行发展小微企业的重要性、必要性和必然性；第二部分在对相关概念进行界定的基础上，明确了本文的研究对象小微企业的具体界定和划分，进一步对国有商业银行创新小微企业融资服务模式的动因进行了分析，为国有商业银行发展小微企业，创新小微金融服务提供理论和现实支持；第三部分以山西某地区建设银行为例，针对银行400多个小微企业客户进行了调查分析。在咨询专业机构的基础上，设计了详尽的调查问卷，并对调查结果进行了统计和分析，从基本情况、经营现状和融资现状三个方面对小微企业经营特征和融资环境进行了系统分析，为小微企业融资服务模式构建提供数据支持；第四部分构建了创新性的国有商业银行小微企业融资服务模式。融资服务模式的目标是为了做大做强区域市场内国有商业银行的小微金融业务。借鉴和吸收富国银行事业部制度改革的先进经验，分行业成立行业金融部，在对行业进行深入研究的基础上，从行业规模、资产负债状况、利润率等方面综合考虑和设计金融产品，并设立专门的小微企业信贷服务部，为小微企业提供量身定制的服务；在产品结构创新方面，对于抵押担保、质押担保和信用贷款等方面进行了全面创新，并开发出具有竞争力的核心信贷产品；在资源结构优化方面，外部充分挖掘市民银行的地位，整合国有商业银行在区域内的资源，内部调整人力资源管理模式，对内外部资源进行重新整合。第五部分提出国有商业银行小微企业金融创新的举措，并总结未来关于小微企业金融创新的研究展望。 本文的创新主要有：（1）研究视角创新。本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融资行业特征和需求特征的调査问卷，对山西某地区400家小企业客户进行了调查，并采用基本的数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新的研究视角。（2）研究思路创新。本文采用调查研究、案例分析相结合的思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式的有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构建的有效补充。 关键词：小微企业；国有商业银行；金融创新 目 录 摘 要 1 第一章 绪论 6 一、研究背景与意义 6 二、研究内容与方法 7 三、研究创新与不足 8 第二章 理论基础与文献综述 8 一、相关概念界定 8 二、国有商业银行小微企业金融服务模式创新的动因 10 三、国内外文献综述 11 第三章 国有商业银行小微企业客户融资需求的调查分析 13 一、调查问卷的设计 13 二、调查结果的统计与分析 15 三、调查问卷结果分析 18 第四章 中国建设银行山西某分行小微企业金融服务模式 19 一、建设银行某分行小微企业金融服务的现状分析 19 二、制约建设银行某分行小微企业金融服务创新的因素 22 三、促进建设银行某分行小微企业金融服务创新的机遇 24 第五章 现阶段国有商业银行小微企业金融服务创新的路径选择 26 一、西方国家商业银行金融服务创新的典型案例 26 二、国有商业银行创新发展的路径选择 31 三、结束语 34 参考文献 35 附录 38 第一章 绪论 一、研究背景与意义 （一）研究背景 众所周知，山西省一直以来以煤炭闻名，一直以资源大省定位自己在全国的战略地位，一直以曾经为全国经济建设做出的巨大贡献彪炳史册，但随着煤炭资源的日益减少，以资源型经济为主要特色的山西经济开始陷入了一个必然的困境，这个必然性首先体现在以高投入、高消耗、低质量、低效益为主要特点的粗放型经济发展模式的必然衰败，其次体现着在以采掘业单一生产型经济发展模式的必然衰败，最后体现在以地方封闭式经济为主的经济体制的必然衰败。这三个必然衰败向我们提出了一个历史性问题，即如果没有煤炭，山西经济如何发展？换句话讲，就是山西经济如何摆脱煤炭的烙印，如何从已然困顿的煤炭下行式发展中突出重围以获得新生？ 在山西经济这盘死局中，前省委书记王儒林基于曾经煌极一时的晋商文化引入了振兴金融这枚一度为我们所抛弃