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民间借贷相关法律适用问题探究民间借贷是指在不违反法律规定的前提下,资金使用方和贷款方行使个体从事经济活动的权利,在一定范围内按照自己可以接受的代价进行的自由融资。民间借贷主要有三种形式：亲朋好友之间的借贷、中小企业借贷和发放高息借贷。 一、民间借贷与非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪的区别 （一）民间借贷与非法吸收公众存款罪的区别 民间借贷和非法吸收公众存款罪区别在于：（1）两者目的不同，民间借贷目的是明确的，一般是为了解决生产经营中的急需资金，而非法集资只是借用民间借贷的形式，非法吸收公众存款者的目的多为非法获利，往往最终演变为非法占有；（2）两种行为的对象不同，民间借贷的对象有特定范围，如亲戚朋友、熟人之间、业务伙伴等等，涉及面一般不超出本地范围，而非法吸收公众存款是针对不特定公众进行的借贷行为，涉及面往往跨越多个行政区划；（3）两者的资金来源不同，合法的民间借贷以放贷人的自有资金从事借贷活动，非法的吸收公众存款往往来源于国外热钱或者非法集资、非法吸收公众存款等；（4）两者受到的保护不同，民间借贷一旦发生纠纷，贷款利率在同期银行利率四倍以内的受到法律保护，而非法吸收公众存款一旦认定便遭取缔，参与者自担损失。 （二）民间借贷与集资诈骗的区别 民间借贷和集资诈骗的区别关键就在于一个“骗”字。具体讲就是：（1）民间借贷的资金是要按期归还的，而集资诈骗是以非法占有为目的，不打算归还；（2）民间借贷是为了投资经营，企业之间、企业与个人之间民间借贷，目的是为了扩大生产、用于经营，但因经营不善造成亏损，这种就不是集资诈骗，而集资诈骗的钱是以非法占有为目的的，不打算归还，诈骗借贷的钱根本没有用于投资经营，而是自己在挥霍享受，这种就是虚构投资经营，以其为幌子来骗取别人的钱财来供自己挥霍。 二、民间借贷存在的问题 （一）民间借贷立法不健全 我国民间借贷立法主要存在以下问题：一是对民间借贷的法律规定过于分散和宽泛，而且受“政出多门”、立法技术欠缺等因素影响，部分法律规范内容存在冲突。二是操作性不强，判断标准模糊，司法机关自由裁量权过大，民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。三是诸如民间借贷等专门法律制度的缺失，不能满足规范和引导民间借贷活动的迫切需要，个人破产法律制度缺位，金融市场主体退出机制不健全，征信法律体系不健全，不能满足规范民间借贷活动的迫切需要。 （二）利率可能高出法律保护的上限 根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”根据调查结果显示，许多民间借款利息超过了银行同期贷款利率的四倍，结合法律规定，一旦借贷双方发生合同纠纷，超过银行同类贷款利率4倍以上的利息部分不受法律保护。虽然我国存在着将利率是否超过国家银行同类贷款利率4倍作为判断是否违法的标准，但这种规定在民间借贷的“潜规则”下并未真正起到遏制高利贷的效果。实践中，高利贷借款利率大部分在月息3％至5％之间，有的甚至高达10％以上，但根据约定俗成的“行规”，很多高利贷的利息在借款时就已扣除或直接反映到借款本金中，借条上体现不出“高利贷”的痕迹。 （三）不规范的民间借贷容易引发债务纠纷和违法活动，影响社会安定和正常的金融环境 民间借贷是一种自发、盲目的信用活动，贷方容易为追求高盈利而投机，缺乏必要的法律约束，更无跟踪监控机制，其中尤以信用风险最为突出，如果发生借贷一方信用缺失，就会对借贷资金的安全造成极大影响。 （四）民间借贷会加重借款人的经济负担，可能存在较大的风险 民间借贷利率一般为银行贷款利率的3～5倍，过高的利率水平，加重了企业负担，导致企业资金使用的恶性循环。企业高息负债后，虽然能解一时的燃眉之急，但财务支出随之进一步扩大，使本来不好的效益更是雪上加霜，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，严重影响企业今后的健康发展，同时使高利贷有了滋生的土壤，造成了社会的不稳定。 （五）非法转贷放债牟利现象大量存在 民间借贷获利丰厚，使一些不法分子在自有资金有限的情况下以虚假的贷款理由和贷款条件从金融机构骗取贷款，以较高息转贷给他人，从中牟利，从而破坏我国的金融秩序，给金融机构造成巨大损失。 三、民间借贷的法律制度监管 （一）明确区分非法民间借贷和合法民间借贷 由于我国民间借贷制度建设相对落后，造成了民间借贷活动长期处于合法与非法相交界的模糊状态。因此，国家亟需加快对民间借贷的立法监管工作。对民间借贷行为要进一步加强法律上的引导和规范，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，对资金来源是否正当，使用是否合法等方面加以规范。民间借贷的规范化发展还