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印度洋海啸警示中国保险业 大自然不断地遭到破坏，生态日渐失去平衡。温室效应造成地球气候异变，冰川溶化 后的滔天巨浪汹涌而至，淹没了城市……成千上万的人在仓皇逃离中丧生，仅有极少数 幸运者活了下来……”这是美国电影《后天》的情节。 然而，这令人难以置信的这一幕却在现实中出现—— 2004年12月26日，一场里氏8.7级的地震及其引发的海啸，袭击了印尼、印度、斯里兰 卡、孟加拉国、马尔代夫、泰国、马来西亚等多个国家。这一场灾害是世界性的，值得 我们每一个人去认真反思。对于金融领域来说，对保险业的触动最大。世界最大的再保 险公司之一德国慕尼黑再保险公司日前表示，这次海啸进一步提醒人们，自然灾害的风 险对保险商造成的威胁是全球性的。 如果我们面临此灾难，中国保险业将如何应对?我们有哪些预测和控制风险的措施?“ 亡羊补牢，犹未为晚”，从这次海啸事件中，中国保险业应当吸取哪些经验和教训，这 值得保险业界人士深思。 启示一：提升人们的投保意识 印度洋海啸暴露出的第一个大问题就是人们的投保意识亟待加强。 据有关资料显示，国际保险协会初步估计印度洋海啸给全球保险业造成的损失在50亿 —100亿美元。清华大学经济管理学院陈秉正教授分析说，海啸对当地的经济造成了巨 大的损失，但对保险市场的影响并不大，原因是印度洋地区的保险市场尚不成熟，受灾 最严重的沿海地区保险覆盖率低，“当地居民有钱的不多，投保意识不强”，受灾国家 的灾民及财产，多数没有购买保险。 据人民网报道，灾后重建工作至少需要5—10年。灾后重建的费用可能超过100亿美元 。由于当地居民投保意识缺乏，重建资金大部分依赖于世界各国的援助，这给重建工作 增加了难度。 对于身为邻国的中国来说，此次海啸事件可以引以为戒的地方颇多。据保监会资料显 示，2004年，全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%，保险密度332 元。我国居民的投保意识，跟发达国家相比，还有很大的差距。保监会主席吴定富指出 ，我国保险业还处在一个初级阶段，而且今后在相当长一段时间是处在这样的一个阶段 。 据陈秉正教授介绍，在美国，灾害发生后，保险损失(保险公司赔偿金额)和实际损失 之比约为50%，也就是保险公司要赔偿一半的损失。而1998年发生在我国长江流域的洪 灾，造成的直接经济损失约为300亿美元，但保险损失却只有3亿美元，仅占1%的比例。 “这其实说明了社会对保险业的需求很高，保险业的发展潜力很大。”北京大学经济 学院风险管理与保险学系副主任于小东教授说，“如果保险业要真正发挥经济补偿、社 会管理这些功能，应积极去开发这些市场。” 为什么大家的投保积极性不高呢? 东北财经大学金融学院院长王振山说，保险意识，准确地说就是公众包括企业单位对 风险的意识。有了这个意识，大家才会产生更强烈的风险管理的需求，即投保的需求。 而在我国，一方面，公众对风险的认知度不高，即使有所了解，但对风险可能产生的后 果以及为此所付出的代价认知不深，存在规避风险的侥幸心理，另一方面多数公众并不 清楚如何进行风险转移，对可以帮助他们进行风险转移的途径，比如购买旅游保险缺乏 了解及实际操作经验。 据零点调查公司2004年2月24日——26日对上海市418名18—60岁的当地居民进行的调 查结果显示，73.2%的受访者表示对商业保险“不很了解”，“对各公司的产品都很了 解”的受访者仅为2.4%。而对于未来一年内是否有购买商业保险的意愿时，仅有6.5%的 受访者做出了肯定回答，88.3%的受访者表示不会购买，5.2%的受访者表示待定。从全 国范围来看，上海保险业的发展状况已属前列，但人们的保险意识依然薄弱，其他地区 更不用说了。人们对风险的认识不深，这是谁之过呢? “如果是民众对投保的意义不了解，仅仅只是考虑回报，那么，投保人和承保人之间 就会产生落差”。中国平安人寿保险股份有限公司董事长兼CEO梁家驹在全国保险工作 会议上呼吁保险业同仁共同努力，提升民众的投保意识。他说，“等到飞机掉下来时才 想到要买保险已经迟了。提高民众对保险的认识，尤其是对风险的了解，这对我们行业 的发展至关重要。” 对于这一点，中国人寿保险股份有限公司董事长王宪章也有深刻的体会。他说，保险 业是一个服务性的行业，“我们要知道保户需要什么样的产品，保户能接受什么样的条 款”，要体现最广大群众的根本利益。他非常赞同保监会组织保险公司把保险条款通俗 化，“这对于提高群众的保险意识，扩大保险覆盖面很有好处。” 据悉，平安人寿1月17日宣布，平安人寿通俗化保险条款于1月中下旬分批在全国上市 ，这是国内中资寿险公司首家推向市场的通俗化保险条款，为提高群众的投保意识走出 了积极的一步，届时广大消费者就能轻松地阅读保险条款，明明白白地购买保险。 启示二：注重发展保障型保险