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发展我国汽车金融业的思考 一汽车 工业 已成为国民 经济 的支柱产业，经过一段稳定的增长期后， 目前 已进入高速增长的阶段。我们可以通过下列的数据大致了解汽车工业的 发展 进程：三 在市场 经济 条件下，汽车 金融 在经济运行中，将起到十分重要的作用。同其它消费信用一起，刺激消费，加速固定资产折旧，调节经济运行中供需不平衡的矛盾，调剂 社会 消费资金，使其在时间继起、数量上平衡，供给实现，充分调整人们现实消费需求和潜在消费需求的结构性矛盾。 从信用是关系本身来看，作为汽车消费领域发挥职能作用的汽车金融，使汽车产业中的货币资金，在生产、流通、消费三个领域中循环周转、同步 发展 ，满足各个领域的资金需求， 影响 和推动整个汽车产业的发展。 汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产业的快速发展，同时也通过汽车产业与其他相关部门的关联关系，间接地推动第三产业的发展。 首先，汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性，对制造业和其他部门实现其理想带动功能。汽车产业对其他产业有较大的依赖性，能对其他产业高价值转移，正是这一特性，汽车金融才能通过其流通、消费乃至特殊情况下的生产提供金融支持的办法，疏通汽车产业的下游管道，避免产品的积压和库存，缩短周转时间，提高资金使用效率和利润水平，较大幅度带动相关产业的发展，使汽车产业的高价值转移性得以顺利实现。 其次，汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关联性，带动第三产业的发展，国民经济中的第三产业和第二产业的汽车业的高度关联性主要体现在两个方面：一是汽车产品的最终价值分配中，第三产业占有很高比例；二是汽车产业的预投入对第三产业的预投入有较大带动作用。 研究 显示，汽车 工业 的一定投入，可以导致包括批发和零售贸易、储运、实现商业服务、社会和个人服务等相关服务业增加30%—80%的收入。也就是说，汽车金融利用这种高度关联特性，一方面以其自身的发展直接推动第三产业的发展，另一方面以汽车产业为媒介，通过价值转移，投资倍增效应等方式，又间接对第三产业的发展提供有力的支持。 再次，汽车金融通过自身及汽车产业在就业方面的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极作用。汽车金融所涉及的相关服务部门一般具有很强的直接就业安置能力，如汽车修理业、运输业、销售、管理部门、研究咨询，以及汽车使用部门基本布都属于劳动密集性行业。另外，虽然汽车制造部门的就业吸纳能力没有汽车服务业强，但也是第二产业部门在安置就业方面较多的行业。 除上述汽车金融对宏观经济的作用，汽车金融对微观经济的作用也是不容忽视的，主要表现在： 第一，汽车金融对汽车生产厂商可以起到维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息的作用。对汽车制造 企业 来讲，企业要实现生产与销售资金的相互分离，必然要有汽车金融和汽车金融不同。如果没有汽车金融，生产资金将被固定于经销商销售的库存和客户们的应收帐款之中，容易导致销售数量越多，生产资金越发紧张。有了汽车金融服务，就会大大改善生产企业和经销商的资金运用状况，提高资金使用效率。 第二，汽车金融对汽车经销商可以起到提供存贷融资，营运资金融资，设备融资等作用。对于汽车销售商来讲，只有借助于汽车金融和汽车金融公司，才能实现批发和零售资金的相互分离。同时，汽车金融还有利于汽车生产制造和汽车销售公司，开辟多种融资渠道资源点，如商业信用，金融授信等。 第三，汽车金融对汽车用户可以起到提供消费信贷，租赁融资、维修融资、保险等业务。对消费者而言，汽车信贷不仅可以解决支付能力足的 问题 ，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本。 第四，汽车金融业的发展能够完善汽车金融服务体系。 随着汽车金融业的发展，借鉴国外成功的管理经验和经营模式，结合我国的市场环境和发展状况等方面因素，汽车金融服务体系也会逐步发展并得以完善。 四 目前 ，国内汽车消费信贷主要由各大商业银行提供，汽车集团财务公司所占的比例很小。 我们知道，由于商业银行业务的综合性，其目的重要是获得利息差额，而不在于保证汽车产业稳定连续的金融服务。在汽车业不景气的时候，银行就会收缩其金融服务，和汽车业大批量生产和销售的行业特征发生矛盾。同时，由于缺乏必要的直接利益关系，商业银行也不可能在风险管理，市场营销等方面推进汽车金融服务的专业化。 国内目前有七家企业集团成立的财务公司从事汽车金融服务，由于企业集团本身规模，财务公司授信规模受到的限制，其专业化优势很难发展，也制约了它的发展空间。 因此，以国内主要汽车制造商为依托，建立专业化的汽车金融服务机构，无疑是应对市场的必然要求。而建立汽车金融公司，也就成为汽车金融业的发展模式。 汽车金融公司的建立，会进一步完善我国的金融体系，是我国非银行金融机构发展史上的一个突破，对于促进国内金融市场的专业化发展具有积极意义。 汽车金融公司能够引进国外成熟的汽车消费信贷融