尤努斯“乡村银行”的的发展对我国城市商业银行的启示.docVIP

尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示 诺贝尔奖，尤其是诺贝尔和平奖，历来都颁给世界范围内上流社会人士，或反映西方新兴主流价值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的诺贝尔和平奖却颁给一个有“穷人的银行家”之称的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯以及他创办的“乡村银行”。[1]尤努斯和其创立的“乡村银行”因在小额信贷领域取得的成功，使该国大部分农村妇女脱离了贫困，而获得2006年的诺贝尔和平奖，再一次唤起了人们对当今日益严重的贫穷问题的重视，改变了人们对穷人信用经济的认识，提供了破解中小企业贷款难的途径和方法，为我国商业银行以创意的方式来消除贫困，着力构建和谐社会提供了较好的示范作用。本文拟从尤努斯“乡村银行”的成功实践出发，对城市商业银行未来发展作一些积极的探讨。　　 　　一、尤努斯及其“乡村银行”的主要概况和经营特点 　　 　　孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，1.4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于地势偏低以及暴风雨的经常袭击，水灾和饥荒成了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。 　　作为一名出生于孟加拉国并在乡村度过童年时光的经济学博士，尤努斯十分关注该国乡村农民的脱贫致富。1974年，在大学任教的他下乡协助救灾，看到许多农村妇女因缺乏资本，依靠借高利贷从事小本经营但都所赚无几时，便自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办乡村银行的缘起。1976年，他创建的孟加拉国农村银行，正式投入运营。迄今为止，他的“乡村银行”现已设立了1227个分行，为社会贫困人口提供了40多亿美元贷款，从而使58%的人脱离了贫困线。因此，人们把尤努斯创建的“乡村银行”又叫“穷人银行”。尤努斯的“乡村银行”主要有以下几个特点： 　　1.服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫困人群，贷款者96%以上为农村妇女。贷款金额不大，单笔贷款数额通常在50美元到100美元之间，能够较好地满足当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要。[2] 　　2.经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了借贷必须担保和抵押的传统，贷款无需抵押，而是利用乡村“熟人社会”的特点，以村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险、互助监督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。 　　3.经营网点星罗棋布。尤努斯的“乡村银行”从27美元的贷款艰难起步，目前已发展成为拥有1227个分行，遍布46620个村庄，聘有12546个员工的银行网络。[3]庞大的机构和人员，反映了其管理有相当的独特之处。 　　4.保持了自身经营效益与社会效益的统一。贷款回收率较高，贷款还款率高达98.85%，在帮助穷人脱贫致富的同时，又实现了自身的盈利。 　　5.实现了西方金融理念与本国实践有机结合。作为一个经济学博士，尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律，而是把西方的金融与科技以一种转化的方式用到自己的国家，颠覆了“不向穷人借钱”的法典，这对我国商业银行尤其是城市商业银行是一个很好的启发。 　　 　　二、尤努斯“乡村银行”对我国城市商业银行未来发展带来的启示 　　 　　在原城市信用社基础上组建起来的城市商业银行，具有与尤努斯创建的“乡村银行”相似的发展历程。在过去的十年发展历程中，城市商业银行的业务规模、资产质量、经营效益等均已取得了长足的进展。未来十年，城市商业银行如何发展，是继续立足原有的市场定位，做大做强目标客户，还是寻找新的客户群体，开辟新的市场发展空间，尤努斯及其创建的“乡村银行”的成功运作给了我们有益的启示。 　　1.坚持“立足地方，服务中小企业和广大城市居民”的市场定位，是城市商业银行可持续发展的基础。在尤努斯“乡村银行”的广大服务客户中，96%以上是农村妇女。服务对象群体的高度集中化，这既符合尤努斯创建乡村银行的初衷，也是其“乡村银行”30年来得以持续发展的关键所在。城市商业银行要想在未来十年保持持续、健康、快速发展，仍需从自身实际出发，坚持正确的市场定位，并把围绕市场定位开展各项业务经营管理活动，作为推进城市商业银行发展的出发点和落脚点。一是在原城市信用社的基础上组建起来的城市商业银行，其植根于民间的“草根”性，决定了城市商业银行具有相当的人缘、地缘优势。二是城市商业银行目前的资金实力、管理水平、人员素质等，与“立足地方，服务中小企业和广大城市居民”的发展定位是相匹配的。三是监管部门积极推行的经济资本的监管理念，是城市商业银行立足自身定位的外在需要。四是城市商业银行避免同质竞争，迅速发展壮大的内在要求。因此，尤努斯“乡村银行”30年来对服务定位的牢牢坚持，并取得成功，坚定了城市商业银行按照自身市场定位发展的信心。 　　2.建立适合自身的风