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我国民营银行发展的经济和制度分析 【摘要】我国非公经济的蓬勃发展，国家对非公经济的肯定以及中国加入WTO都对现有的金融体制提出了制度变迁的要求。作为金融体制改革的重要组成部分，适当放开民营银行，完成金融的对内开放，可以有效地完善我国的金融结构，提高整个银行体系的竞争力。文章从对民营银行概念的界定以及对其的争论入手，逐步分析了我国开放和发展民营银行的目的、意义、面临的困难，以及其市场准入的路径选择以及制度安排等。　　【关键词】民营银行 市场准入 路径选择 制度安排 　　 　　一、民营银行概念的界定及其争论 　　 　　什么是民营银行、如何界定民营银行？目前学术界又从几种不同角度来定义民营银行。第一种定义强调银行的资产结构，认为民营银行主要应当为民营企业服务，向民营企业贷款。第二种定义强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行。第三种定义强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营的银行。 　　第一种说法是不全面的。银行的服务对象并不是问题的要害。银行的运作必须遵循市场法则。人为地划分资金运用的走向是没有意义的。这种界定将银行的资金运用与银行的经营机制分类混淆起来。显然，仅仅根据资金运用来划分银行的民营性质是不妥的。 　　第二种定义也有问题。产权结构并不一定等于公司治理机构。产权清晰并不一定能够保证拥有良好的现代企业制度。如果光有清晰的产权，而没有完善的董事会、监事会制度，没有科学的公司治理结构，银行经营仍将出现埋藏巨大风险。因此，从股本结构来规定区分民营、国营银行没有抓住问题的实质。由于对非国有成分缺乏一个量化的指标，作为对民营银行定义的界定仍显得不够完整。 　　第三种说法强调把市场化机制经营作为界定民营银行的标准。为什么我们要强调创建新的民营银行？主要原因是比较容易在新的民营银行中建立现代企业制度，实现市场化经营机制。假若能够在国有银行中引进市场化经营机制，那么，它们同样可以拥有较强的竞争能力。因此规范的民营银行应当具有科学的法人治理结构，完善的激励约束机制，精明的银行家队伍和良好的企业文化。创建新的民营银行，在新的民营银行中建立现代企业制度，实现市场化经营机制。因此也许只有这第三种定义才比较接近真理。 　　 　　二、我国开放和发展民营银行的目的及其争论 　　 　　在目前的制度环境和银行业结构框架下，是否需要发展民营银行。争论的问题主要集中在两个方面：一是发展民营银行的目的是什么？能否实现这些目的？这涉及到发展民营银行的必要性问题；二是民营银行能否在现有制度条件下生存？这涉及到发展民营银行的可行性问题。 　　关于为什么要发展民营银行，常见的看法主要有五种： 　　第一，强调发展民营银行，促进我国银行体制结构的改革与完善；提高银行业的竞争水平和效率，最终促进国有银行的改革深化。 　　第二，针对民营企业融资难的问题，将民营银行的发展定位于为民营企业融资提供服务。此观点目前较为流行，也被认为是解决中小企业融资的手段之一。 　　第三，加大银行业和信贷市场的竞争力度，提高国有银行的经营水平，为应对外资银行的进人进行“演练”。 　　第四，将民间融资合法化，减轻非法融资的危害。 　　第五，是对民间资本实行国民待遇，即对外开放的领域对民间资本也应开放。 　　单独来看，以上任何一条理由都可以成为民营银行发展的依据。但是，将这些目的放在一起，就必然会引发争论，形成与结论完全不同的观点。从理论上讲，融资行为是一种市场行为，在市场经济中，政府可以通过政策诱导银行业的资金流向，但是却不能限定谁的资金该流，谁的资金不该流，谁的资金该流向哪里，除非政府是该银行的所有者。从实践来看，即使规定民营银行只能给民营或中小企业贷款，从技术上还是可以找出无数种办法突破这种限制，没有可操作性。按照市场经济的原则，民营银行的存在与发展，受市场约束而不是计划约束，其服务对象不需要人为加以限定，如果以此作为发展民营银行的依据，在理论上就会面临一个尴尬问题：如果目前中小企业融资问题有其他解决方法，还需要发展民营银行吗? 　　从转型经济国家普遍的经验来看，发展民营银行最根本的目的是改变在传统计划经济体制下，银行业高度集中、服务与效率低下的问题。金融改革的滞后和金融体系效率的低下，决定了发展民营银行应纳入我国银行体制改革的总体战略来考虑，而不应将其作为一种解决经济问题的阶段性措施。 　　 　　三、我国开放和发展民营银行的意义 　　 　　开放中国内地民营银行市场的意义主要体现在三方面： 　　1、应对加入WTO竞争，促进民族金融发展 　　我国加入WTO后，对外资金融将全面开放。对外开放之前首先要对内开放，开放国内民营银行市场有利于给中资金融注入新的发展活力，加快壮大中资金融发展力量。以民营机制上的优势，在一定程度上可以担当起推动中资金融发展的重任，提高与外资银行竞争的整体实力。应对外资金