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美国社区银行发展对我国的启示 一、美国社区银行发展分析　　 　　根据资产规模大小，美国的银行组织可以分为社区银行（ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ ｂａｎｋｓ）、中型银行（ｍｉｄｓｉｚｅ ｂａｎｋｓ）和２５家最大的银行（或称２５强银行）。其中社区银行的资产规模不超过１０亿美元，从几百万美元到几亿美元不等。如果进一步细分，可以以资产１亿美元以下、１－５亿美元和５－１０亿美元为标准将社区银行划分为小、中、大三个层次。[１]在经营特色和发展战略上，社区银行强调与客户保持长期性的业务关系，提供针对客户的个性化金融服务。美国的社区银行一般持有商业银行或储蓄机构牌照，在有限的地理区域内开展业务，大都是一家独立的银行，或者是银行控股公司内惟一的一家银行，或是完全由社区银行组成的多银行控股公司的附属机构。 　　 　　（一）机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体 　　社区银行是美国银行机构的绝对主体，１９８５年社区银行占银行机构总数比重达到９５．２％，２００３年为９３．６％（见表１）。随着银行监管不断放松和科技水平快速进步，美国银行总数持续减少，从１９８５年的１４７７２家减少到２００３年的７８４０家，减少了４５．８％；社区银行同样经历了机构数量收缩的历程，从１４０６４家下降到７３３５家，减幅达到４７．８％，减少量占全部银行机构萎缩量的９７．１％。 　　 　　美国的社区银行主要是资产１亿美元以下的小社区银行，１９８５年资产１亿美元以下的社区银行占社区银行总数的６９．２％，到２００３年虽然有所下降，但仍然达到５０．２％。其次是中社区银行，大社区银行比重最小。１９８５年小社区银行机构数为９７３８家，２００３年减少到３６８３家，减幅达６２％；相应地，小社区银行占社区银行总数的比例也从６９．２％下降到５０．２％，减少了近２０个百分点。中社区银行的数量从３８４５家减少到３１７２家，减幅为１７％；而大社区银行机构数基本没有什么变化。这种不均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致，资产规模较小的小社区银行往往是被并购的首要对象。据统计，１９８０年以来美国银行业共发生９４１８起并购，其中被收购资产在１亿美元以下的并购案６１６８起，占６５．５％，１亿－５亿美元的并购２４４８起，５亿－１０亿美元的并购只有３５４起。 　　 　　（二）小额贷款是资产主要构成部分和优势资产 　　尽管社区银行在机构数量方面占绝对优势，但由于规模很小，其在美国银行业中的资产份额很小。而且随着机构数量的缩减，社区银行在美国银行业资产份额所占比重同样越来越小。１９８５－２００３年，美国银行业总资产由近４万亿美元增加到９万亿美元，增长了１２７％。但社区银行的资产总额仅增加１９％，占行业份额从１９８５年的２６％下降到２００３年的１４％。这是因为随着美国银行业并购的发展，整个美国银行业资产向大机构集中（见图１）。 　　银行资产一般由贷款、租赁资产以及各种资产证券两部分构成。社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主，１９８５年占社区银行总资产的比重为６０．３％，到２００３年提高到６３．４％，总体而言呈缓慢上升态势。在贷款和租赁项目中，消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款（特别是小工商业贷款）和商业房地产贷款（特别是商业小房地产贷款）是社区银行资产的主要组成部分。从变动趋势来看，下降幅度较大的是消费者信贷和住宅贷款，１９８５年到２００３年分别下降了４．３和３．５个百分点；升幅较大的项目是商业房地产贷款和抵押证券，分别上升９．３和５个百分点（见表２）。 　　 　　 　　（三）业务发展不断向乡村集中 　　美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来源。２００３年，社区银行提供的小工商业贷款、小商业房地产贷款、小农场经营贷款和小农场房地产金融服务占全美市场的份额分别达到３１．７％、４３．２％、７４．０％和７５．７％，社区银行在这些领域的金融服务优势不仅没有因为总市场份额的下降而被削弱，反而使得社区银行的专业化优势日益突出。另外，在消费者信贷、住宅抵押和证券抵押方面，社区银行同样具有一定竞争优势。 　　另外两个可以反映社区银行业务发展情况的指标是储蓄存款和经营场所（见表３）。从储蓄存款来看，１９８５－２００３年美国银行业存款总量从２１１８０亿美元提高到５０２９０亿美元，增幅近１４０％。社区银行存款量由６２１０亿美元增加到８４００亿美元，增加了３５％；而且存款来源越来越向乡村市场集中，２００３年社区银行占乡村存款市场份额超过５０％。从经营场所来看，全美银行业经营场所从１９８５年的５７７１０个增加到２００３年的７５１５９个，但同期社区银行的经营场所却从２７２９７个下降到２５３２９个。而且社区银行的经营场所主要集中在