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论我国农村金融生态环境建设 内容摘要：农村经济的发展需要农村金融的大力支持，而农村金融的发展必然需要有一个良好的金融生态环境。本文分析了现阶段我国农村金融生态环境建设中存在的问题，并提出相应的建议。 　　关键词：农村金融 金融生态环境 农村经济 　　 　　现阶段，我国的金融生态问题越来越受到社会普遍的关注与重视。在我国城乡差距比较大、二元经济结构仍然存在的现实情况下，农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约依然处于我国金融发展的弱势地位。对农村金融生态环境进行研究，以采取具有针对性的对策措施具有特别重大的意义。 　　 　　当前农村金融生态环境存在的问题 　　 　　法制环境不完善，金融债权缺乏保护 　　在影响金融生态建设因素中，最重要的就是法律环境因素。农村与城市法律环境相比，仍存在着许多问题：普遍存在着“法律行政化”的问题，“胜诉率高、执行难”的问题普遍存在，农民可担保资产不足，没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。 　　 　　农村信用管理滞后，征信体系不健全 　　诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。 　　农村企业诚信意识和公众金融风险意识淡薄 一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念，通过各种手段逃废金融债务，借贷之前不想归还的现象仍然存在，严重损伤了社会公众的信用意识。 　　私营个体企业财务制度不健全 对自然人真实借贷情况难以掌握，金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响，对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。 　　缺乏有效的信用激励制度 企业和个人缺乏守信的动力，农户小额贷款管理办法虽然规定给予信用程度高的企业和个人在信贷政策上的优惠，但具体优惠的范围、条件不明确，使信用管理部门很难掌握。 　　 　　信息披露失真，银企关系变异 　　农村企业和个人依赖金融部门贷款较为普遍，但私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧，金融机构为谋求资金使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作，给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。 　　 　　经济金融错位，诱发金融风险 　　中央一再强调支持“三农”发展，但一些银行却竞相在农村争抢存款份额，支农信贷投放逐步缩减，直接导致农村发展资金被不断抽调，加之金融部门之间发展极不均衡，非正规金融活动极不规范，不仅给农村金融生态的自我调节带来障碍，而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称，为农村发展带来阻碍。同时，农村干部出于政绩考虑，常常违背经济规律上项目、办企业，重数量增长、轻质量发展的现象较为普遍，形成了金融机构贷款风险的高度集中，最终极易导致金融机构贷款在少数行业、产业、项目上的沉淀和损失。从某种意义上讲，这是新一轮的行政对金融的干预，必将对金融生态建设产生不利影响。 　　 　　行政力量介入普遍，影响金融机构业务开展 　　目前，我国农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象，影响了农村金融机构正常业务的开展。雷和平、林之诠(2005)在其调查报告中列举的数据说明：陕西省周至县2004年底农村信用社贷款余额7.6亿元，不良贷款1.7亿元，不良贷款率近25%，而其中的13类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款(或担保贷款)就有1656万元，占比近36%。行政力量介入农村金融有的是间接的，采取提供政府担保等不正规方式，有的是直接强行与金融机构发生借贷关系，使得原本有限的农村资金创造出现断层，不利于农村金融业的正常发展。建设农村金融生态环境的措施 　　 　　强化法制建设，构建农村金融生态的制度基础 　　完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障，因此，必须大力加强法制建设，完善农村金融生态的制度基础。加强农村经济金融建设的立法工作。尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规。在《商业银行法》的基础上，针对农村金融的实际状况，尽快出台《合作金融法》。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，地方政府要自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本。依法制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为，维护守信者的合法权益，增强法律的威慑力。积极加强区域内信贷、保险等农村金融市场的建设。让市场机制发挥市场惩戒作用，让失信者得不偿失，不